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浅谈经济新常态下保险监管的趋势 　　【摘要】随着我国市场经济体制改革的不断深入，我国经济的结构不断优化升级，经济增速从高速换挡到中高速的新常态。伴随着经济形势的变化，我国保险市场面临的环境也在不断发生变化，特别是经济步入新常态对保险业的影响更为显著。保险行业的发展无疑正受到内外环境变化的深刻影响。从监管者角度来讲，如何促进保险行业的发展，发挥其在国计民生中的重要作用，同时又保证保险业风险可控，促进其长期健康的发展，是值得思考的问题。 　　【关键词】保险监管 经济新常态 保险法修订 　　一、前言 　　近年来，我国经济结束了高速增长的状态，经济增速换挡到中低速的新常态。在经济下行的压力下，为了保证经济的平稳运行，避免经济硬着陆，政府采取了多种措施，明确提出要主动适应新常态。在降低企业成本方面，政府提出了进一步转变政府职能，简政放权，同时降低社会保险费等措施。在防范化解金融风险方面，政府指出要加强对金融体系的全方位监管，同时完善风险监测预警体系等，避免系统性金融风险的发生。在经济新常态的大背景下，我国颁布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定（征求意见稿）》，保险法的修订为促进保险行业平稳健康发展提供了法律依据。 　　近年来，我国保险业发展迅速，保险创新不断涌现，这就要求保险行业监管的与时俱进，以适应保险业的发展趋势。特别是随着我国资本市场指标不断完善，业务模式不断创新，保险资金投资范围不断拓宽，原有的监管框架不足之处逐渐显现。“偿二代”的监管框框架逐步完善，根据相关规定自2015年1季度起，保险公司编报“偿二代”下的偿付能力报告。随着现代信息技术如大数据、云计算、移动互联网等的发展，保险行业结合自身特点，将现代信息技术与保险业务相结合，积极拓宽保险销售渠道，不断创新服务模式，我国的互联网保险呈现出跨越式发展的趋势。 　　保险行业内外部环境的快速变化促使《保险法》的不断修订与完善。据统计，自1995年《保险法》颁布实行以来，已经进行了三次大规模修订。这次颁布的保险法修改草案中，共修改了54条，删除了1条，新增24条。修改后的保险法共208条，分为九章内容。此次修改涉及到的内容有保险公司的监管体系，保险公司业务范围，保险公司资金运用的范围等。[2]此次修改总体上体现了监管适当放松的思路，主要体现在：保险公司业务管制方面，进一步扩大保险公司经营自主权，放宽其业务范围；保险公司资金管制方面，放宽保险资金运用范围，进一步释放保险资本运作活力。 　　此次颁布的保险法的修改草案主要新增了“保险公司发行次级债，应当经国务院保险监督管理机构批准”，“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定对实际资本进行分级管理，按照资本吸收损失的能力，将实际资本分为核心资本和附属资本”，“保险公司可以发行权益性资本工具、债务性资本工具以及国务院保险监督管理机构认可的其他资本工具”“提高偿付能力充足率，管理办法由国务院保险监督管理机构制定。”“在资本市场公开发行资本工具的，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定”等内容[3]，对保险公司金融工具的发行品种，实际资本的管理等提出了更具体的要求。 　　二、经济新常态下，保险行业监管发展趋势 　　（一）放松管制，扩展投资保险资金投资范围，释放市场活力 　　广义的保险资金包括保险公司的准备金、资本金等。为了保证基本运营，各国监管机构一般都会对保险公司的资本金等作出规定，限制保险资金的投资范围，同时明确规定保险公司投资金融产品满足的条件。我国现行的《关于保险资金投资有关金融产品的通知》规定，明确保险资金可以投资的金融产品范围，以及保险公司投资金融产品应当满足的条件。该规定明确了“保险资金可以投资境内依法发行的商业银行理财产品、银行业金融机构信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划和项目资产支持计划等金融产品。”明确了“保险公司投资理财产品、信贷资产支持证券、集合资金信托计划、专项资产管理计划和项目资产支持计划的账面余额，合计不高于该保险公司上季度末总资产的30%。保险公司投资基础设施投资计划和不动产投资计划的账面余额，合计不高于该保险公司上季度末总资产的20%。”这些规定限制了保险资金投资的具体范围，可以有效控制保险资金的投资风险，但在一定程度上也削减了保险资金的活力，对适应金融业快速发展变化趋势也产生了不利影响。 　　《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》对保险资金投资国家和地区以及境外市场的产品范围作出了具体限定。这些可投资产品包括货币市场类、固定权益市场类、权益类、不动产类等等。实施细则还明确了各类资产具体的可投资产品。 　　但随着资本市场创新的不断发展，新的金融工具不断涌现，保险资金的投资范