商业银行高息揽储手段与风险研究开题报告毕业论文（设计）..doc

毕业设计（论文）开题报告 设计（论文）题目： 商业银行高息揽储手段与风险 研究 学生姓名： 学号： 专 业： 所在学院： 指导教师： 职 称： 开题报告填写要求 开题报告（含“文献综述”）作为毕业设计（论文）答辩委员 会对学生答辩资格审查的依据材料之一。此报告应在指导教师指导 下，巾学生在毕业设计（论文）工作前期内完成，经指导教师签署意 见及所在专业审查后生效； 开题报告内容必须用黑墨水笔工整书写或按教务处统一设计 的电子文档标准格式打印，禁止打印在其它纸上后剪贴，完成后应及 时交给指导教师签署意见； “文献综述”应按论文的框架成文，并直接书写（或打印）在 本开题报告第一栏0内，学生写文献综述的 应不少于15篇 （不包括辞典、手册）； 有关年月日等日期的填写，应当按照国标GB/T 7408—94《数 据元和交换格式、信息交换、日期和时问表示法》规定的要求，一律 用阿拉伯数字书写。如“2004年4月26日”或“2004-04-26”。 开题报告（文献综述）字体请按宋体、小四号书写，行间距 1.5 倍。 毕业设计(论文)幵题报告 结合毕业设计(论文)课题情况，根据所查阅的文献资料，每人 撰写不少于1000字的文献综述： 商业银行高息揽储手段与风险研宄的文献综述 一、 商业银行高息揽储的现状研究 史丽(1999)认为随着金融改革的不断深入，金融行业的竞争也越来越激烈, 各家商业银行和他们的金融机构为了抓紧存款，招揽储蓄各有“新招”。但也有 许多“新招”和“高招”是悖于金融法规的。特别是变相提高或者擅自提高存款 利率最为多见。此种行为已经成为许多地区普遍存在的周期性顽疾。于此同时中 央银行给予这种不正当行为较重的处罚，然而高息揽储的行为仍然屡禁不止。 杨国英(2011)在文章中提到用高息吸收存款使得银行理财产品的规模和收 益都创出历史新高。相关统计显示，截至6月21 口，商业银行上半年共发行理财 产品7891款，预计发行规模达8.25万亿元，己经超过了去年全年。其中，中短期 理财产品成为发行的主流。今年上半年委托期限在1个月以内的短期理财产品 37.47%,委托期限为1?3个月的占29.58%, 3?6个月的占19.04%，6?12个月的 占11%, 12个月以上的不足2%。 邱建华(1999)认为近年來，尽管人民银行三令五申禁止将揽储任务下达给 非存款部门和与职工个人利益挂钩，提高或变相提高利率，不得向储户支付利 息以外任何名目的费用和馈赠物品。但一些银行、邮电储蓄部门仍然釆取各种隐 蔽手段，违反有关规定，进行不正当业务竞争，搞高息揽存，且有重新抬头之 势，己成为金融“四害”之一，给国家宏观调控和金融工作的稳定带来严重的消 极影响。 二、 商业银行高息揽储的原因 吕军(2010)认为尽管监管层严禁高息揽存，月末高息拉存款却屡查屡犯，主 要原因是目前我W银行的考核制度不合理及存贷利率政策不对称，导致银行存贷 业务发展不匹配。一方面来自于银行存款的压力，宏观紧缩正在改变银行为，各 家银行普遍地加强了对存款的考核，在存贷比指标的指挥棒不，基层银行与客户 经理们也不得不随上级考核转。另一方面则主要是机制所致。不合理的激励机制 和过大的存款考核压力是导致银行存款业务出现违规的根木原因。 王建东（1998）认为在市场经济条件下，商品的价值和价格相适应己成 为商品经营者能否在市场竞争屮取胜的关键性因素，银行作为经营货币商 品的特殊企业，其商品价价格一一利率住定价吋长期以来一直沿用汁划经济 时期的定价方法来定价，在定价过程中不考虑市场、供求规律对价格的影 响，从而造成商品的价值和价格相背离这一点我们可以从以下两个方面得 到证实：一是从国债利率明显高于储蓄存款利率，选择购买曰债的居民络 绎不绝，而选择储蓄存款的居民却冷冷清清来看，作为居民是投资购买储 蓄还是国债，主要是考虑购买商品的价值。 三、商业银行高息揽储的危害 邱建华（1999）认为其危害是显而易见的：一是破坏了国家存款利率政策, 扰乱了金融秩序。二是加大了银行经营成本，浪费了大量的人力、物力、财力。 三是引起存款搬家，造成同业之间的矛盾，影响金融系统内部的闭结。四是损害 了金融机构的信誉，在社会上造成不良影响。五是容易诱发经济犯罪，给个别用 国家资产谋取个人利益的人提供了方便和可乘之机。六是这些做法己成为金融风 险积聚的一个重耍因素。可谓百害而无一利，必须依法严惩，坚决制止。 沈小伟（2005）认为影响了正常的金融、经济秩序。金融是现代经济的 核心，对促进国民经济健康快速増长，加快西部大开发，完成“十五”计划 的光荣而艰巨的历史任务具有举足轻重的作用。高息揽储的出现，直接影 响到正常的金融秩序，影响到金融体制改革的顺利进行，扰乱了金融市场， 如果继续蔓延，则会影响到W民经济的快速、