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商业银行中小企业贷款质量制度建设的研究 　　摘 要：在当今的经济社会中，金融产业的影响力日益增大。优秀的金融产业可以有效促进经济发展，调节资金流向，加快社会主义建设；当然，不良的金融产业会导致经济危机的产生，不仅会造成巨大的经济损失，还会严重影响社会安定。贷款制度是金融产业的重要支柱，所以，建立安全的贷款质量制度，建立诚信社会体系，提高各个银行的借款质量，对于维护金融安全是至关重要的。本文通过分析现代贷款制度中存在的问题，结合我国金融行业现状，就建设贷款质量制度给出了几点建议。 　　关键词：贷款质量；金融行业；制度建设 　　在整个金融行业中，银行的贷款管理是风险最大的金融项目之一。在我国银行，尤其是中小银行中，贷款安全是关乎到银行生命的重要项目。因为其本身规模小、资金少，一旦出现不良贷款问题，很有可能因为资金周转不灵而导致破产。然而有些不良贷款问题并非由于银行引起的，而是由体制、社会、个人信用、以及贷款质量制度等多方面造成的。为此，各大银行和金融家都在采取一系列措施想要改变这一问题。因此，建立良好的贷款质量制度，是解决不良贷款问题、维护金融行业稳定、促进国家经济健康发展的重要一步。 　　一、贷款管理的意义 　　不良贷款是单个商业银行经营过程中自身的风险范畴，是商业银行在正常法律制度和商业银行运行规则下独立自由意思所致，其绝对数额和所占全部信贷资产的大小是反映该商业银行经济效益好坏的指标之一。根据《贷款通则》，银行的呆帐、呆滞和逾期贷款统称为不良贷款。不良贷款会导致金融资源不能有效的流通，影响银行的正常工作，还容易滋生腐败，严重败坏社会风气，影响国家经济健康发展和社会稳定。这些年，金融案件的发生率渐高，这不仅仅是经济学家需要考虑的问题，也是社会需要关注的焦点。想从根本上遏制不良贷款的势头，就要加强贷款管理、建设科学合理的贷款质量制度，避免悲剧的发生。 　　二、不良贷款的起因 　　1.企业经营不当。企业经营不当是产生不良贷款的根本因由。企业与银行是相互依存的，企业的发展离不开银行的资金支持，而银行的经营状况也关系到银行的收支问题。因为企业经营不当而导致银行无法收回贷款，最终倒闭的案例不在少数。另外，有部分企业为了大数额贷款而编造谎言，制作假账本来欺骗银行，造成资金漏洞无法填补，最终越来越大直至将银行和企业全部吞没也不是天方夜谭。企业联保也是造成不良贷款产生的主要原因之一。一些企业遭遇资金周转困难，但是由于其在多家金融机构有较大数额的贷款，很难再从其他银行借到贷款，便投机取巧，以法定代表人个人名义向银行借款，并由该企业或其他企业提供信用担保。借此来获得大数量的金融贷款，有时贷款总额将远远超过其公司的资产总额。 　　2.内部管理问题。内部管理是一个非常大的系统，其中每个环节都关系着贷款质量。首先是企业的信用评估。对于企业的信用评估是银行发放贷款时首先考虑的问题，然而很多银行在这方面存在不足之处，比如没有考虑受评对象、是否有偿还能力，反而借贷大量资金用以周转，结果使银行陷入风险之中；其次是没有对行业走向进行全面的了解和剖析，只是看到现在的发展现状，没有着眼于未来的发展前景。再次，银行的内部管理不够系统也是常见问题之一。缺乏系统管理的后果就是存在信用风险，企业与银行间信息不对等。在实际的金融活动中，不完全的信息会降低项目的评价，留下隐患，加大贷款风险。 　　3.法律隐患。法律规定不够完善也会给不良贷款留下隐患。法律机制的不健全，使商业银行难以保证资金的安全性；同时也使各经济主体行为缺少长期发展动机，资金没有办法增值，这是银行信贷风险形成的一个重要原因。 　　三、相对措施 　　1.完善银行内部管理体系。建设贷款质量制度，完善内部管理体系，首先要做到完善内部管理机制，建立一个完美的管理系统、制定管理银行体系、人员分工合理化，使银行的活动规范化。第二，要加强内部控制。加强内部控制的关键是对所有的决策过程、操作过程进行全方位的制约，要求所有的岗位、职责、人员都有相互制约，只有这样才能达到控制风险的目的。建立对应的贷款责任管理制度，对于贷款的提出、审批、发放、抵押、回收等每一个环节的责任都要落实到个人。三是完善风险管理机制，强化银行内部工作人员的风险意识。完善对客户的识别和动态管理制度，尽快建立统一的客户信息管理系统。目前大部分银行或者金融机构的诚信管理系统已经建立，各机构要充分利用诚信管理系统的资源，同时要有效管理、利用自己收集的客户信息，还要及时对信息更新升级。在现代社会中信息就是财富。提升信息管理、更新能力，做到时时监控客户的贷款情况，对于银行是至关重要的工作。此外，对一些高危的行业和领域，要及时在全机构里进行警示。 　　2.重视信用评估工作。信用是贷款的保障。对于个别信用性差的公司、企业或者个人，在贷款时要着重考虑