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大学生P2P网络借贷风险的研究及其管理对策 　　摘要：随着P2P网络借贷的兴起和发展，大学生小额网络贷款也走进校园。然而网络借贷本身存在业务范围不明晰、法律监管漏洞、网络诈骗等风险，大学生又缺乏相应的应对机制及能力，存在行业欺诈、还款能力、信息泄露等问题。准次，基于大学生P2P网络借贷风险研究，本文从加强政府监管、推进P2P平台自我建设、强调学校教育、强化学生自我约束四方面提出相应对策。 　　关键词：P2P；网络借贷；大学生；风险研究；对策 　　中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000298-02 　　P2P网络借贷是将原有资金借贷经由网络平台实现的一种新兴金融模式，它不以银行等金融机构为中介，结合了互联网和民间借贷的优势，以低成本、快捷、方便的形式迅速获得庞大的用户市场，对弥补我国传统金融服务不足、促进资金流通起到了积极作用。 　　据统计，2015年，全国高校毕业生总数达749万人，较去年增加22万人，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。但自2010年学生信用卡被叫停后，大学生小额贷款途径几无；同时有些大学生具备少量闲散资金而无投资路径――相对而言，学生群体身份易确认、信用度高，需求与供给矛盾促成了大学生P2P借贷市场的发展壮大，由此也带来相应的社会问题。 　　一、学生网贷风险 　　概言之，大学生在P2P平台主要扮演出借人和借款人两大角色，受限于学生的经济水平，后者又占据了P2P平台的主体。下面试逐一分析。 　　出借人即通过P2P中介将资金借给借款人，通过收取利息获得投资收益。表面看，这不失为大学生合理投资的一部分，但在实际操作中，学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险。具言之，由于P2P平台行业门槛低，缺乏严格的审核制度和风险应对机制，不少借款人恶意拖欠钱款拒不还钱，各平台坏账率普遍偏高；或有些借款人伪造信息，以借款的名义实施恶意诈骗，对此平台既缺乏辨识能力，又缺少相应的储备金，小额款项追讨成本又高，遂造成出借人的财产损失；此外，由于现阶段各P2P平台登记信息并未做到完全透明，信息不对称导致学生出借人人无法掌握借款人的完整信息，也就间接失去了对自己钱财的知情权和支配权，甚者借款人可能只是P2P平台的一个幌子，学生投资只是沦为其非法集资的一环，一旦公司“跑路”，学生的投资无疑只能打水漂。 　　其次，大学生作为借款人风险也不小。总体上说，目前学生贷款的P2P网贷平台按产品类型可分为助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台三大类，其中学生消费平台发展最快，风险也最大。原因在于：（1）P2P行业监管不足，平台资质参差不齐，审核门槛低、贷款容易。针对学生贷款，目前多数平台只需通过学籍认证、视频认证、父母信息及个人身份证明即可获得1000～100000不等的贷款，部分平台甚至无需学生开具财务证明，只要具备身份证和学生证即可，还款期限也比较自由，而学生又无稳定收入，因此存在拖欠心理甚，而有些商家打出“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起”吸引学生眼球，于是学生利用目前网贷征信系统不发达的漏洞，拆东补西，通过多个平台注册借款填补借贷漏洞；更有骗子利用大学生想赚外快的心理，承诺中介费而诱骗学生进行贷款后销声匿迹，不少学生因此承受不了压力而选择退学、自杀，造成新的社会问题。（2）借款利率高，还款压力大。借款人成本主要由贷款利率、中介费用和P2P网站管理费用三方面组成，在多数提供大学生分期消费平台中，其年化利率高达19%，加上服务费等相关费用，总利率可能超过20%，远高于银行利率，而学生又是无收入群体，贷款也无物质抵押，这种利滚利方式最终只能转嫁到学生父母身上，间接增加其家庭经济负担。（3）大学生诚信问题。一方面如前所述，大学生还款能力有待提高，另一方面，大学生还款意识也需加强，仅以助学贷款为例，目前助学贷款长期亏损，坏账率高达8%，已经成为一种政策性亏损项目。网络借贷同样面临坏账风险，这不仅损害P2P平台利益，而且不良的诚信记录对大学生今后办理信用卡或申请贷款都有影响。（4）个人信息泄露。现阶段P2P平台缺乏有效监管，多数平台只需注册登录即可随意查看借款人相关信息，其信息易被不法分子窃取挪用；甚而有些不规范的P2P平台会刻意收集、打包借款人信息出售牟利，造成学生的损失。（5）扩张消费欲望，助长攀比之风。大学生原本对电子产品等前沿消费具有好奇心，钱款来源容易更滋长了此种消费，进而造成学生之间的攀比，影响校园风气。 　　二、应对策略 　　鉴于以上问题，笔者认为可从政府监管、P2P平台自身、学校教育和学生自我约束四方面进行改进。 　　第一，提高政府监管和社会诚信体系建设。政府应当出台相关法律和政策