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国外医疗保险的模式比较分析及启示 　　【摘要】文章通过比较分析以社会医疗保险模式、国家健康保障模式、储蓄型医疗保险模式和商业医疗保险模式等四种国外医疗保险模式得出结论：国家医疗服务体系，包括与之相配套的医疗保险制度的安全平稳运行，需要国家大笔资金不间断的投入、监管上的强化、医疗保险资金筹集的多元化、企业及个人缴纳费率的适度与相对合理。 　　【关键词】医疗保险模式 政府责任 多元化筹措资金 医疗保险费率 　　2010年英国斯塔福德医院被曝出2005至2009年患者死亡数量高达1200人，这引起了医疗质量委员会（CQC）的质疑及调查，2013年所公布的调查结果引起了英国乃至世界对斯塔福德医院丑闻的震惊：2010年7月至2012年6月所收集的数据显示，多家医院无视保护民众健康的基本责任，将削减开支、降低成本作为其业绩目标，致使许多病患得不到最基本的医疗救护，其中14家医院涉嫌因忽视患者造成上万人不治而亡。英国是世界卫生组织认同的全民医疗服务体系完备的国家，此讯一出，震惊世界。它向世界各国昭示：国家医疗服务体系，包括与之配套的医疗保险制度的建立及安全平稳运行，需要国家不间断的投入和管理的强化。 　　作为人口众多的发展中国家，我国既要构建良好的国家医疗保险制度，同时也要考虑现阶段国家财政的承受能力，因此可以借鉴国外的成功经验并吸取教训，制定目标，加快推进，打造出符合中国国情的医疗保险模式。 　　国外四种医疗保险模式纵览与分析 　　社会医疗保险模式。社会医疗保险制度，是国家立法强制实施的、通过大数法则分摊风险的机制，将少数社会成员随机产生的疾病风险分摊到全部社会参保人员的一种医疗保险制度。①社会医疗保险在缴费上充分体现了雇员、雇主和政府三方分担责任的原则。 　　德国于1883年颁布的《疾病保险法》被看作是现代社会保险制度诞生的标志，经过一个多世纪的发展，德国现行的医疗保险规定，工资收入低于社会义务标准（4000欧元/月）的雇员和非从业人员必须参加社会医疗保险；月收入高于该标准的雇员可选择参加法定医疗保险或私人医疗保险。2012年德国参加法定医疗保险的个人支付缴纳比例为税前收入的15.5%，参保的患者用药需根据药品包装的大小个人承担一部分费用。如果需要住院治疗，患者应交纳10%的住院费用，但最高不超过300欧元，其他费用由保险公司承担。② 　　这种社会医疗保险模式的优势为：覆盖面广；资金多元化筹措；风险分担，互助共济。其存在的主要问题有：医疗保险基金现收现支，积累不充分；易造成医疗费用的快速增长。 　　国家健康保障模式。国家健康保障模式是指医疗保险资金的主要来源是税收，医疗费用主要由政府承担并控制预算，将医疗保险基金拨给医疗机构或职业行医者。这种医疗保险模式可以在最大程度上保证医疗资源的公平性分配，从而使公众享受到具有普遍性的、免费的医疗服务。 　　英国医疗保障体系的主体是根据1948年颁布的《国民健康服务法》建立的，为世界上规模最大的具有社会福利性质的公费医疗制度。患者个人支付的费用只占国家医疗卫生服务体系收入的1.3%，无论收入高低，在公立医院人人享有平等的医疗待遇。英国也存在商业医疗保险，但规模很小仅起补充作用。英国的医疗服务推行分级保健制，初级卫生保健以全科医生或家庭医师为核心，每位居民或外国人都要在住地附近的社区诊所登记注册，社区诊所会指定一名全科医生对其负责，患者就医必须先到社区诊所就诊，仅需支付约6.4英镑的处方费；③而如若住院治疗，患者则享受全免费医疗。 　　国家健康保障模式的优势为：覆盖全体公民，公平性好；政府将筹集的医疗保险基金直接拨给公立医院或个人，有利于更好地预防疾病并实施基础医疗卫生保健等。其存在的主要问题是：国家政府财政负担沉重；医院为完成政府下达的降低成本的目标，忽视患者需要；存在逆向激励机制增加医疗服务的成本。 　　储蓄医疗保险模式。储蓄医疗保险制度是国家通过立法，要求雇主、雇员缴费建立以个人或家庭为单位的医疗储蓄帐户，用以支付家庭成员患病所需医疗费用的医疗保障制度。④ 　　新加坡是储蓄医疗保险模式的典型代表之一，它实行的医疗保险制度包含三个部分：一是保健储蓄（Medisave），二是健保双全（Medishield），三是保健基金（Medisfund）。健保双全和保健基金作为保健储蓄的补充，分别针对低收入人群和老年弱势人群提供医疗保障。保健储蓄计划设立于1984年，是一项强制性的全国储蓄计划，也是新加坡医保体系的基础和主体。所有雇员都必须将每月收入的一部分（35岁以下为本人工资的6%，35～44岁为7%，45岁以上为8%）存入个人保健储蓄账户（直至退休）。当雇员本人及其家属需要支付门诊检查费、治疗费和住院费时，除去个人自付15%～20%的比例外，其余部分由储蓄账户直接支付。