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我国巨灾风险管理模式初探 　　摘要：我国的巨灾保险制度尚未建立，巨灾风险管理模式还存在很多问题。世界上许多发达国家的巨灾保险制度已经建立多年，形成了比较成熟的管理模式和运营经验。本文借鉴其他国家的经验，对我国的巨灾风险管理模式进行了初步探讨。 　　关键词：巨灾风险；风险管理；保险补偿 　　文章编号：1003－4625（2008）10－0099－03中图分类号：F840.4文献标识码：A 　　Abstract: For the catastrophic disaster insurance system in our country has not been established, there are many problems in catastrophic disaster management pattern. Mature management mode of catastrophic disaster insurance compensation system has been built and management experience has been gained in many developed countries. Some experiences and ideas of developed countries on catastrophic disaster insurance are studied and discussed. 　　Key Words: Disaster Risk; Risk Management; Insurance Compensation 　　 　　一、巨灾风险概述 　　 　　巨灾风险通常是指突发性、无法预料、无法避免而且危害特别严重的，如地震、飓风、海啸、洪水等所引发的灾难性事故。从全球来看，由巨灾造成的死亡、伤害和移民每年影响着数亿人，同时财产损失的频率和严重程度也以惊人速度上升。 　　据瑞士《Sigma》2007年12月24日的年度报告报道，自20 世纪70 年代以来，无论是全球巨灾的数量还是其破坏程度都呈上升趋势。从1988年起，除1993年和1997年外，全球自然灾害年度损失都在100亿美元以上。近十年来，中国已成为继日本和美国之后的第三个灾害损失最为严重的国家。 　　 　　二、中国巨灾风险管理的现状 　　 　　（一）补偿不足：单一国家财政救济转移作用有限 　　目前，我国实行的是国家财政支持的中央政府主导型巨灾风险管理模式，由财政预算安排的灾害救济支出只是财政支出计划的很小一部分。随着经济社会的发展和灾害事故发生频率的增加，单纯依靠财政补偿难以应对日益严重的巨灾风险，且财政实际用于巨灾补偿的支出占实际损失的比例相对较低，难以弥补巨灾带来的巨额经济损失。 　　表1 2004年至2008年我国巨灾损失情况(单位：亿元) 　　 　　资料来源: 根据中国民政部资料及中国统计年鉴整理。 　　（二）发展缓慢：商业性巨灾保险体系发展滞后 　　在2000年和2001年，保监会连续下发了关于地震保险的通知，指出“地震险只能作为企业财产保险的附加险，不得作为主险单独承保”。因此，几乎所有的保险公司对破坏性特别严重、人民群众比较关心的如地震、海啸、台风等巨大灾难不予承保。 　　（三）能力不强：商业性保险对巨灾风险的补偿能力偏低 　　由于我国巨灾保险业务是以商业化模式运作的，且由于巨灾保险风险较高，各家保险公司分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模、有限制承保政策，以规避经营风险，导致目前保险对巨灾的经济补偿呈现杯水车薪的现象。如2005年我国沿海地区遭受的7次台风中, 国内保险业共支付赔款13.13亿元, 仅占台风造成直接经济损失540.68亿元的2.46%。 　　（四）制度缺位：巨灾风险的管理体制存在缺陷 　　一是我国尚未建立应对灾害事故的保险制度，政府和保险业在灾害管理中的地位和作用不明确；二是我国应对巨灾风险的职能机构分散，相互间的沟通协调存在很大障碍；三是保险公司巨灾风险责任没有与一般风险责任加以区分，保险费率的厘定未考虑风险事件发生的概率和损失程序；四是巨灾保险缺乏有效的政策保障和积累。 　　（五）技术薄弱：巨灾风险管理受到经营技术制约 　　经营巨灾保险涉及地质、地理、气象、土木工程等多学科的专业技术知识，技术门槛和投入成本相对较高。目前，我国保险公司对培训巨灾保险专业技术人才的投入力度还有一定欠缺，保险公司无法对地震、风暴、洪水等自然灾害可能造成的损失有一个相对准确的衡量和把握，致使保险公司无法开发设计出种类丰富的巨灾保险产品，从而对经营巨灾保险业务采取谨慎保守的态度。 　　 　　三、国外的巨灾风险管理模式