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发达国家农村金融服务的体系历史演进的研究 　　 摘 要：在发达国家，农村金融服务体系已经相对成熟，为农村经济的发展作出了应有的贡献。较为深入的分析了美国、法国和日本三个国家的农村金融服务体系的演进过程和特点，最终在此基础上，总结了发达国家在农村合作金融、农业保险、政策性金融手段以及立法等方面发展农村金融服务体系的经验。 　　 关键词：农村；金融服务体系；美国；法国；日本 　　 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）33-0038-04 　　 　　 农村金融服务体系在发达国家的发展已经相对成熟，形成了比较完善且合理的农村金融体系，其中各个金融机构间的职能设定清晰，商业性质的农村金融与政策性质的农村金融体系共同存在，加之各国政府都有适度参与，使得合作金融、政策金融和商业金融成为农村金融服务体系不可或缺的有机组成部分。农村金融体系的主体是合作金融机构，保持合作金融拥有强大生命力的关键所在是多层次联合。农村金融体系得以快速发展与完善的重要保证是政府的扶持。在各国的农村金融服务体系发展过程中发挥着主导作用是市场机制。而健全的微观运行机制和不断优化的农村金融环境是农村金融体系不断发展与完善所必须的前提条件。 　　 一、美国农村金融服务体系的发展 　　 （一）美国农村金融服务体系的演进过程 　　 世界上农业最发达的国家之一就是美国，这与美国拥有完备的农村金融服务体系是密不可分的。20世纪以前，美国是没有专门的农村金融服务机构的，农业发展所需要的信贷资金几乎全部来源于商业机构和个人。伴随着农业市场化程度不断迅速地提高，要想进一步发展农业则对信贷的需求越来越强烈，而商业金融机构及个人能够提供的贷款数量少、成本高，已无法为农业提供足够的资金。同时，城市工业也在迅速地发展，在这过程中积累了大量的资本，这些资本迫切地在农村中寻求出路。因而，在这种经济发展的宏观背景下，美国开始大力改革原有的局限的农村金融服务体系。美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。20世纪二三十年代，借助联邦政府的帮助和支持，美国以合作金融为基础，建立了具有政策性的农村信贷体系，从而在发达的国民经济基础之上逐步形成了相对完备的农村金融服务系统。比如，经过长期的摸索和不断改革，美国已经形成了比较完备、竞争有序、分工清晰的农村金融服务体系，政府农业信贷机构、农场主合作金融的农业信贷系统、商业金融机构和私人信贷是它主要的重要组成部分。 　　 （二）美国农村金融服务体系的特点 　　 1.美国的农村资本相对独立的运行。美国农村金融服务体系虽然是一个由多种金融机构组成的复合体，但是如何满足农业发展的信贷需求是美国在运作农村资本时始终围绕着的一个主题，从而其已经基本实现了农村资本的独立运行。美国政府为了规范农业信贷，以不同农作物的生产为基础将全国划分为12个农业信贷区（岳彩军，2008）。在各个农业信贷区内设立农贷专业银行，在农业信贷管理局的监督管理下每个农贷专业银行都是独立经营的实体。这样的政策使农贷专业银行的经营拥有独立性，从而就能够有效地保持农业资金运行的相对独立性。同时，联邦法律做出规定对部分银行的农业贷款利率提供利益补贴，并修订了相应的农贷利率有关标准，这些都是为了防止商业银行出于自身的盈利目的有可能存在将农贷资金转移到其他领域，在一定程度上减缓了农贷资金转移的局面。 　　 2.美国的农村金融拥有强大的财政支持。美国农业现代化水平很高，但农业生产的固有特点依旧存在，主要包括农业投资数额大、农业生产风险高、期限较长、见效较慢，这些固有特性无疑将会影响到农业发展的金融需求，因而，政府大力支持农村金融的运作是必不可少的、至关重要的。美国在其农村信贷发展初期，为了保证和促进信贷事业的快速发展，政府就给予了大量的拨款。比如美国联邦土地银行最初的股金主要就是政府的拨款，占总股金的80%，而且政府农贷机构的绝大部分资金都是来源于财政部门的拨款或借款（岳彩军，2008）。 　　 3.美国的农村金融机构多元化。美国的农村银行体系是以众多中小型规模的社区银行为主体。从2000年起，在美国设立的新社区银行超过了1 000家。在这种社区银行中形成了明显的三级分布格局，其中约60%的业务在农村，约25%的业务在城市的郊区，剩下的业务在大城市。中小型规模的社区银行把城市和农村有效地联系起来，这些社区银行吸收城市中的闲置资金，将这些闲置资金用来满足中小企业和农村农场主以及个人对于资金的不同需求。这些社区银行都采用了市场化的运作方式，经营的效益很好，其突出的盈利能力