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浅谈农村金融风险的现状及防控建议 　　【摘要】基于农村金融环境以及自身各种因素的影响，农村金融积累了一定的风险，并随农村新业态、新改革和新转变的出现，面临结构性风险和整体经营压力。本文从分析农村金融风险特点成因入手，总结防范农村金融风险的得与失，提出农村产权保护、发展农村保险和加强监管合作等建议。 　　【关键词】农村金融 风险 防控 　　农村地区的金融需求主要有生产性贷款需求，包括种植、养殖、畜牧、农产品深加工等，周期长、收益低、受自然因素影响大，涉农贷款存在不稳定性风险，服务成本较高。农村正规金融供给不足，结构性矛盾较为突出，金融生态脆弱，担保圈（链）风险较大。同时，农村正规金融供给不足为地下金融发展提供了空间，个别人打着互联网金融、农民合作社的幌子代办保险、存款业务，以致非法集资问题屡有发生。研究农村金融风险有非常重要的现实意义。 　　1我国农村金融风险的特点及成因 　　1.1 我国农村金融风险的特点 　　从金融需求看，农村地区的金融需求主要有生产性贷款需求，包括种植、养殖、畜牧、农产品深加工等，周期长、收益低、受自然因素影响大，涉农贷款存在不稳定性风险，服务成本较高。从金融供给看，农村提供金融服务的机构主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和新型农村金融机构，不同程度存在不良贷款、不良贷款率“双升”，数据指标低于监管要求、贷款集中度较高等流动性风险，经济周期性运行及特殊事件造成的信用风险，资产负债管理不善形成的期限错配风险，信息不对称形成道德风险以及资金外流风险等。 　　1.2 我国农村金融风险成因 　　我国农村金融风险成因主要有四方面。一是农业经济不确定性。目前，我国农业经济存在规模分散、生产链尚未有效形成、农业科技化水平较低以及不可预测的自然灾害等问题，导致农民减产减收，偿贷能力减弱，形成小额农贷风险。二是涉农金融机构资源配置不合理，金融服务供给成本与收益倒挂。部分国有商业银行在农村地区呈萎缩状态，政策性银行服务对象和范围较为单一，农信社治理机制问题未得到根本解决，内控管理水平相对较低，村镇银行电子化和核心业务系统建设落后，从业人员素质有待提高。三是农村信用环境不完善，缺乏有效的失信惩罚机制。中介服务不规范，提供虚假资信证明协同欺诈贷款、恶意逃废债务现象时有发生。四是农村金融机构风险预警体系和防范机制建设不到位，难以及时发现、预警农村金融风险。 　　2农村金融风险防控的主要措施及存在问题 　　2.1 利用央行票据置换农信社不良资产，但没有解决增量问题 　　为提高农信社抗风险能力，国家实施了专项央行票据发行、兑付、税收优惠等配套政策。该政策虽然短时间内解决了不良贷款存量问题，促进了信用社的合规经营，壮大了信用社的资金实力，但从十几年的实践看，没有从根本上解决信用社新增贷款的风险问题。截至2017年6月末，某市11家农信联社、农商行不良贷款率较其他商业银行偏高，其中有3家机构的拨备覆盖率低于1500o的监管标准，最低的??69.94%。 　　2.2 建立风险补偿机制，但可持续发展动力不足 　　一是发展农业保险。我国自1982年开办农业保险以来，由于赔付率高，保险公司难以承受农业生产带来的巨大风险，许多保险公司取消了农业保险业务，农业生产风险无法分散。由农业灾害带来的农户贷款风险转嫁给金融机构，给金融机构信贷资金造成了风险。二是建立风险补偿基金。2015年12月，河北省饶阳县被确定为农村承包土地经营权抵押贷款试点，该县筹资700万元设立风险补偿基金，专门用于土地经营权抵押贷款的风险补偿。截至2017年6月末，饶阳县累计发放“一权一棚”抵押贷款57笔，累放金额仅748万元，资金撬动效果不明显。三是对特定贷款给予贴息和补偿。主要包括自1986年起实施的扶贫贷款贴息，自2004年起实施的助学贷款风险补偿，下岗职工再就业贷款风险补偿，以及种养殖业、少数民族发展经济等项目贷款贴息等。受地方财力的限制，市县两级的配套补助资金难以及时足额到位，业务发展缓慢。 　　2.3 实施存款保险制度，但风险差别费率不能完全体现农村金融风险状况 　　人民银行以《存款保险条例》为基础，先后出台了《存款保险费率管理和保费核定办法》、《存款保险评级管理办法》等多个制度性、操作性规定，对于保护农村存款人利益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定发挥了较大作用。现今县级农信联社、农商行虽然执行了不同的存款保险费率，但风险评定主要依靠其他监管部门数据，二者需进一步加强信息交流，加大数据核实力度。 　　2.4 推动农村信用体系建设，但信用评级推广应用迟缓 　　《征信业管理条例》自2013年实施以来，对规范金融机构征信业务，提升社会公众诚信意识，形成守信激励、失信惩戒机制起到了积极的推动作用。但受农户信用信息采集