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第七讲 中国银行体系与金融市场 中国银行体制与金融市场 主要内容 中国银行体制 中国证券市场 中国保险市场 中国银行体系的特征 以中央银行为核心的银行体系。在中国现行的银行体系下，中国人民银行专门行使中央银行职能，处于银行体系的领导地位，是典型的中央银行体系。这种体系一方面保证了宏观调控取得较好的成效，另一方面也能确保搞活金融，取得较好的资金融通效益。 ?多类型、多层次银行机构并存。中国现行的银行体系包括商业银行、政策性银行、信用社、外资银行等各种类型的银行机构，这种多元、立体银行体系形成和发展，在把竞争引入了银行业的同时，促进了中国经济的进一步发展。 中国人民银行 现任行长周小川 中国人民银行历任行长 四家国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行处于我国银行体系的主体地位。为了强调它们完全的国有性质，也常称呼它们为国有独资商业银行。 国有商业银行是从计划体制下的统一的一家银行体系演化而来的，他们的前身就是政策性银行组建前的国家四大专业银行。1994年以前，人们将中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行四家银行称为“专业银行”，这主要是因为这四家银行在服务对象上各有侧重，中国工商银行主要承担城市工商信贷业务；中国农业银行以开办农村信贷业务为主；中国建设银行主要承担中长期投资信贷业务；中国银行主要经营外汇业务。 随着我国金融改革的深化，这四家银行在服务对象上的差别越来越小，业务交叉增多，从而出现了“工行下乡、农行进城、建行破墙、中行上岸”的局面。1993年12月国务院颁发的《关于金融体制改革的决定》中明确提出把专业银行办成真正的商业银行，据此专业银行的政策性业务被划分出去，1994年成立了三家政策性银行，专业银行专营商业性业务，成为商业银行。 国有商业银行处于我国银行体系的主体地位，其资产和负债规模均占到金融机构资产负债总规模的一半以上；在全国各个省区均有分支机构；营业网点分布广泛，甚至延伸至小城镇和农村；雇佣人员都在几十万人。这些特点决定了四家大银行的经营策略必然是全面发展业务，一方面利用资金规模的优势服务于大企业，国家大的基础设施项目，另一方面利用银行网络优势全面涉足零售业务，尤其是对私人的服务业务，如消费信贷、银行卡等领域。 截至2003年6月底，四家国有商业银行吸收了65%的居民储蓄，承担着全社会80%的支付结算服务，贷款则占全部金融机构贷款的56%。 有必要指出的是，国有商业银行在拥有以上经营优势的同时，存在着垄断经营、机构臃肿、人员过多、资产质量较差等问题。据银监会统计，到2003年底，国有商业银行不良贷款为1.59万亿元，占全部贷款的16.86%，这一比例超过了中国银行业金融机构不良率（15.19%）1.67个百分点。 正是在这种背景下，2003年9月，党中央、国务院决定选择中国银行、建设银行作为试点，运用国家外汇储备等补充资本金进行股份制改革。改革的目标是：努力建成“资本充足、内控严密、运营安全、服务与效益良好”的现代股份制商业银行。 中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司分别于2004年8月26日和9月21日成立。 2005年10月27日，中国建设银行以每股2.35港元的价格在香港联交所正式挂牌上市。 2006年6月1日，中国银行在香港上市，H股总股本为760．2亿。 2006年10月27日，中国工商银行在上海证交所和香港联交所上市。（发行价格：A股：3.12元，H股：3.07港元，股票代码：601398 1398） 国有商业银行的股份制改革 自2003年底正式启动至今，除中国农业银行之外，中国工商银行、中国建设银行、中国银行和交通银行已经相继完成财务重组、建立现代公司治理机制、引进战略投资者，并先后在境内外资本市场挂牌上市。 选择基本业绩、资本管理、资产质量和盈利能力四大类指标，对三家银行股改前后的对比分析表明，随着国家控股商业银行股份制改革的相继完成并成功上市，其经营绩效和竞争力获得大幅度提升，特别是在基本业绩和资产质量方面，三家银行都发生了根本性变化。 但是，与国际上一些先进的大银行相比，国有商业银行在体制和机制等方面仍存在诸多不足之处，特别是较高的不良贷款率反映出的许多深层次问题尚没有得到彻底解决。此外，公司治理机制还不够完善，监管部门的监管水平和监管效率也有待进一步提高。 股份制商业银行出现于20世纪80年代中期.为适应当时日益活跃的市场经济的要求，1986年7月24日，国务院批准设立了第一家股份制商业银行——交通银行。此后，经中国人民银行批准，共设立了包括中信实业银行、华夏银行、光大银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行在内的11家股份制商业银行。 股份制商