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巨灾保险防灾减灾相关问题的研究 　　摘要：我国巨灾保险遇到受灾人侥幸心理、保险当事人双方信息不对称的影响，保险免赔率和保费对双向选择的巨灾保险产生直接影响，通过政府宣传加强受灾人的保险意识、建立完善的信息披露制度、合理确定保费与免赔率和采取激励措施都是解决这些问题的有效方法。本文拟从以上角度入手，用构建数学模型的方法分析巨灾保险框架下防灾减灾的相关问题。 　　关键词：巨灾保险；防灾；减灾 　　保险最重要的功能是损失补偿，近年来全球气候变化，我们国家从汶川地震以来更是经历多次严重的自然灾害，保险对于灾民损失的减少能够起很大的作用，灾后政府的惠民政策比如取消房贷、拨款等也能大大地减少灾民的损失，但是由此引发的问题也不小，受害人和被保险人因为有后期保障的存在，防灾减灾的意识难以提高，有时更会放任灾害的发生，这对国家和社会的经济无疑是一个损失，因此对巨灾保险防灾减灾作用问题的研究很有意义。 　　一、我国巨灾保险遇到的挑战 　　1.灾害发生前的侥幸心理降低投保与防灾积极性 　　侥幸心理即对风险发生可能性的低估，人们习惯从报刊杂志上获取灾害发生的新闻，但多数人并不认为这些灾害会发生在自己身上或者相信在灾害发生时能够预料到且可以避免发生损失，因此往往不愿意采取相关的防范措施。造成这一心理的重要的原因有三：一是盲目的从众心理，中国人行为倡导经验主义，人们往往通过自己的经验对风险发生的可能性作出预估，由于自己并未亲身经历灾害的发生，周围的其他人在某事上并未采取防范措施，因此人们就会对采取措施的必要性产生质疑；二是前期投入成本对自有财产的消耗，采取防范措施需要进行大量的前期投入，这会带来财产的消耗，一旦投入，财产消耗就成为一个确定事件，而发生危险的概率非常小，人们很难选择作这样的前期投入；三是对未来危险造成损失的不可预见，人们无法预估提早采取防范措施的效益，这样的侥幸心理会减少防灾的积极性。 　　2.信息不对称影响保险双方合作积极性 　　首先，政府对灾害信息不公开是造成信息不对称的一个原因，已有学者研究说明，政府对灾害信息的披露存在顾虑。显然，可能作为巨灾保险的标的的财产价值较高，而常见的标的如房屋、建筑等，其所涉及的领域多关系到当地的经济发展和当地政府官员的政绩考核，如果政府将房屋、建筑等存在危险的信息作出披露，对信息对称当然有好处，但对当地引进外资、房地产发展等众多事务都会是巨大的灾难，从概率的角度分析，这样的损失与真正发生灾害的损失相比，可能性大了许多，因此从这一角度来讲，灾害信息披露制度在政府看来可能是一件因小失大的事情。 　　另外，告知义务和说明义务的履行也成为信息不对称的一个重要因素。首先是投保人告知义务履行的困难，虽然保险法已经明确规定了告知义务，但是在司法实践中保险人告知义务履行与否的确定是一个难题，我国立法司法上坚持询问主义，即投保人对保险人未询问的内容没有告知的义务，因为投保人存在一定的道德风险，在标的价值重大的巨灾保险中，这样的规定使得保险人无法准确掌握相关信息，举证和归责存在很大的阻碍，如果增加兜底性条款，即类似“是否还有其他”的条款，将违反告知义务的责任移转到投保人身上，无论这两种方法采取哪一个，对保险人或者投保人一方都将显失公平；另外保险人对告知义务的履行也成为造成信息不对称的一个原因，我国的立法将保险人的说明义务仅仅停留在对格式条款和免责条款上，但是说明义务的规定不够细化，在举证环节中也因立法时对责任的分配来判断具体责任的承担，这使得投保人难以从制度上获取清晰明确的信息。 　　3.保险免赔率与保费对投保积极性存在直接影响 　　商业保险涉及的保险人与投保人分别代表私人利益和社会公共利益，巨灾保险发挥作用首先应当经历设置保险产品和投保两个阶段，设置巨灾保险产品的积极性取决于保险人也就是代表着私人利益的保险公司的利益平衡，而投保的积极性则取决于投保人也就是代表社会公共利益的投保人的利益，具体而言即指灾害直接指向的人。保费设置太高会直接降低投保人选择通过商业保险来保障财产安全的积极性，导致巨灾保险涉及面窄，覆盖率低，达不到保障社会财产安全的效果，设置太低容易引起保险公司推出产品的积极性，保险产品出世这一环节直接被切断。 　　同样，保险免赔率也是保险公司设置保费和投保人选择投保时要权衡的一个因素，巨灾造成破坏后，如果免赔率太高，无法达到投保人可能预期的救济，那么在高度的巨灾保险投资回报的要求与前期投入的综合影响之下，被保险人很可能不作巨灾投保；反之如果免赔率太低，作为保险人的保险公司推出巨灾保险产品的积极性又会受到消极影响。 　　二、我国巨灾保险框架下防灾减灾问题的解决措施探讨 　　1.政府宣传对提高巨灾保险及防灾减灾意识有积极作用 　　侥幸心理是巨灾保险意识低的内因，笔者认为针对人们防灾意识的