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基于商业银行小微企业金融服务的研究 　　【摘要】近年来，随着经济不断发展，小微企业在经济竞争激烈的经济市场中异军突起，成为工商企业中重要的一种形式。小微企业以其独特的经营方式，具有相对独立的企业法人资格，能够作出承担相应的纳税义务。基于小微企业的这些特点，在经济发展进程中发挥着不可忽视的作用。随着金融行业的不断发展，金融行业与小微企业相结合，根据小微企业的发展特点制定出有针对性的金融服务产品。其中商业银行实行小微企业金融服务，能够从社会经济发展的宏观角度出发，制定出盘活小微企业经济的措施，进而有效的推动商业银行资金流转速度。从经济发展的全局上进行分析，商业银行开展小微企业金融服务，一方面能够有效促进经济发展，稳固金融经济结构；另一方面，还能够促进我国经济的整体发展。基于此，在本文中对商业银行小微企业金融服务进行研究。 　　【关键词】商业银行 小微企业 金融服务 研究 　　随着经济不断发展，商业银行在经济市场中的主体地位逐渐凸显，其融资成本比较低，在小微企业的融资服务中发挥着重要的作用。小微企业以其企业内部经济结构的特殊性，对于社会积极发展具有积极的促进作用。而基于商业银行的金融服务能够针对小微企业的经济发展特点，促进企业内部经济流转，促进小微企业经济发展。因此，在下文中，首先对小微企业的金融服务的内涵进行分析，并针对小微企业中的金融服务存在的问题，进行针对性的金融服务优化。 　　一、小微企业金融服务概述 　　（一）小微企业金融服务内容 　　小微企业的金融服务，是指商业银行面对小微企业中的客户需求，以企业客户经济发展目标金融服务导向，通过企业来向客户提供基本的银行结算服务、金融服务以及财富咨询服务等。商业银行通过向小微企业的客户提供多种经济产品服务，来促进小微企业经济发展。在实际的商业银行金融服务中，主要的服务内容有：企业以及个人的基本结算、汇兑、票据以及企业投资经营等服务。从金融服务的本质上进行分析，商业银行的金融服务核心就是向企业提供比较合适的融资服务[1]。 　　（二）小微企业金融服务特点 　　第一，客户资源众多。在小微企业中，最为主要的就是客户数量比较多，但是单个资金数额比较小。由于小微企业在经营规模上比较小，在经营形式上比较灵活，因此，在企业贷款上，客户数量比较多。第二，以流动资金贷款为主。银行贷款处于风险的考虑，对小微企业一般不发放固定资源贷款。由于在小微企业中，个人经营性的贷款由于融资额度比较小，灵活性比较高，因此使得资金的周转频率比较高。第三，以银行融资为主渠道。小微企业的经济基础比较薄弱，大部分的经济来源于银行贷款。第四，现金交易。小微企业对其产品销售的渠道要求较高，在实际交易主要采用的现金交易。从小微企业的财务管理上进行分析，小微企业的财务管理比较自由，日常的经济管理模式主要以账户管理为主[2]。 　　二、小微企业金融服务中存在的问题 　　目前，在商业银行小微企业的金融服务中存在很多问题，主要体现在四方面：组织结构、产品创新、营销策略以及风险管理等。 　　（一）组织结构 　　商业银行通过进行事业部管理模式的改革，建立多个机构金融事业部。在小微企业的经济发展模式中，沿用事业部制的管理结构，实行责权利相互结合，集中小微企业的集中风险管理。但是该种组织结构模式依然存在很多问题，首先，从经济管辖区域来看，经济管辖区以小微企业业务以及零售业务为主，分行对于经济业务的积极性不高，在不同地区的经济发展形式不均衡；其次，分行中的销售渠道得不到充分利用，内部经济矛盾比较突出[3]。 　　（二）产品设计方面存在的问题 　　由于小微企业的经济基础比较薄弱，原始资本主要通过银行贷款来实现，因此，“轻资产”是小微企业发展的一个显著特点，小微企业在财产抵押上的物资严重不足。在产品设计方面，小微企业中存在中明显的融资不足的现象。在生产企业中，厂房设备价值不大，不能覆盖企业的融资缺口。而对于那些具有固定资产重置需求的小微企业来说，并没有与企业发展相适应的可以长期贷款的产品。此外，在小微企业中，对于财务的管理形式比较松散，因此导致在实际的现金流动与监控，存在较多的潜在风险。 　　（三）营销策略方面 　　小微企业的经营模式比较单一，在产品的销售中，基本采取单兵作战的方式。企业产品的客户经理主要负责客户的开发、客户销售以及客户维护、放款以及贷款后期管理等业务，在该种传统模式下，对小微企业的产品销售产生了严重的影响。但是从小微企业客户人数上进行分析，小微企业的客户数量有时候甚至超过了大型企业。单个客户的贡献度比较小。因此，在小微企业中，为了实现经济目标，小于不断的以量补齐。在此基础上，客户经理的业务将成倍的增长，导致基本的财务管理工作都需要客户经济来完成，进而造成了人力资源浪费[4]。 　　三、商业银行小微企业金