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农村资金互助合作社的研究综述 　　摘 要：随着我国农村经济的发展，农村资金互助合作社应运而生。它为农村金融市场注入了新的活力，为农民和农村小微企业融资提供了巨大便利，但其在发展过程中存在的一些问题也不容忽视。本文通过梳理学者在相关方面的研究成果，分析农村资金互助合作社的产生背景、类型特点、运行绩效、存在的问题，并提出学术界在研究过程中的不足之处，对农村资金互助合作社未来的发展提供新的方向。 　　关键词：农村资金互助合作社； 金融供需； 融资 　　自1978年改革开放以来，家庭联产承包责任制在农村的普遍推广实施，带动了中国农村经济的飞速增长，并逐步实现与现代化农业接轨。伴随着经济的增长、生活水平的改善，农民的资金需求日益庞大，农村小微企业的投资需求急剧上升。为保证农村更好的发展，政府出台一系列政策，鼓励发展新型农村金融机构和组织，解决农民生产和融资问题。 　　一、农村资金互助合作社产生的背景 　　农村经济的发展，资金是关键。上世纪90年代中后期，中国农村金融改革以后，在农村逐步建立了以农业银行、农业发展银行和农村信用社为轴心的正规金融体系。但是何广文和郭晓鸣以实证研究表明农村真正来自正规金融机构的金融供给十分有限， 农户和农村小微企业普遍面临着正规金融渠道融资难的问题。一方面正规金融机构占据农村金融市场主导地位，另一方面非正规金融渠道是农户和农村小微企业融资主要来源。很多学者对农村这种非对称的金融市场格局和农户融资难现状进行了研究和分析。 　　耿仁波认为造成这种局面的主要原因是当前在我国缺乏一种使农村资金在农村内部有效流转的金融机构和与之配套的相关机制， 缺乏使农村小额闲散资金聚集然后流向农民中资金需求方的内生金融导管机制。李喜梅和黄凤仁从金融供给的角度分析，认为农民与金融机构之间缺乏一个合适的信用载体导致农村信贷资金供给不足。张杰、谢晓雪和张淑敏从金融需求的角度分析，认为在中国绝大部分农村地区，金融服务与金融需求存在严重的不对称格局，近年来农村金融商业化改革反而与农村社会的金融需求渐行渐远。刘宛晨、段泽宇，邓学衷、陈天阁从我国农户信贷需求的特殊性（农户信贷需求单笔金额小、笔数多，农户缺乏有效的抵押物等）分析认为商业银行和信用社的经营方式不能满足农户的信贷需求。王炳和苏林认为农村国有商业银行吸收农户储蓄导致资金流出同时农村地区又很难吸引到外来资金是农村金融供需矛盾的主要原因；也有学者认为农村信用社资金运用的“非农化”趋势加剧了农村金融的“失血”状况。而温涛认为农村现有的金融组织竞争不充分是导致融资难的重要原因。 　　以上学者的研究同时也说明了农村原有的正规金融系统存在一定的制度缺陷，无法满足农村经济发展的金融需求。在这样的大背景下，农村资金互助合作社作为农村民间融资的一种新的形式出现了，它是解决农村金融问题的一种有益探索。何广文（2007）认为农村资金互助合作社是“弱势群体”在农村正规金融无法满足金融需求情况下的一种需求诱致性的自发制度创新， 是一种“自救行为”， 因而最贴近需求、最能满足农村金融需求。 　　二、农村资金互助合作社的类型和特点 　　张德元和张亚军根据对已成立的资金互助社的调查，将互助社归纳为以下几种模式：（1）生产合作社内生型模式：以生产合作社为平台，由生产合作进而发展出资金互助。（2）内生型集成合作模式：以合作社为平台，一方面在农民内部延长产业链；另一方面从外部引入信用、保险和财政支持，从而可以尽最大可能地降低风险，增强市场竞争力。（3）外因推动型资金互助合作社：大多是在外力推动下，通过复制别人已经成熟的资金互助组织经验而形成的。（4）公益型资金互助合作模式：主要由社会公益组织倡导、发起。 　　何广文根据是否纳入统一的运作规范和管理、监督办法框架内，可以分为正规、准正规和非正规三大类。何学松根据河南省农村改革发展综合实验区的调查与思考，依据互助社的出资模式，将互助社划分为五种模式：一是“扶贫资金+农户”出资模式；二是“村委会资金+农户”出资模式；三是“工商联分会资金+ 农户”出资模式； 四是“专业合作社+企业+农户”出资模式 五是“农户”出资模式。黄延信和李伟毅根据对河南信阳市的农村资金互助合作组织的调查，从资金来源角度将互助社分为三种类型：一是农民资金合作型；二是扶贫资金带动型；三是财政资金带动型。从登记管理关系角度，农村资金互助合作组织大体分为四类：一是取得金融业务许可证，经工商部门登记成立的资金互助社，属银行类金融机构。二是未取得金融业务许可证，经工商登记成立的资金互助合作社，为农民专业合作社法人。三是未取得金融业务许可证，经民政部门登记成立为非企业法人。四是未取得金融业务许可证，也未在任何部门登记的资金互助组织。 　　关于农民资金互助社的特点，史秀云、唐琳和周颂认为主要有四个特征