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区域保险差异及协同发展研究 　　摘要：本文通过实证分析得出东、中、西部保险在区域保费收入、保险密度、保险深度、区域保费增长数量及速度、保费收入的GDP弹性、潜在保源转化率上有较大差距，而在保险结构、保险经营、保险法律、保险监管等方面呈现出趋同性，没有多大的差别和明显的区域保险特色。因此，应从区域保险实际出发，充分发挥东部保险的带动和辐射作用，制定中、西部保险发展的差异化挟持政策，实施区域保险经营行为差异化，以促进区域保险协同发展。 　　关键词：区域保险；区域差异；协同发展 　　中图分类号：F842.7 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-7217(2009)03-0035-05 　　 　　一、问题的提出及区域保险差异文献综述 　　 　　目前，研究我国保险业发展的文献资料有很多，但对保险市场区域差异的理论和实证研究还十分有限。从理论上讲，中国是一个发展中多民族大国，不同的社会、经济、人文、地理环境等因素决定了不同区域政治、经济、文化、科技发展水平必然存在差异，作为现代金融三大支柱之一的保险业，在诸要素的影响下，也必然存在区域间的差异。自1980～2007年，我国保险市场在整体上以年均33.1％的速度增长，但发展并不均衡。2007年，保费收入、保险密度和保险深度最高的5个省份的指标均值分别为最低的5个省份均值的26.95倍、13.03倍和2.55倍。通过对我国东、中、西三大经济区域保险差异的分析，揭示区域保险协同发展路径。 　　 　　区域保险差异是指在区域保险发展过程中，由于内外部保险发展条件共同作用而形成的在某时点和空间上区域保险发展水平、保险发展进程、保险结构、保险经营管理、保险法律制度及保险监管等方面的差距和差别。区域保险发展过程中可以采用保险发展水平指标、保险发展进程指标、保险结构性指标等来分析区域保险差异情况。其中，保险发展水平指标主要包括区域保费收入、保险深度、保险密度、保险公司数量及分布密度等；保险发展进程指标主要包括区域保费增长数量及速度，保费收入的GDP弹性、潜在保源转化率；保险结构性指标主要包括区域产、寿险比例，区域财产保险和人身保险业务构成比例、保险公司组织形式结构等。 　　我国保险市场发展过程中呈现出的区域差异性在学术界越来越受到关注，一些学者通过保险市场的一些重要量化指标来说明我国保险市场区域发展不平衡，发展水平呈东、中、西梯度分布结构和特点。楚天骄、田霖、张伟等根据保费收入、保险深度和保险密度这三个指标的有关数据显示我国保险市场的发展表现为东西梯度，东部地区发达，中西部地区落后。另外，黄薇指出保险市场主体、保险产品的种类等指标也都表现为东部地区较高、中西部较低的规律。朱俊生分析了保险业区域发展不平衡的影响及其应对措施，对我国保险市场区域差异问题的现状、原因、解决途径进行了论述。陈华指出环境因素、市场供给因素和市场需求因素是影响我国区域保险业发展的三大因素，而居民可支配收入、城乡居民储蓄存款余额、国民生产总值、社会保障福利费与保费收入具有因果关系。总之，我国区域保险发展中存在差异，以下主要从内部相关衡量指标对区域保险差异作实证分析。 　　 　　二、区域保险差异的实证分析 　　 　　 　　(一)东、中、西部地区保险发展水平差异分析 　　2003～2007年东、中、西部地区保险发展水平的保费收入、保险深度、保险密度各项指标值见表1～表3。从表中可看出东、中、西部三大经济区域保险发展水平呈现出明显的东高西低的梯度性差异，中、西部地区保险发展水平与东部地区存在巨大差距。2007年，东部地区保费收入分别比中、西部地区高出2853.5亿元和3151.6亿元，分别是中、西部地区的2.92倍和3.65倍；从保险密度来看，东部地区分别比中、西部地区高出446.2元和449.1元；在保险深度上，东部地区分别比中、西部地区高出0.09和0.04个百分点。 　　 　　(二)东、中、西部地区保险发展进程差异分析 　　1　保费增长数量及增长速度。表4列举了2003～2007年东、中、西部地区保费增长数量及增长速度的各项指标值。2007年东、中、西部保费增长数量分别是819.6亿元、284.6亿元、272.7亿元，保费增长数量是东部高于中部，中部高于西部，呈现出明显的东高西低的梯度分布，其中东部地区保费增长量占全国保费增长总额的59.53％，分别是中、西地区保费增长量的2.87倍和3.01倍。在保费增长速度上，东、中、西部分别是23.3％、23.7％和29.8％，西部地区保费增长速度快于东部和西部，分别高出6.5和6.1个百分点。 　　2 保费收入GDP弹性系数。表5列举了2003～2007年东、中、西部地区保费收入GDP弹性系数指标值。2007年东、中、西部地区保费收入GDP弹性