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校园贷的现状及建议 　　[提要] 近年来，校园贷的兴起备受大学生青睐，但随之而来的“裸条借贷”模式、恶意骗贷、催债跳楼等乱象引起多方关注，监管部门多次发文规范管理校园贷，但是校园贷乱象仍存在。本文阐述监管层严令禁止下校园贷现状及非法校园贷的几种形式，多角度分析原因，最后提出进一步规范校园贷相关建议。 　　关键词：校园贷；现状；原因；建议 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2018年3月7日 　　2014年起，校园贷作为互联网金融的一部分，呈现出爆发式增长，由于其注册简单、申请贷款门槛低、到款快等特点满足了许多大学生学习、创业、消费等方面的需求。但是，由于缺乏有效的监管以及利益的驱使，校园网贷乱象丛生，一些网络借贷平台出现了违法、违规行为，采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒资费标准等手段，诱导大学生过度超前消费，乃至陷入“高利贷”陷阱，造成了不良社会影响。相关部门根据问题的出现陆续出台了相关监管措施，体现了对校园贷规范管理的决心，让校园贷的热度大大降低，但是早前校园贷乱象的后续影响仍在持续，校园贷的新变种以及泛滥的中介仍存活于校园。 一、校园贷现状 　　（一）校园贷禁令下，部分大学生仍可以进行校园贷。虽然很多信贷机构明确表示不向学生提供贷款，但是如何判断贷款人是否是学生，这就成了借贷平台钻空子的地方。目前，有些借贷平台只要学生在职业一栏勾选非学生，便可借款，很多借贷平台并不会通过学信网等途径核实借款人是否是学生。 　　（二）校?@贷中介泛滥，各种社交平台闪现贷款广告。随着监管层对“校园贷”的监管逐步加码，现已明令禁止网贷机构发放“校园贷”，在这种环境下大部分校园贷平台已经转型或者关闭，而校园贷中介却钻监管的空子逐步成为校园贷的有利渠道，利用社交平台这个监管死角发布贷款广告，引诱学生贷款。这些中介通过微信群、QQ群、社区、贴吧以及其他社交软件，拉拢并引诱大学生贷款。甚至有些中介，用微信公号与各种QQ群等就能放出贷款。 　　（三）校园贷平台滋生新变种，变相提供贷款业务。一些校园贷平台，虽然宣布了转型，但本质上还是在做校园贷，只不过是形式换了。之前一些校园贷的平台，将业务从现金贷变成了电商购物、分期付款等业务，消费者仍然是大学生。部分平台甚至与电商网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”，举办大学生分期购物节等，这些面向大学生的分期购物平台或者网站，实质上依然是校园贷。部分校园贷平台转型后，做“医疗美容分期”、“教育分期”、“婚庆分期”、“旅游分期”，极易滋生传销贷、培训贷等。 二、非法校园贷的几种形式 　　（一）不良贷。主要指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、盗用他人身份证信息贷款、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或恶意骗贷的平台。 　　（二）高利贷。根据法律规定，自然人之间约定的未超过年利率24%的部分，出借人请求给付，法院是予以支持的；对于年利率在24%～36%之间的，借款人没有给付而出借人请求给付的，法院不予支持，但对于借款人已经自愿给付了的，法院也不认定为不当得利，也不会判决借款人返还；对于超过年利率36%的部分，法院应认定超出部分无效，也就是说年利率超过36%为高利贷。一部分信贷机构虽然规定利率不超过36%，但是加上手续费、服务费年利率远远超出36%，是变相的高利贷。 　　（三）多头贷。多头贷指同一借贷人在两家或者两家以上的信贷机构进行贷款的行为。多头贷产生的原因，一方面是征信缺失和信贷平台数据不共享等因素；另一方面是信贷机构在高利率驱使下，用暴力手段催款，明知借款人已经在多个平台借款，但仍然放款。 　　（四）传销贷。销贷主要指不法分子借助校园招聘平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。有的传销贷需要上交会员费，有的传销贷采取“客户介绍客户，不仅可以免单，还可以有提成”的模式，一般来说，传销贷传销的不是一种商品，而是一种服务，而且一般是正规机构利用传销发展下线，这样在法律上界定为传销就存在一定困难。 　　（五）刷单贷。刷单贷主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。刷单是指网店卖家付钱雇人假扮顾客购物，提高网店销量、信用度及好评，吸引更多顾客提高利润的行为。刷单贷诈骗案件中，诈骗分子向被诈骗对象发送购物链接，通过这个购物链接购买商品成功后，货款会退还，还有返利提成。完成第一单购买任务后，被诈骗对象会收到客服之前约定的刷单货款以及返利，吸引被诈骗人购买更加大额的商品。当交易达到一定数量后，“客服人员”就会切断与被诈骗人的联系，就此消失。或者诱骗被诈骗对象从事“刷单”购物，成功分期购物后，实际使用方拒不分期付款并消失。 　　（六）培训贷。“培训贷”是一种极不容易辨别的校园贷形式，往往是教育培训企业与借贷平台为了某种共同利