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我国信用卡市场改革创新发展研究 　　摘要:在外资银行信用卡业务大举进入中国市场之际,竞争压力下国内各大商业银行加快了信用卡业务的拓展,信用卡市场进入了百家争鸣,百花齐放的局面。本文通过分析我国信用卡市场发展历史与现状及在发展中存在的弊端、问题,提出了新时期下改革创新信用卡市场新策略。 　　关键词:信用卡市场;发展现状;弊端;创新;策略 　　中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)06-0069-02 　　 　　一、信用卡发展历史与现状 　　 　　从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)以来,我国的银行卡业务得到了长足的发展。发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长;信用卡的用卡环境也有了很大的改善。中国人民银行的数据显示,截至2008年6月底,全国累计发行银行卡16.21亿张,较第一季度末增加3447.52万张,增长2.2%;同比增长25.4%,是2006年同期的1.6倍。其中,借记卡发卡量为14.99亿张,同比增长22.2%;信用卡发卡量为1.22亿张,同比增长83.6%,信用卡业务已成为商业银行最为盈利的业务之一。但是在西方发达国家,信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的7成。与其相比我国的信用卡市场的发展潜力还有待开发。 　　 　　二、我国信用卡市场存在的弊端和亟待解决的问题 　　 　　(一)营销策略陈旧 　　众多的发卡机构注重的只是数量上的竞争,各大银行通过各种各样的手段吸引客户办理本行信用卡,但此举并未带动相应的刷卡消费,反而出现了很多死卡、睡眠卡。不仅如此,由于人力、物力、财力反复投入,系统网络重复开发,不但造成社会资源的极大浪费,同时也使特约商户操作困难,广大持卡人用卡不便,在很大程度上影响了信用卡的发展。与此同时,由于发卡行对提升自身品牌重要性的忽视,使得持卡人对于银行卡品牌概念模糊,感觉每家银行的信用卡都差不多,没有太大区别。 　　(二)定价模式不灵活 　　目前我国的信用卡透支利率和滞纳金等主要的利率价格由中国人民银行统一制定,它远高于一般消费贷款的透支利率,也在一定程度上抑制了客户使用循环贷款。收入水平高且稳定的高端客户有着更多的借贷渠道,通常情况下总是按期付清信用卡的全部欠款,不会支付透支利息。偶尔支付一次,可能是忘记了还款,而不是主观所为。而常常使用循环贷款的客户往往是那些消费欲望大大高于其消费能力,且收入不稳定的客户,勿庸置疑,如果这类客户成为使用信用卡贷款的主要客户,发卡机构承受高风险就理所当然了。 　　(三)使用安全没有保障 　　安全永远是信用卡用户最关心的问题之一。目前存在的问题较多,假卡、废卡消费,冒用他人信用卡消费等现象十分猖獗。许多种信用卡在消费时虽然需要密码和签名,但签名极容易模仿,收银员也不是专业人员,很难辨别真伪,从而导致信用卡诈骗案件层出不穷,这些都遏制了其规模的扩大。 　　(四)配套设施不健全 　　信用卡受理环境差,支付不方便,特约商户的数量少。目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有20万家,不到全国商户总数的3%,在ATM机方面,我国ATM的每百万人拥有量为40台,而发达国家的拥有量达到1100多台/百万。有限的POS机和ATM机数量严重限制了持卡消费的范围,抑制了消费者持卡消费的积极性,也给信用卡营销工作带来困难。另外,由于各信用卡发卡银行对信用卡的使用规定不同,操作流程不同,因而信用卡跨行交易不得不兼顾各种标准和处理方式,大大增加了联网联合和跨行交易处理的难度,使用中吞卡现象、使用不灵等情况时有发生,造成信用卡交易成功率低,交易差错率高的问题存在。 　　(五)服务理念不到位 　　从客户需求来看,我国信用卡市场的发展已经到了一定的阶段,消费者对一个信用卡产品的选择已经从简单的功能选择开始转向对更深层次的选择,这其中包含了对产品附加功能、对服务等方面的选择。目前,国内各家银行纷纷建立自己的客户服务中心,但是服务时间短、服务内容单一、服务弹性小,服务中心的功能没有完全发挥,更远没有达到“以客户为中心”的服务标准。与外资银行相比,国内商业银行的信用卡专业化服务程度还存在很大差距。 　　(六)个人征信体系建设不完善 　　欺诈性申请、恶意透支这些都阻碍着信用卡业务的快速、规模化发展。在银行不能全面掌控客户信息的情况下,难免造成发卡客户良莠不齐的状况。资信条件不足的客户可能虚增其收入水平、资产价值等指标,欺诈犯罪集团也会制作虚假申请,骗取贷款。银行不能凭借现有的条件准确识别欺诈性申请,这些都将直接影响了信用卡业务的快速、健康发展。 　　 　　三、信用卡市场改革