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;保险公司成功依靠因素;保险公司成功依靠因素;承保风险管理要素;评估风险责任;保险产品的经营成本？？;CIRe;CIRe;CIRe;保险业特点;保险业特点;由于保险行业资本密集，风险高，其股东一般要求获得高于其它行业的资本回报率 (Return on Equity) (ROE)。 10年长期债券利息约为 4%-5%。 投资 保险公司则要求10%至15%年回报率，否则势难应付派股息、 扩大资本及扩展业务之需要。 ;香港及外国保险法例对保险公司股东资金(即实付资本 + 总准备金) 对业务保费量有一个比例，国际上保险同业衡量保险公司资本金足够与否一般采用1:3或 1:4 的不成文标准。 业务扩展须辅以扩大资本或转利润为资本，保持良好的偿付比例。;保险业特点;保费增加的速度必需辅以资本额增长，在中国每承保一亿元新增自留保费 必须增加资本金 2,500万元。 资本来源 股东新资本投入，净回报率 10% - 15%。 利润转入新资本 新资本取决于保险行业前景，可提供的利润回报率是否吸引及资本的机会成本等因素;10%至15% 回报率向保险公司高层管理人员提出非常高的利润要求。;保险产品经营成本;所占用资本机会成本;固定成本 (Fixed cost);可变成本 (Variable cost);当年推行企业改革及再做工程的背景;从个别承保人员家长式或师傅带学徒式操作变化为集体承保，集体负责的操作，