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我国商业银行产品开发问题的探讨 　　【文章摘要】 　　综观这几年来我国商业银行的发展，银行在产品开发过程中存在不少问题。本文针对这些问题，从银行产品的特征入手，对金融产品开发的环节流程进行了详细设计，并提出了我国商业银行在产品开发中应遵循的原则、方向、重点等总体战略。 　　【关键词】 　　商业银行；产品开发；问题 　　1 我国商业银行产品开发中存在的问题 　　1.1 银行产品开发的盲目性和趋同性 　　我国各银行的金融产品85%左右是通过照搬方式从西方国家引进的。低附加值产品多，高附加值产品少。产品种类多，品牌产品少。目前各行产品大多集中在结算类和代理代发工资类等中间业务产品上，而对于有较高智力含量的产品如理财咨询等品种则较少。银行新产品普遍存在易模仿现象，业务品种和价格差异小，各行提供的金融产品趋同，使产品缺乏市场竞争力。目前国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%。 　　1.2 银行产品的单一性和发展不平衡性 　　当前我国银行单一产品多，复合产品少；负债类产品开发多，资产类产品开发少；结算类产品创新较多，但资产类产品基本以期限、利率为区分，缺乏适应客户需要的产品。其次是存款产品构成要素较单一，仅为期限加以划分，很难满足客户的投资理财需要。而中间业务产品中，起主导作用的是那些筹资功能较强，日常操作简单的结算类代理类业务，