消费信贷发展中的个人征信体系建设问题探讨.doc

消费信贷发展中的个人征信体系建设问题探讨 2011年第3期总第158期征信 CREDrrREFERENCE No.32011 SefialNO.158 消费信贷发展【;】的个人征信 体系建设问题探讨 钟永红,何丽君 (中国人民银行张掖市中心支行,甘肃张掖734000) 摘要:目前,我国个人征信体系存在如下问题:缺乏相关立法保护消费者及规范征信行业发展,个人征信数据分 散,收集难度大,消费者个人征信产品供给与需求双重不足且个人征信机构发展困难,个人征信体系重复建设,个 人资信评估技术有待提高等.因此,应完善个人征信的法制环境,走市场化的个人征信体系发展模式,加强个人征 信的行业监管与自律管理,加快个人信用标准化建设步伐,完善商业银行个人信用指标体系并提高个人资信评估 技术. 关键词:消费信贷;征信体系;信息不对称 中图分类号:F832.1文献标识码:B文章编号:1674—747X(2011)03—0027—03 个人征信体系是与个人征信活动有关的法律规 章,组织机构,市场管理,文化建设,宣传教育等共同 构成的一个体系,其主要功能是为信贷市场服务. 作为个人信用的主要运用方向,消费信贷对个人征 信需求强烈.基于此,本文将个人征信体系的建设 置于发展消费信贷的背景下进行讨论和分析. 一 ,消费信贷对个人征信的需求分析 (一)消费信贷业务扩张需要外部征信提供信 息支撑 消费信贷的发展受到信息的制约:信息交流机 制的缺失导致银行面临较严重的逆向选择和道德风 险,恶意骗贷,多头骗贷的情况时有发生.因此,银 行不得不以提高抵押担保条件,延长审批时间,要求 提供繁多的证明材料等方式来提高信贷申请门槛. 另外,从我国消费信贷增速来看,目前正处于增速趋 缓的时期.2001年消费信贷增长率达到286%①,之 后消费信贷增长率逐年下降,2008年增速比2001年 下降了272个百分点;直至2009年消费信贷增速有 ①根据中国人民银行网站统计数据计算所得. 所回升,但仍比2001年下降了237个百分点.2010 年消费信贷增速再次呈现回落态势,较2009年下降 13.03个百分点,较2001年下降250个百分点.除 宏观环境和政策的变化等原因外,消费信贷市场缺 乏必要的风险防范手段,缺乏外部征信也成为消费 信贷业务扩张的瓶颈. (二)消费信贷市场信息不对称要求金融机构 共享个人信用信息 消费信贷的市场结构,竞争状况及信息垄断程 度是影响消费信贷市场信息不对称的重要因素.目 前,我国消费信贷市场集中度较高,80%左右的个人 消费贷款由四大国有商业银行发放.消费信贷市场 的寡头垄断竞争特性表明,要想在银行内部达成自 愿的个人信用信息共享安排比较困难,而由监管当 局出面组建公共征信数据库,强制性要求银行共享 个人信用信息的方式切实可行.人民银行个人信用 信息基础数据库的建立减轻了国有商业银行的信息 垄断程度,减少其信息租金,降低其他股份制银行和 城市商业银行的进入门槛,促进消费信贷市场的竞 收稿日期:2011—05—02 作者简介:钟永红(1969一),女,甘肃张掖人,经济师,主要研究方向为征信管理;何丽君(1982一),女,甘肃会宁人,硕士, 主要研究方向为征信管理. ? 27- 【问题探讨】钟永红,何丽君消费信贷发展中的个人征信体系建设问题探讨 争,鼓励各银行开发出更多的消费信贷品种,增进消 费者福利. (三)个人信用资源开拓不利是建立征信的外 部因素 个人信用资源是指依附于自然人的,体现在信 用上的,能影响未来经济流或损益的价值存量.对 银行来说,个人金融业务以其成本低,收益高,风险 相对较小的特点而成为银行近年来增长最快,创新 最多的业务之一.然而,我国个人,企业和政府三个 信用主体中,后两者的信用资源都已得到充足的开 发,而对个人信用资源,尤其是个人资产信用的挖掘 至今仍只是”冰山一角”.截至2010年末,城乡居民 储蓄存款余额已达到30.72万亿元,但同期的消费 贷款余额只有7.5l万亿元①,相当大一部分的储蓄 存款被”闲置”于银行而无法得到充足利用,个人资 产规模迅速扩大与个人金融业务增长滞后的矛盾凸 现.对个人信用资源的开拓不力,除了受传统思想 和习惯等因素的影响以外,个人征信体系建设滞后 是关键性的制约因素. 二,我国消费信贷发展中个人征信体系建设存 在的问题 (一)缺乏相关立法保护消费者及规范征信行 业发展 现阶段,我国个人征信法制建设缺陷具体表现 在:一是现行法律与征信立法原则相冲突.我国现 行的一些法律过于注重对个人信息的保护,与”在不 侵犯个人隐私和权利的基础上公开个人信息”的个 人征信立法原则相冲突,未有法律赋予征信机构”合 法查询者”的身份,从而使得征信机构在获取个人信 息时无法可依.二是缺乏对个人隐私的明晰界定. 我国的法律法