基层商业银行零售业务转型发展的策略.docVIP

基层商业银行零售业务转型发展的策略 　　【摘 要】从当前我国基层商业银行的发展情况来看，零售业务是当前银行发展转型的重要业务之一，同时也是基层商业银行获取更高利润的必经之路。零售业务的性质在一定程度上决定了当前市场营销的发展重点。受到传统发展观念的影响，我国商业银行发展存在较多阻碍。论文从当前我国基层商业银行零售业务中存在的问题出发，分析其转型发展的基本策略。 　　【Abstract】Judging from the current development of Chinas basic commercial banks， retail business is one of the important businesses in the development and transformation of the current banks， and it is also the only way for the grass-roots commercial banks to obtain higher profits. The nature of retail business determines the focus of current marketing development to a certain extent. Influenced by the traditional concept of development， there are many obstacles to the development of commercial banks in china. Starting from the problems existing in the retail business of the basic commercial banks in our country， this paper analyzes the basic strategies for the transformation and development of the retail business. 　　【关键词】商业银行； 零售业务；策略 　　【Keywords】 commercial bank； retail business； problem； strategy 　　【中图分类号】F832.1 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）08-0059-02 　　1 当前我国基层商业银行零售业务发展中存在的问题 　　1.1 零售业务内部组织结构及规模上存在问题 　　当前我国基层商业银行零售业务的整体规模较小，无法满足银行快速发展的需求。内部组织结构不合理主要体现在个人消费信贷所占的比例较小。为了平衡这一结构，我国已经逐渐形成了旅游、住房、汽车等个人消费信贷体系。在这一举措的推动下，我国的零售消费信贷取得了一定进步，但是从整体上来说，所占据比例仍然较小。除此之外，我国基层商业银行的信用卡业务发展水平也较低[1]。在经济发展的推动下，这一缺陷已有所好转，但是从内部角度来看，仍然存在较大问题。例如，不良贷款情况时有发生，这会损害我国银行的平衡发展。 　　1.2 零售业务产品创新性较差，同质化情况严重 　　1.2.1 零售业务产品创新性较差 　　零售业务产品创新性较差是当前我国基层银行零售业务中存在的普遍性问题。产生这种情况的原因是多方面的，综合起来主要有：第一，银行业的利差长期受到保护；第二，国家对当前我国金融创新的管理十分严格，要求较高；第三，即使银行零售业务推出了创新性的产品，也极容易被模仿。因此，在一般情况下，人们能够接触到许多银行由上至下的创新，但是却鲜少有由下而上的创新。而且，各个银行的分支机构是不具备产品创新的权利的。 　　1.2.2 产品创新没有从客户角度出发 　　当前我国的基层商业银行往往将产品作为零售业务的中心，却没有从客户需求的角度出发，而且商业银行往往缺乏长远利益的考虑，常常忽视对客户基本信息的记录，因此，其所推出的产品也就缺乏对客户需求的迎合。除此之外，其所推出的零售业务产品和相应的改革策略也缺乏创新性。 　　1.3 缺乏详细的客户分类 　　从当前情况来看，我国的商业银行在对客户类别进行划分上还存在较多不科学因素，往往从客户账户资产情况的角度，将客户分类为高、中、低端客户。这种分类方式不仅过于笼统，而且也缺乏全面性。除了客户账户资产情况之外，还应当深入分析客户的基本收入状况、资产变动规律、受教育程度、还款能力等。各个银行虽应根据自身的实际情况，对客户进行不同的分类，但是各个银行都需要最终确定一个统一的分类标准，然后根据这个标准，对客户进行详细分类。另外，应建立一个完善的