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商业银行信贷风险的研究 　　摘要：文章简要介绍了商业银行信贷风险，并以风险管理基本原理为理论基础，结合国际金融危机，针对商业银行所面临的信贷风险问题，分析商业银行信贷风险产生的原因，进而提出了建立有效的商业银行信贷风险管理体系的系统性对策。研究试图重新审视商业银行的信贷风险管理体系，找出存在的问题，以期对实践有一定的指导意义。 　　关键词：商业银行；信贷风险；金融危机 　　中图分类号：F830.5　文献标识码：A　文章编号；1006-8937(2011)02-0033-01 　　 　　商业银行信贷风险的概念可以定义为债务人因无力清偿债务而出现的风险。它是信贷资产经营上的一种主要风险。以大多商业银行来说，贷款业务占到资产业务的70％以上，利息收入则占到总收入的80％～90％。由此我们可以看出，信贷业务是商业银行收益的根本，信贷管理也就成为了商业银行经营管理的核心内容。因此，建立科学合理的信贷管理体制是商业银行应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。 　　 　　1　信贷风险形成的原因 　　 　　产生商业银行信贷风险的原因复杂多样，下面按其产生来源将信贷风险分为借款人造成的原因和商业银行自身原因。 　　 　　1.1　借款人造成的信贷风险 　　①借款人收入的不确定性。某些借款人可能由于工作性质等问题，导致其收入不稳定，当成功贷款后，如果面临收入大幅度下降或者暂时事业等原因，没有办法按期偿还贷款或者拖延还款，这必将使得银行信贷风险大幅增加。②借款人多头贷款致使银行信贷风险增加。由于现在许多商业银行的管理方式并不完善，银行内部并没有进行足够的协调和沟通，导致某些借款人乘机在一个银行的多个部门进行贷款，此时银行并没有意识到借款人的行为，如果借款人不能按时还款，必定会导致银行遭受损失。③借款人诈骗贷款。以欺诈为目的的借款人，通过编造虚假的信息、资金、项目合同等证明依据，向银行提出各种贷款。他们以这种非法的方式诈骗银行贷款，假使银行在并不了解的情况下同意其申请贷款，定会造成银行重大损失。 　　 　　1.2　银行自身管理漏洞引发的信贷风险 　　①基础工作存在漏洞。目前，一些商业银行的基本管理工作出现了混乱无序的现象，贷款业务中涉及的借款人和保证人的抵押资料、财务资料等相关文件缺失严重。这些重要资料的遗失，都将导致严重的信贷风险，对商业银行的经营管理乃至生存构成威胁。②贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。③监督体系存在漏洞，管理机制不完善。监督机构不能只针对基层下属人员，应当同样重视对管理者的监督。比如一些银行下属支行的行长拥有较大权利，该行长就可能批准风险较大的贷款、投资和担保等，这种做法必然会增加信贷风险，甚至带来较大损失。再有就是总行下达任务指标，致使行长为实现达标，不顾后果，冒险采取违规操作，同样会增加信贷风险。 　　 　　2　金融危机对信贷风险的启示 　　 　　2008年，爆发了一场全球性的金融危机，引起了人们对信贷风险的关注。从表面看，这是由美国次贷危机引起的，然后实际上，这场金融危机产生是由于过度追求刺激经济发胀，导致信贷风险愈演愈烈，最终彻底爆发的结局。银行。金融机构乃至个人都低估的信贷风险管理的重要性。尤其是商业银行，疯狂的进行投资达到快速获得巨大利益，然而在业务规模和利润增长的同时，风险同样与日俱增。银行以及金融机构等对风险的无视，导致风险管理水平急剧下降，反而过分信任金融衍生工具，最终酿成大错，使得金融风险被成倍放大。 　　金融危机使得人们对风险有了深刻的认识，我们意识到了加强风险管理是银行乃至各企业生存的关键。商业银行作为高负债性的特殊企业，更要加强风险管理意识，尤其是信贷风险，在加大贷款业务规模追求收益性的同时，必须关注安全性。商业银行作为开放的组织系统，它从环境中获取资源，将其转化为产品或服务，输出给环境，同时又受到环境的反作用，所以未来国内商业银行的效益及可能的损失情况，在相当程度上还取决于商业银行的信贷风险管理能力。 　　 　　3　信贷风险管理防范措施 　　 　　商业银行进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应以稳健为基本原则，银行资产的稳定才是银行生存的根本。商业银行要稳定的经营生存于日益复杂竞争激烈的世界中，必须拥有完善的、科学的风险管理体系以及受到各相关领域支持。因此，商业银行应该借鉴世界各国银行的先进管理方法，构建规范、高效、稳定的风险管理体系。 　　①加强信贷信息