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加入WTO对中国银行体系的冲击 中国加入世贸组织，标志着中国的改革开放进入了新 阶段。中国的银行业将随着入世而对外开放。外资银行的 市场准入，国民待遇，国内金融市场与国际市场的融合， 给中国的银行体系带来了巨大的冲击。本文研究入世对中 国银行体系中的各个行为主体产生的影响，特别是国有商 业银行和中央银行在开放经济中的行为。一、外资银行的 市场准入和国民待遇 根据世贸组织的基本规定，我国在服务贸易自由化的 承诺中应当遵循两大原则：市场准入承诺和国民待遇义务 承诺，这意味着我国将放宽对外资银行的现有管制。中国 人民银行己经于1999年3月放宽了外资银行在华设立营业 性分支机构的地域限制，从现在的上海、北京等23个城市 扩大到所有中心城市，并批准美国多家大银行的代表处升 格为分行，批准多家外国银行的深圳分行经营人民币业务。 根据中美协议，我国将在X X年之前允许外商独资银行经营 银行零售业务等全方位服务业务，并允许外国银行在XX年 之前开办人民币业务，允许外国保险公司拥有多达50%的 股权，并增加设立外国银行和保险公司的城市数。 中国银行业的进一步对外开放，使得国内银行和外资 银行之间的人为分工被打破。这意味着国内银行将直接面 对来自于外资银行的较量，如果不能提高自身的竞争力， 则必然会造成市场份额的缩减。 面向优质企业发放贷款，原本是国内商业银行的传统 业务和主要利润来源。但是，这些企业客户群现在也成为 了外资银行的目标。在外资银行的强有力竞争下，市场转 移现象会出现，也就是说，存贷款客户从国内银行机构转 移到外资银行机构。由于国内商业银行基本上以传统银行 业务为主，在存款客户流失、贷款客户转移的情况下，银 行的利润。来源会渐渐萎缩。更不利的是，还可能出现逆 向选择现象：最先流失的贷款客户一般是优质企业，留下 来的客户中有相当一部分是外资银行不接受的、资信一般 的企业，这些企业又恰恰是容易出问题的客户。这有可能 恶化己经十分严重的呆坏账问题，并进一步影响国内银行 的流动性。 当然，外国银行也给国内的商业银行带来了新的盈利 机会。首先，中国的银行业正处在改革阶段，外国银行成 熟的运营管理模式、先进的金融服务工具和技术将为国内 的银行提供学习的对象。一方面，外国银行在开拓市场的 初期，会积极与中国的银行合作，比如在中央银行开立外 汇结算用于调拨外汇头寸、转汇款或委托付款，或者借入 人民币资金。另一方面，在外资银行和国内的银行展开竞 争的业务领域里，只有在不受政府干预的外来竞争的压力 下，国内银行才会更有动力提高自身的效率，进而为消费 者带来新增福利。其次，加入世贸组织后，中国可以依据 国际惯例为银行业的改革设定框架，建立起适应国际规则 的、具备国际竞争力的金融企业。国有商业银行可以借此 契机，加快市场化改革步伐，建立全社会的信用体系，增 加信息披露的透明度，这不但有利于全社会的经济活动， 而且为国内银行从传统银行业务向中间银行业务转化打下 基础。 总之，外国银行的市场准入和国民待遇承诺己经影响 了中国的商业银行的运营，并且将进一步地冲击国内银行。 外来的竞争就像一把双刃剑，单个商业银行受到的影响取 决于它在多大程度上对竞争做出了积极反应。 二、银行体系的安全性 在中国，由于银行业是国家借以调控宏观经济的主要 渠道，一直受到严格的管制。加入世贸组织之后，从理论 上讲，开放意味着我国银行业的市场对外开放，同时我国 的银行也可以走出国门、在国外的金融市场上大有作为。 但是，在实际上，我国的商业银行总体实力较弱，在短期 内不具备大规模开拓国外市场的能力。 目前，我国的银行体系由四部分构成：中央银行、国 有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用 合作社。入世对中央银行的影响主要体现在对货币政策和 金融监管的冲击上，本文将在下一节展开具体分析；由于 城市商业银行和城乡信用社的资产占全部银行资产的比重 很小，且因客户规模小、相对分散，入世后以客户转移为 主的冲击较国有和股份制商业银行弱，此处暂且不作考虑 股份制商业银行的经营机制比较接近国际标准，而且历史 负担很少，入世对它们的冲击相对较小；中国改革开放前 的计划体制和改革开放后保守的行政型金融监管模式，使 得国有商业银行累积了不少问题，由于它们在社会储蓄、 存款和信贷资产总量中占有绝大比重，因此一旦它们出现 危机，整个中国的银行业就会经历极大的动荡，因此，本 文重点从短期和长期两个角度考察入世对国有商业银行的 安全性的影响。 首先我们对安全性做出明确的定义：在本文中，银行 业的安全是指银行业内没有大范围的挤提现象，不会发生 支付危机。外国银行的市场进入，会带来激烈的竞争，一 旦外国银行进入中国并全面开发人民币、外币存贷款业务 中国的国有独资商业银行会失去一大批优质存贷款客户。 这无疑会