我国商业银行中小企业业务的研究.docVIP

我国商业银行中小企业业务的研究 　　【摘 要】本文从中小企业银行业务的特点出发，分析了目前商业银行在开展中小企业业务中存在的主要问题，并从政策与制度、激励与约束机制、金融产品创新三方面提出了对策建议。 　　【关键词】中小企业；银行业务；对策建议 　　一、中小企业银行业务的特点 　　与大型企业相比，中小企业具有资产规模小、发展不确定性大、经营信息不透明等属性，这也使得商业银行的中小企业业务呈现以下特点。 　　1、中小企业的银行业务额度小、时间短、频率高 　　中小企业经营规模小，对银行资金的需求额度也相当较小，而且由于多数中小企业难以提供足够的抵押资产，因此，商业银行对中小企业的授信额度远小于大型企业。在日常经营中，中小企业主要面临流动资金短期的问题，其对银行资金的需求以短期流动资金贷款为主，而从商业银行角度看，由于中小企业发展不确定性大、抗风险能力差，为有效管理信用风险，在商业银行对中小企业的授信业务中长期贷款比率远低于大型企业，短期贷款则占绝对优势。此外，中小企业的经营常常受资金流动性的约束，因而，中小企业的贷款频率远高于大型企业。以上的特点要求商业银行对中小企业的业务应做到简化、快捷、灵活，这样才能更好满足中小企业的融资需求。 　　2、中小企业的银行业务风险相对较大 　　相对于大型企业，中小企业资产和收入规模小，行业地位低，受外部市场环境影响大，经营发展容易陷入