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基于商业的模式理论对平安银行互联网金融业务的现状的研究 　　摘 要： 平安银行作为国内最大的金融集团之一，借助中国平安的综合金融平台，其互联网金融业务将大有可为。本文通过重点关注平安银行互联网金融业务的发展，并与其他金融企业互联网金融业务进行对比，认为互联网金融业务优化了平安银行的盈利能力和企业价值，使其在同类银行中更具竞争性，但在转型过渡期内应明确定位和发展规划，形成特色核心竞争力。 　　关键词：平安银行；互联网金融；商业模式 　　中图分类号：F830.342 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）01-0054-06 　　一、平安银行互联网金融业务的定位 　　平安银行，全称平安银行股份有限公司，总部设于深圳，是中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国平安”）控股的一家跨区域经营的股份制商业银行。其由原深圳发展银行股份有限公司以吸收合并原平安银行股份有限公司的方式完成两行整合并更名而来。平安集团为平安银行的控股股东。 　　当前，平安银行正处于一个发展黄金期的起点，综合分析其战略定位和转型布局，可以看到其基于利益相关者的交易结构，如图1。 　　自2013年发力互联网金融业务以来，平安银行首先明确了其定位，是一家通过实施服务于中国平安的综合金融战略，实现专业化、集约化经营的全功能商业银行。其次，明晰了平安银行的发展模式：依托综合金融优势，借助电子商务，整合对公和零售资源，在目标市场、战略和产品上与同业形成差异化竞争，实现“弯道超车”。再次，平安银行在重点业务领域的布局上着重于其重要客户群，重点突破资源禀赋的客户群体以及在流通和消费金融领域具有相对好的成长空间和连续性的客户群体。同时，在选择客户体量方面，平安银行会以中小企业客户为重点，同时也服务大型的集团客户。最后，平安银行还在互联网金融业务上与同业实现差化异的竞争优势。依托电子商务，通过虚拟平台聚拢客户和资源，实现信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的闭环发展。 　　二、平安银行的关键资源能力 　　（一）继承传统优势 　　1. 供应链金融传统业务。依托于原深圳发展银行“供应链金融”的业务优势，平安银行以中小企业为突破口，解决资金分布不平衡和中小企业融资难问题，从而以较低的成本占领了风险较高的市场，进而打造出自身的行业特色竞争力。 　　2. 中小企业客户群。由于原深圳发展银行在其长期的经营过程中，在产业链联系中积累了大量的中小企业合作伙伴，使得平安银行易于被这些中小企业优先考虑。 　　3. 区位优势。借由原深圳发展银行在一些重要的贸易港口城市的业务推广优势，平安银行享有在这些重要港口的发展优势。 　　（二）背靠中国平安的优势 　　中国平安作为当前国内最大的金融集团之一，其汇聚投资、银行、保险等多项业务为一体，具有多元、紧密、整合的综合金融优势平台。平安银行承担着中国平安的三大业务板块之一―银行业，将在互联网金融业务上打造出自己的特色竞争力。 　　中国平安目前拥有约400万的企业客户，而个人优质客户约为企业客户的近20倍，同时客户服务网辐射全国多个省市和地区，服务客户近6000万，约有450余万推销员任职于平安人寿。依托平安集团的电子商务平台，全方位多层次地整合并分析客户的习惯和理财水平，打造集商流、资金流、信息流以及物流于一体的闭合回路，将对平安银行互联网金融业务的发展起到不可估量的促进作用。具体而言： 　　1. 携手保险业优势。借由中国平安庞大的保险业务系统，相比于其他银行，平安银行在一些方面明显具有优势。其不仅可以以较低的成本快捷地进入到新的金融业务领域，而且可通过中国平安的销售网络和渠道，最大限度地实现客户间的资源共享，在降低经营成本的同时，扩大销售规模，为客户提供一站式的金融服务。此外，通过有效利用信息系统和业务系统，平安银行可在降低经营和管理成本的同时极大地提高其经营效率和管理水平，进一步推进其金融业务的良性循环。 　　2. 综合金融优势。在中国平安的综合金融服务平台下，综合金融有望成为平安银行的最大优势之一，综合金融是指将此前的以产品为中心转变为以客户为中心，为客户有针对性地制定金融服务方案。 　　3. 交叉销售优势。作为中国平安综合金融战略下的具体体现，交叉销售能极大程度上利用中国平安内的现有优势和资源，并将 “一个账户，一个客户，多种产品，一站式服务”的远景转化为现实。 　　（三）网点优势 　　截至2013年底，平安银行拥有各类网点高达528家，分行近38家，基本形成对各大地区的全方位覆盖，同时在香港设有代表处，与境内外多数国家和地区约2000多家银行建立起代理行的关系。 　　三、 平安银行互联网金融的业务模式 　　（一）平安银行互联网金融业务模式解析 　　平安银行依托综合金融优势，借助电