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农村民间借贷发展问题的研究 　　[摘 要] 长期以来,我国农村地区的民间借贷对于满足农民的不同金融需求有着重要作用。本文通过分析现阶段农民的借贷形式和特点,提出合理引导我国农民借贷的措施和方法,以解决广大农民小额借款难和借贷合同不规范的问题。 　　[关键词] 民间借贷;解决措施;自由借贷规范化 　　doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 05 . 029 　　[中图分类号]F830.6 [文献标识码]A [文章编号]1673 - 0194(2010)05 - 0067 - 03 　　 　　农民问题是我国三农问题的核心。随着农民经济活动领域的不断拓宽,对资金的需求也越来越大,农民的资金借贷行为在我国现阶段非常活跃,并呈现出多元化格局。民间借贷为农村经济发展作出了贡献,而其兴盛的根本原因在于农村资本的供求之间存在较大的缺口。在我国农村,从事资本经营活动的国家正规金融机构的经营能力十分有限,难以覆盖农村资本供求的各个层面,尤其是小额借贷层。就城市来说,还有五大行等金融机构,而在农村,只有农村信用社和邮政储蓄,它们的营业网点也少得可怜。如果说我国城市金融市场为寡占市场的话,那么我国农村金融市场则为典型的卖方垄断市场。怎样解决广大农民的金融需求,缓解他们生活和生产的资金不足,成为现阶段的重要议题。 　　 　　1民间借贷的一般理论 　　 　　 民间借贷有广义、狭义之分。广义的民间借贷指各种民间金融的总称,泛指不通过官方正式金融机构的一切民间金融活动。通常包括社会集资、居民间的借贷、民间典当业、农村合作基金会、小额贷款公司等融资活动。因此,民间借贷是游离于正规金融机构外的个人与个人、个人与单位、单位与单位间进行的以偿还为条件的资金筹借活动。它不受金融法规对资本金、流动性及资本充足率等要求的约束,没有纳入国家信用控制和金融监管等常规管理系统。狭义的民间借贷是以私人间的借贷为主,也称之为民间自由借贷。 　　 　　2农村民间借贷的形式 　　 　　 农村民间借贷一般是指发生在农村社会的当事人之间的借贷关系,这种借贷关系可以是货币借贷,也可以是非货币的实物借贷。借贷的当事人可以是农村居民中的个人或者家庭,也可以是农村社会的基层组织单位。 　　农村民间借贷可以按不同的标准对其进行分类。按照借贷当事人之间血缘关系的远近可以分为直系亲属间的借贷、远亲属间的借贷、邻里朋友间的友情借贷;按照利息的高低可以分为无息、低息、高利贷。直系亲属之间的借贷利息一般为零,远亲属和友情借贷的利息根据借贷双方的实际关系的紧密程度、信任度来确定有无利息和利息率的高低。按照借贷双方当事人的积极程度,民间借贷可分为主动型和被动型。传统意义上的民间借贷属于被动型,一般为受生活或生产所困,贷款无门;主动型民间借贷一般出于投资目的,为获取较高的利息收入。在当今农村,由于多种因素,被动型民间借贷仍有很大的市场,主动型民间借贷也呈高速增长趋势。按照借贷资金的用途来分,可分为生活性借贷和生产型借贷。生活型借贷一般是农民借款为了维持生活所需、建房、子女上学、外出务工、大病医疗、婚丧嫁娶、还赌债等内容;生产型借贷一般是为了购买生产资料、农机设备,返乡农民工创业,扩大投资规模,资金周转困难等内容。按照借贷合同形式不同可分为口头约定型和简单履约型。口头约定型大多是在亲戚朋友等熟人之间进行,完全靠个人间的感情和信用,无任何担保或抵押,大多没有欠条;简单履约型较为常见,一般向不太熟的个人借贷时,借贷双方才简单履行一下手续,大都是写一张借条或一个中间证明人即可成交,而这个第三人可能纯粹是个见证人,或者是以他在村中的威信作为保证,而不是以他的经济作为担保。 　　 　　3农村民间借贷出现的问题 　　 　　作为农村融资的重要渠道之一,民间借贷有其独特之处,并在一定程度上促进了农村经济的发展,但是,它也存在着诸多问题。 　　3.1高利贷 　　少数富裕人员已逐步脱离经营活动,成为了专门的“食利阶层”。这部分人早年大多从事过个体经营活动,积累了大量富余资金,但由于近年来市场竞争的逐步加剧,已逐步退出了原从事的经营活动,而且他们往往在当地有着相当的势力,对当地农户有着相当的了解,有实力借出资本,同时又有能力保证收回资金。在这其中,也参杂了一些社会恶势力的渗透。如果农户到期不还,就会指使打手上门暴力逼债,“违约金”每日高达几十元至几百元不等,一些因民间债务纠纷而引起的致伤、致残甚至致死案件时有发生,对农村经济生活造成了极其恶劣的影响。高利贷在各个省份都有发生,因为地区的不同而存在差异,经济发展比较快的地方,高利贷发生率也较高。 　　3.2对农村金融秩序的冲击 　　由于民间借贷是一种民间自发的金融行为,不受任何管理部门