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我国银行卡业务的现状及发展的策略 　　摘 要：改革开放以来，我国金融业己进入全面开放时期，外资银行尤其是银行卡业务机构通过与国内商业银行的合作，中国银行卡市场不断被抢占，在这个领域市场竞争愈加激烈。伴随着银行卡的发展日趋大众化、生活化，社会对银行卡的需求也越来越广。我国银行卡产业虽有一定的基础，近年来也取得了显著成绩，但仍与部分国家差距明显。本文以我国商业银行为研究对象，以银行卡为重点，采用理论与实践相结合的方法，通过对我国银行卡业务市场的发展情况，我国银行卡业务发展中存在的不足以及制约我国银行卡业务发展的因素进行分析，进而提出我国银行卡业务的发展策略，包括商业银行的精品推动、国家立法机关的制度推动、各级地方政府的策略推动、中国人民银行的职能推动和中国银联的质量推动。 　　关键词：银行卡；信用卡；电子支付 　　一、国内银行卡业务市场的发展现状 　　1.国内银行卡业务市场的发展历程 　　我国银行卡业务是随着改革开放的发展而发展起来的。从20世纪70年代中国银行开始从事信用卡代理业务以来，银行卡已经成为最受欢迎的日常生活必要的财务支付工具。概括起来，我国银行卡产业一般通过四个阶段： 　　第一，银行卡业务萌芽、起步阶段。1979年中国银行广东省分行开始代理香港东亚银行的银行卡收单业务，银行卡业务开始进入中国内地。1985年6月，中国银行珠海分行第一张中银卡问世，随后各大银行纷纷开始发行银行卡。 　　第二，银行卡业务初步发展阶段。1994年以后，商业银行加大银行卡业务在城市开发的力度，发卡总量、发卡机构数量、经营范围等都呈现出快速增加的趋势。 　　第三，银行卡业务快速发展阶段。2002年1月，统一标识的银联卡开始在北京、上海等城市发行，中国银联的建立标志着“规则联合制定、风险联合防范”的金融产业发展的新体制正式形成。 　　第四，银行卡业务走出国门阶段。2004年1月18日和9月8日内地银行发行的人民币银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理，2005年1月10日，人民币卡开通了新加坡、韩国、泰国的受理业务，首次真正意义上走出国门。 　　2.国内银行卡业务的发展现状 　　从1985年我国首次发行信用卡，经过近30年的发展，我国银行卡业务不断探索与完善，无论从发卡规模还是服务质量上讲，都更为成熟和规范。 　　第一，发卡机构数量不断增加。经过2002年以来的快速发展，我国银行卡产业成绩斐然。如今，我国已经有182家发行银行卡的金融机构。 　　第二，银行卡业务对银行的利润贡献率不断增加。同城跨行取款手续费费用2-4元/笔，以平安银行为例，除传统存贷业务，平安银行中间业务对利润增长的贡献度仍在上升。上半年该行实现非利息净收入达154.57亿元，同比增长51.85%，在营业收入中的占比达到33.19%的历史新高，较2014年全年提升5.45个百分点。 　　第三，交易金额不断增加。随着我国银行卡产业持续、快速发展，银行卡产业在中国，银行卡交易达到新高。中国银联最新数据显示，到2010年，国内银行卡跨行交易金额11.2万亿元，比上年增长46%。 　　二、我国银行卡业务发展中的不足 　　我国银行卡产业虽有一定的基础，近年来也取得了长足进步，但与一些国家相比，差距较为明显，体现在以下几方面： 　　第一，受理金融市场的支付工具较单一，市场秩序亟待规范，市场建设在行业应用深度、广度不够。目前，我国银行卡受理市场机具还是以传统POS为主，整体规模不足，布局不合理，数量比较少。据统计，到2009年年底，银行卡ATM21.49万台，240.83万台，中国银行每台ATM对应的银行卡数量为0.96万张，同比减少10.3%；每台POS对应的银行卡数量同比减少12.1%，为858张。 　　第二，创新支付手段落后，统一的风险防范体系和持卡人服务体系尚未建立。除传统的POS业务外，只有部分银行先行开展了手机支付业务，用IC卡支付等新兴电子支付手段尚未在全国推广运用。 　　第三，对银行卡产业和电子支付的宣传有待加强，银行卡使用率低，银行卡占比规模较小。银行卡在我国已问世近30年，但公众对其认知水平仍然很低，尤其是中小城市和农村的居民。银行卡业务在国内发展不全面。 　　三、影响国内银行卡业务发展的因素 　　分析影响国内银行卡业务发展的因素，主要有以下两个方面： 　　1.外部环境 　　第一，新进入者的威胁。与国外先进的国家相比，我们的银行卡业务仍然有不小的差距，我国银行卡产业将面临较大的外国投资的金融机构的竞争压力。在很大程度上，将会影响到外汇管理和其他金融监管政策的有效性和削弱我们的政府支付系统的监管效率，甚至威胁到我们的个人支付系统的安全和未来的稳定。 　　第二，买方讲价能力。对于银行，买方既可以是个人也可以是企业，讲价能力主要表