《关于控制不良贷款蔓延提升信贷资产质量的实践》.docVIP

关于控制不良贷款蔓延提升信贷资产质量的实践 [摘要]控制不良贷款蔓延、提升信贷资产质量，是当前银行业面临的一项首要任务。本文对中国工商银行湖北省分行信贷资产质量的现状及压降不良贷款的做法进行了阐述，并对信贷资产质量的走势进行了实证分析，最后就如何控制不良贷款蔓延、提升信贷资产质量提出了五点建议。建议在清收处置上加大力度；在监测预警上创新思路；在授信审批上把关守口；在全面风险管理上统筹推进；在信贷队伍建设上从严管理。 　　（中经评论·北京）控制不良贷款蔓延、提升信贷资产质量，是当前银行业面临的一项首要任务。2014年以来，中国工商银行湖北省分行（以下简称“工行湖北分行”）持续实施以会诊督办为重点的信贷资产质量把控，扎实推进由以不良贷款清转为重点向不良贷款清转和全面风险管控并举转变，取得了阶段性成效，但信贷资产劣变的趋势尚未得到根本好转，巩固和提升信贷资产质量依然任重道远。围绕工行总行关于筑牢不良贷款“防火墙”的要求，工行湖北分行就相关情况进行了一次深入调研。　　　　一、信贷资产质量的“拐点”现象以及压降不良贷款的主要做法　　　　股改之前，由于多种因素的影响，工行湖北分行不良贷款率居高不下，高峰期高达48.97%。股改以来，该行经历和实现了由不良贷款大行向资产质量强行的转变，不良贷款连续多年实现“双降”，截至2013年末，不良贷款余额16.45亿元，不良贷款率0.64%，分别低于同业和系统内平均水平0.35个百分点和0.33个百分点。步入2014年，工行湖北分行信贷资产质量出现了令人担忧的“拐点”现象，元月末不良贷款余额19.26亿元，不良贷款率0.74%，分别比年初增加2.81亿元和0.1个百分点，随后除季末有所下降外，其它月份的不良贷款额和不良贷款率均微幅上扬，多年来首次呈现连续多个月份的“双升”态势。为迅速扭转被动局面，该行在全辖范围内持续实施以会诊督办为重点的不良贷款清收和资产质量把控，较好地抑制了不良贷款蔓延的势头，使之始终控制在总行规定的限额之内并持续保持同业最优。具体做法是：?本文来自派智库?　　　　（一）全行高度重视，强化经营理念　　　　理念是行动的指南。为了强化全员风险防控意识，该行结合实际开展经营管理理念教育，引导全行员工特别是各级经营管理者始终坚持“四个牢记”，即牢记资产质量是银行经营的生命线，牢记历史上违规经营的沉痛教训，牢记从严治行是管理者的重要职责，牢记越是加快发展越要加强内控案防和风险把控；牢固树立“四种观念”，即科学的发展观，正确的业绩观，严格的风险观，辩证的用人观；彻底改变“四重四轻”的状况，即重市场轻风险、重营销轻管理、重当期轻持续、重规模轻质量。将资产质量控制目标作为全行核心经营目标，对没有完成目标任务的实行一票否决，大会小会逢会必讲，形成全行高度重视资产质量的氛围。同时，强调“新官不负旧责，新官要理旧事，新官要负新责”，引导各级经营管理者树立担当精神和责任意识。在此基础上，对不良资产的具体化解和处置，提出了针对性的“双四”措施，一方面强调市场营销、信管审批、风险处置、法律事务四类专业部门共同负责资产质量，联动挂钩考核，推动齐抓共管；另一方面，对账销案存追索采取“岗位责任清收、风险代理清收、打包委托清收、行内招标清收”四种清收方式，调动一切积极因素，打一场清收处置不良贷款的攻坚战。?　　　　（二）行长亲自主持，定期会诊督办　　　　从2013年开始，工行湖北分行就建立不良贷款会诊督办制度，逐户分析法人客户不良贷款和大额个人客户不良贷款清收处置预案、落实督办责任人、明确目标和时间表，由二级分行、县支行行长现场汇报并承诺不良贷款处置进度和收回时间。2014年以来，该行先后召开6次资产质量督办会议，逐户制定了557户、38.96亿元不良贷款清转预案，其中“114户、33.57亿元的法人不良贷款，150户、3.27亿元的百万元以上个人不良贷款，293户、2.12亿元的50万至100万元个人不良贷款，241户、8150万元的20万元以上信用卡分期不良贷款”由二级分行班子责任清收；“2459户、3.01亿元的50万元以下个人不良贷款，2275户、1.34亿元的20万元以下信用卡分期不良贷款”由支行班子责任清收。统一建立督办管理台账，完善了风险资产全行督办、定期会诊、逐行逐户逐笔分析、行长绩效考核挂钩制度。同时，辅之两项配套措施：一是在“百名管理人员挂点百家支行”活动中，将不良贷款清收和资产质量提升作为一项重要督办内容，与其经营绩效考核挂钩；二是成立12个由行领导和主要业务部门负责人任组长的资产质量督办工作组，定期分赴各行开展现场督办。持之以恒地坚持会诊督办这一举措，对严峻形势下清收处置存量不良贷款、实现资产质量管控目标起到了至关重要的作用，主要体现在：逐级传导工作压力，推动基层行处