保险经营论坛二十七.PDF

10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 保險經營論壇（ 二十七） ( 2015 年3月 1日 ) 保險期間 VS 保障期間 依保險學理而言，「保險期間」（Policy Period ）係指保險人承保之有效期間 而言。凡在保險人承保有效期間內發生保險事故時，保險人始負賠償之責。另外， 我國保險法第55條明文規定，保險契約基本條款應記載事項有 8項，其中第 4 項將「保險期間」明示在列，足以彰顯保險期間對於保險契約當事人之重要性。 至於「保障期間」（Indemnity Period ），依保險學理而言，又稱為「補償期間 」， 係指保險人對於被保險人實際承負賠償之有效期間而言。至於保險期間與保障期 間兩者之異同，茲扼要說明於後。 一、保障期間 ＝保險期間 （正常承保） 基本上，以我國現有一般傳統保險商品而言，大多數保險商品之保險期間與 保障期間兩者均屬相同（請詳見圖 1），並無實質差異。諸如：現行住宅火災及 地震保險、強制汽車責任保險等均屬之。 圖 1 保障期間 ＝保險期間 （正常承保） 在圖中，假設保險期間為 1 年期（2015/01/01 至2015/12/31 ），A 為保險期間 生效日（2015/01/01 ），B 為保險期間到期日（2015/12/31 ），C 為保險事故發生日， 當 C發生保險事故日期屬於 2015/01/01 ≦ C ≦2015/12/31 期間範圍以內，保險 人依保險契約規定承負理賠之責。因此C可以與 A重疊，亦可以與 B重疊，其 (1/6) 10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 在 1 年內均可以享有理賠之保障，此種保險期間與保障期間兩者等長，大多數保 險商品多屬之。 二、保障期間 ＞保險期間 （擴大承保） 基本上，當保險商品之保障期間大於保險期間時，實已擴大原有保險之保障 範圍，通常此種處理方式又可分為下列兩種情況：即（ 1 ）溯及承保（Back Coverage ）、（2 ）延及承保（Forward Coverage ），茲分述如下： （一）保障期間 ＞保險期間 （溯及承保） 所謂溯及承保（ Back Coverage ），係指將原本在保險期間之前，因保險事 故所造成之損失，予以溯及納入承保範圍者稱之。如以圖 2 為例說明如下：原 本保險期間為為1 年期（AB ），今因被保險人希望擴大本保險之保障範圍，要 求將 保險生效日前之損失，亦溯及納入承保範圍，因而形成保障期間（ CB ） ＞保險 期間（AB ）。目前我國員工誠實保證保險單亦有此設計，對於將原有 保險期間往前追溯因而增加保障期間（CA ），即稱為「追溯期間」（Retroactive Period ），至於追溯期間之開始日，稱為「追溯日」（Retroactive Date ）。由於保 險單增加追溯期間，擴大被保險之保障範圍，基於保險費率公平性原則考量， 要保人必須額外加繳保險費。 圖 2 保障期間 ＞保險期間 （溯及承保） (2/6) 10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 （二）保障期間 ＞保險期間 （延及承保） 所謂延及承保（ Forward Coverage