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大湘西地区小额贷款公司困境的研究 　　摘 要：大湘西地区小额贷款公司自成立以来，在缓解“三农”和微小企业融资难问题上发挥了重要作用，自身也获得了快速发展。但也存在着许多影响其可持续发展的因素，必须探寻其问题发生的原因，通过明晰其转制路径、完善资金供给机制、加强内部控制与监管、建立风险补偿机制寻求小额贷款公司可持续发展之路，这对于实现大湘西地区乃至全国欠发达地区小额贷款公司的可持续发展具有重要的现实意义。 　　关键词：小额贷款公司；可持续发展；制度创新 　　作者简介：谌立平，怀化学院公共管理系副教授，管理学博士（湖南 怀化 418008） 　　一、引 言 　　小额贷款公司的出现是金融不断发展创新的结果。在原有农村金融体系未能为“三农”和中小企业提供充分金融服务的情况下，小额贷款公司的出现有利于满足农村金融需求、激活农村金融市场、丰富“三农”金融产品和服务、打破银行在信贷市场上的垄断地位，也有利于农村的扶贫脱困，促进农村和贫困地区经济发展。小额贷款公司自2006年开始试点以来，已逐步成为向“三农”和中小企业提供金融服务的重要力量。但同时其可持续发展也面临着许多制约性因素，特别是欠发达地区由于民营经济发展程度低、信用环境不佳、农商业基础薄弱等原因，小额贷款公司生存空间狭小，业务发展缓慢。 　　大湘西地区，是对包括张家界市、湘西自治州、怀化市以及邵阳、永州的部分县市在内的整个湖南西部地区的统称。它们的主要特点是地处湘西雪峰山区、武陵山区，经济欠发达。我们主要研究怀化、张家界、自治州三市（州）的小额贷款公司情况。而发达地区研究对象是株洲、湘潭和岳阳三市，长沙作为省会城市，小额贷款公司的发展有其独特的行业特点，故不将其列入研究之列。 　　二、大湘西地区小额贷款公司的运营现状 　　1. 业务发展迅速 　　自2009年12月大湘西地区怀化市第一家小额贷款公司成立以来，目前（截至2013年11月底）已有13家小额贷款公司（怀化9家、张家界3家、自治州1家），其中怀化9家小额贷款公司注册资本共计52 180万元，每家小额贷款公司注册资本都在2 000万元以上，最大1家注册资本金在10 000万元以上。各项贷款业务也得到迅速发展，截至2013年11月30日，大湘西地区小额贷款公司贷款余额是72 579万元，其中怀化的9家小额贷款公司贷款余额50 408.7万元，开业以来累计发放贷款笔数1 249笔，累计发放贷款102 633.66万元，平均每笔贷款为82.17万元，发放的最高单笔贷款为200万元，最低单笔贷款为0.3万元，贷款期限均为短期，其中期限为6～12个月的贷款余额为45 662万元，贷款利率最低为10.27%，最高为21.60%。2013年上半年实现净利润247.07万元，上缴税收120多万元。①大多数小额贷款公司的资本金在开业后3个月之内基本用完，小额贷款公司显示出广阔的市场空间和良好的盈利模式。 　　2. 支农支小成绩突出 　　小额贷款公司面对的客户群体是银行无法、也不会大力扶持的农业中小企业或农户，这不仅弥补了正规金融在这些方面的不足，也避免了与正规金融的直接竞争，拓展了自己的发展空间。截至2013年6月30日，怀化9家小额贷款公司农林牧副渔业贷款余额为54 662.7万元，占贷款总额的53.26%；工业贷款余额为13 783.7万元，占贷款总额的13.43%；服务业及其他贷款余额为34 187.3万元，占贷款总额的33.31%，而发达地区小额贷款公司三项贷款比例分别是30.58%、23.68%和45.75%。可以看出，大湘西地区小额贷款公司对“三农”支持力度更大。 　　3. 利率水平设定灵活合理，小额贷款公司经营情况良好 　　小额贷款公司作为一级法人，有权自主决定贷款审批、贷后管理等业务，可以采取抵押灵活、担保宽松等手段，像土地、住房、企业设备、股权、专利、商标等都可以进行抵押，还可以采取知名大企业担保、公务员担保、名人担保、熟人担保等多种担保方式。②据统计，截至2013年6月30日，贷款以信用或保证形式放贷84 580.4万元，占82.41%，而抵押质押贷款18 053.3万元，只占17.59%。{3} 　　贷款期限上也推出了最短1个月、最长12个月的贷款期限制度。贷款利率也根据期限不同而发生变化，6～12个月的贷款利率最低为10.00%，最高为21.60%（2012年7月6日我国一年期贷款基准利率为6.0%，按照银监会和央行的规定，最高年息可以达到24.0%），从目前的放贷情况看，利率虽高于商业银行基准贷款利率，但大大低于民间贷款利率（利率最低三分，高的月息一角）。客户能够承受，小额贷款公司也能够通过灵活的利率水平设定弥补小额贷款成本高、风险大的劣势，取得良好的经营成绩。 　　4. 贷款发放灵活，