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我国寿险业务高退保现象的影响因素分析 　　【摘要】近年来，我国寿险市场多次出现“退保潮”，高退保严重影响到寿险公司的正常运营和寿险业的健康发展，甚至影响了保险行业的整体形象。2012年，全国保险工作会议上明确指出，要将防范退保风险放在重要位置。因此，保险监管机构及保险公司应高度关注退保风险，采取预防措施并适时调整策略方案，强化退保风险管理，维护公司稳定。 　　【关键词】退保 退保风险 影响因素 策略 　　近几年，中国保监会的监管报告连续多次出现“退保事件”、“非正常退保”、“集体退保”、等关键词，退保已经成为了一种新型的社会风险。高退保现象不仅严重影响到寿险公司的正常运营和寿险业的健康发展，甚至影响保险行业的整体形象。在当今信息化社会下，保险监管机构及保险公司应当高度关注高退保现象，直面问题，从社会及自身角度出发，积极寻找应对策略，以维护寿险业稳定发展。 　　一、寿险业高退保现状分析 　　据中国保监会统计，2014年前三季度，中国人寿退保金额为502.04亿元，较去年同期大幅上升67.6%。2013年4家上市寿险公司的退保率不同程度的上升。其中，中国人寿从2.72%上升至3.86%，平安寿险业务由0.9%上升至1.1%，新华保险由4.7%上升至6.2%，太平洋寿险由3%上升至4.2%。这4家公司寿险总退保金首次突破1000亿元，达到1210亿元，较2012年上涨58.22%。且在所有退保金中，分红寿险退保金占比超过90%。 　　《中国保险业发展报告2014》统计数据显示，2013年传统人身险费率市场化改革注入活力，但银保渠道萎缩、代理人增员难、保险投资收益率偏低等问题对寿险业务的冲击仍在持续，调整中的寿险业务稳步回暖，全年寿险业务实现原保费收入9425.14亿元，同比增长5.8%。其中，新单保费收入4118.51亿元，占比43.70%，较上年减少2.81个百分点；续期保费收入5306.49亿元，占比56.30%。续期保费依然是拉动总保费增长的主要力量。 　　保监会网站2014年5月公布的一季度保险消费者投诉情况数据显示，国寿仍位列寿险投诉量第一的公司。2012年保险合同纠纷类投诉中，退保纠纷2517个，占合同纠纷总量的40.11%，是寿险公司合同纠纷投诉的重点；而在违法违规类投诉中，各类销售违规3426个，其中涉及销售误导的2979个，占寿险公司违法违规类投诉的85.28%，销售误导是寿险公司违法违规类投诉的突出问题。保险销售中不理性销售、销售误导等问题的存在，也折射出投保客户对寿险的认知度有待提高。 　　二、影响我国寿险业高退保的因素 　　根据国内研究现状，2012年中国保险学会教保人身保险高校课题研究基金资助课题“中国寿险市场退保现象及其作用机理研究”。下面从市场、保险公司及消费者个人角度分别分析各因素的影响。 　　（一）市场因素 　　1.利率因素。退保率与长期利率、短期利率呈现正相关关系。因为市场利率上升时，保单的相对保障程度变低，投保人会受到更高利益的驱使选择退保，将资金投入具有更高市场利率的产品中。如在2006～2009年的“退保潮”，因为此时期股市一片红利，许多保单持有人选择退保，将资金注入股市或者购买基金，追求更大的收益。 　　2.物价指数。通货膨胀会使得未来保险金给付的购买力大大下降，影响到保单的价值，且通货膨胀率的上升使得寿险成本上升，抑制寿险需求，寿险合同若不对保费和给付做充分调整，则保单持有人的利益会受损，从而退保倾向增加，保单持有人会选择退保。 　　3.金融市场环境。我国国内的经济和金融市场总体运行平稳，但经济增长下行压力增大，资金面相对趋紧。国内外形势的变化通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种途径传导至保险业，对行业的业务发展、资金运用、偿付能力等诸多方面产生影响，也影响了保单退保率。 　　（二）保险公司自身因素 　　1.保险公司的形象。传统寿险保单的退保行为主要受公司经营和声誉的影响。消费者对于成立时间长的保险公司更加信赖，公司成立的时间越长，退保率相对更低；寿险公司总资产收益率的高低也显著地影响保单持有人的退保行为，总资产收益率可以间接地反映公司的投资收益情况，说明投资收益上升能降低公司的退保率。 　　2.业务结构。2013年中国人寿首年保费同比下降8.82%反映出新业务拓展能力有限，新单保费延续了上一年负增长的态势。新产品对原有产品的冲击，且消费者大多将此产品和其他理财产品进行简单比较，在这种情况下，市场上其他高收益理财产品及余额宝等旺销会导致退保也是必然的。随着高现金价值产品监管日趋严格，产品结构调整应成为引起寿险公司重视。 　　3.营销渠道。寿险营销过于依赖银邮代理，引得银保乱象――各保险公司通过银保渠道快速冲规模、占市场，从而导致保险公司业务快速发展