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区域金融信贷需求状况调查的研究 　　作者简介：陈萍萍，女，中共党员，会计师，长沙芙蓉农村合作银行董事长、中南大学商学院MBA导师，主要从事商业银行经营管理研究。 　　在发展地方经济的过程中，农信系统一直发挥着主力军的作用。但随着经济的发展和居民生活质量的提高，如何满足各类群体不断增长的信贷需求，一直是制约农信社业务发展的一个重要瓶颈。那么目前市场信贷需求总体情况如何？为充分了解当前的信贷需求，提升长沙农信的金融服务功能，芙蓉农合行大力组织人员对辖内农户、社区居民、商户、中小企业客户需求状况进行了全面调查，现将区域金融需求状况作出相关分析。 　　一、长沙芙蓉区金融机构分布情况 　　长沙芙蓉区一直是全省金融机构最密集的区域，以五一大道和芙蓉中路交汇处为核心的长沙芙蓉CBD，聚集了大多数全国性金融机构在湘省级分部。全省金融监管一级总部机构4家，入驻芙蓉区的有3家（人民银行长沙中心支行、湖南省银监局、中国证监会湖南监管局），占75%；全省银行一级总部机构28家，入驻芙蓉区的有14家，占50%；全省证券一级总部机构74家，入驻芙蓉区的有28家，占37.8%；全省保险一级总部机构40家，入驻芙蓉区的有16家，占40%，绝对数和占比均居城区之首。另外，其他金融机构共116家，其中小额贷款公司2家、期货公司14家，融资性和非融资性担保公司共29家、21家。 　　二、调查地区及问卷基本情况 　　此次调查，发出问卷360份，其中：商户调查问卷110份、中小企业调查问卷30份、社区居民调查问卷200份、农户调查问卷20份；向有信贷往来关系客户发出问卷114份、占比32%，向未建立信贷关系的客户发出问卷246份、占比68%；完成有效问卷341份，问卷有效率为95%。 　　（一）年龄特征。从商户、社区居民、农户年龄分布来看，25岁以下的最少，占9%；56岁以上次之，占12%；大多数在25-55岁之间，其占比高达 80%.。 　　（二）经济收入特征。从家庭成员看，主要劳动力创收来源1人以下最少，占比2%；5人以上次之，占15%；大多数在2-4人之间，其占比高达 83%。从家庭年收入看，100万元以上最少，占比6%；5万元以下次之，占11%；5-100万元之间占绝大比例，占比83%。 　　（三）资产特征。从资产结构看，房产占比最重，占72%；存款次之，占20%；其他（股金、车辆、厂房）最少，占比8%。从资产价值看，5万元以下最少，占比7%；5-50万元次之，占13%；50-100万元最多，占比80%。 　　（四）信贷需求特征。从贷款需求看，无需求的占比63%，有需求的占比37%。从银行借款额度看，无借款的比重最多，占比63%；50万元以下的次之，占33%；50万元以上的最少，占比4%。从选择银行看，农信系统占比最大，占48%；农业银行、建设银行次之，占比分别为12%、10%。从贷款用途看，选择其他（购置资产）的占比最大，占29%；选择生产经营周转的次之，占比15%。从未选择农信合作的原因看，认为贷款程序繁琐的占比最多，占比22%；认为利率太高的次之，占比10%；不知道怎么办理的占比8%。从接受贷款方式看，选择房产抵押的比重最大，占52%；选择信用贷款的次之，占比35%；选择保证贷款的最少，仅占12%。 　　（五）农信产品及服务认可。从选择服务产品看，认可便民卡的最多，占53%；选择网银的次之，占比31%；希望开通电话银行和手机银行的紧随其后，占比12%。 　　三、信贷需求状况分析 　　1、贷款需求与收入总额的关系。经济情况直接影响是否贷款的意愿，同时经济实力也反映了还贷能力的强弱。在本次调查结果中显示：年家庭收入低于5万元的家庭需要贷款的只占4%，而年收入在10-100万元占到了需要贷款的80%，年收入在100万元以上的高收入只占需要借贷总户数的2%。即收入越高，对贷款的需求越低。另外，可以在数据统计中发现，资产实力也反映了还贷能力的强弱。从资产实力看，资产价值在50-100万元选择房产抵押贷款方式占比58%，而资产价值5-50万元中选择信用贷款方式的占到了61%。 　　2、贷款需求与劳动力的关系。调查中可以看到年龄层次越大，在同年龄段中借贷的比例越低。25-55岁年龄承担较重的家庭责任，负担着家庭的生产生活支出，他们从绝对数量来说是借贷的主要年龄阶段。但55岁以上信贷需求相对比例明显低。这可能是因为这个年龄段的已经有了一定的积累，在资金来源方面也有更多的可选择性，而且55岁以上越来越趋向于保守，更多的是为控制风险，追求稳定。这个群体年龄较大，接受新事物的能力较差，对风险持谨慎态度，其借贷意愿要明显低于其他年龄段。 　　3、贷款需求与消费品需求的关系。随着居民对生活质量的提高，大额耐用消费品（房产、汽车、装修）的需求逐步增大