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商业银行消费金融信贷产品营销的模式的探讨 　　【摘要】由于国内经济形势的变化，政府愈来愈重视居民的消费。从政府近年来的工作报告中就可以很清晰地知晓政府已经在推行消费金融公司试点，对消费金融产品给予了充分重视。在国内，商业银行由于体制的原因，在消费金融上开展业务的时间较晚，而改革也由于固有观念等原因推进得比较缓慢。为了应对政策的需求以及市场的发展，对于商业银行而言，有必要研究推行一套新的营销模式。笔者在分析了行业情况以及进行市场分析以后，对商业银行的金融信贷产品的营销模式作出探讨。 　　【关键词】商业银行 消费金融 营销模式 　　一、引言 　　在国内，消费金融正在以一个非常快的速度发展着，依据艾瑞咨询调查，在中国这个行业的整体数值在2017年将会高于27万亿元。可以看出此行业的发展前景十分可观。因此对于商业银行而讲，改进营销模式，抢占这块市场蛋糕是迫切的需求。而学术界对商业银行的消费金融模式的研究尚存在一定空白，因此本文的研究是有价值的，不仅具有填补学术空白的理论意义，更能给商业银行以参考，促进商业银行消费金融的发展，具有实践意义。 　　二、商业银行消费金融营销模式的理论基础 　　（一）商业银行的概念 　　根据中国的相关法律，商业银行指的便是不同于人民银行以及投资银行的，以得到利润作为经营目的，并且把各种金融负债募集的资金以及经济产品当成运营对象，拥有信用创造职能的金融部门。 　　（二）消费金融的概念 　　消费金融即是说金融机构对消费者提供包括但不限于消费贷款的金融产品以及服务。其具有支付、投资等各类职能。通俗地说，就是金融单位采用多层次与多渠道的信贷模式，服务的主体是需要跨期消费的个人以及家庭，提供促进其实现本期消费的金融服务。 　　（三）营销模式的概念 　　从根本上来说，营销模式并不是指手段以及策略，而其实是类体系，从内部构成上分类的话，营销模式有以下两种方式：第一即市场上的细分策略，其次即客户整合策略，也就是通过分析用户价值，来去整合公司资源的营销方式。营销方式则有体验式营销、文化营销、直销等等。针对市场细分策略与客户整合策略，菲利普？科特勒通过研究表明顾客不是单纯的价格敏感型，更准确的说法应该是价值敏感型，也就是说，他们能够依据让渡价值的最大化的相关原则去进行产品的选取。顾客让渡价值的公式就是产品、服务、形象、以及人员的价值减去顾客总成本的值。而顾客总成本的计算则是货币价格加上时间、精力以及机会上的成本。公司营销，从根本上说也就是要提升顾客的让渡价值的策略。 　　而现在，随着技术的发展以及经济环境的变化，新的消费群体和需求的出现、新的管理方式的变革，新的传播媒介的诞生，甚至新的物流与结算方式都深刻地改变着营销环境，因此新的营销模式也随之诞生，总的来说，营销模式有通过客户价值进行创新，也有通过整合资源与策略进行创新。 　　三、商业银行消费金融现状 　　根据易观数据，在2016年中国的互联网消费金融的总体上的市场交易额度大概有3625亿元，是去年的三倍多，它认为在2017年中国的这个总体上的交易额度可以增长到8933.3亿元，可以说能够达到去年的246.44%。因此，消费金融愈来愈受到金融主体的重视，许多银行、网贷平台都将目光转向这个领域，因此竞争非常激烈。 　　因为政策上的支持，至从15年以后已经有了20家银行去主导又或者参与从事消费金融相关业务的公司成立，还有许多银行机构准备成立。银行成立的消费金融公司往往提供额度较小、审核门槛不高、线上化审核放贷的消费信贷服务，这刚好和与银行的传统上的客群有所区分，所以能够很好地和银行进行业务互补。 　　应该注意的是，有银行进行参与或者由银行进行主导的消费金融公司能够提供的资金较多，成本比较低，竞争力也会比较强。在银行主导或者参与的消费金融公司里，招联消费金融公司、中银消费消费金融公司在当下的发展较好。在2016年不少公司实现盈利。 银行系的旗下消费金融公司大都实现了盈利。商业银行设立持牌消费金融企业，在很大程度上可以突破传统业务模式限制，优化审批、效率等方面的客户体验，也能借助相对较低的资金成本，在竞争中保持优势，抢占大众型年轻客群市场，提升市场占有率和影响力。 　　四、商业银行消费金融出现的问题 　　（一）未能深化利用互联网 　　由于商业银行在很大一段时间都是采用传统的线下经营模式，银行线上化进程较为缓慢，银行的线上服务有很多不完善之处，因此消费者的服务体验有所减损，这会在很大程度上减少消费者的信贷消费欲望。其次，从一方面上来说，消费金融的重要之处是消费场景，而从宏观的角度看，当下商业银行的消费金融的营销方式往往多采用主动的线下营销人员营销方式，而在线上利用场景营销来被动获客的营销方式有所欠缺，因此银行的营销成本高，营销效率低下，长久以来不利