电子支付与网络金融 第五章 电子商务中的电子支付-精品·公开课件.ppt

电子支付与网络银行 经济学院电子商务系 杨琦峰 教授 Email: yangqifeng101@163.com 电话第五章 电子商务中的电子支付 本章学时数: 6学时 本章重点内容: 电子商务概述； 电子商务中的电子支付； 电子支付存在的几个问题； 网络银行和传统银行的关系 。 本章难点与关键: (1)电子商务中支付存在的问题和电子支付将来的发展方向； (2) 网络银行的发展和功能及国内网上银行与发达国家网上银行的比较。 1．电子商务与电子商务活动中的网上购物过程 从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。 从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体。 电子支付工具与电子支付 2 电子支付过程 电子支付的概念和特征 所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 电子支付三种传输形式 对于银行帐户的贷记/借记； 通过卡片或计算机进行支付 对于某个网站上电子帐户的贷记/借记 3、电子支付方式（三大类） 网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等； 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等， 电子货币类，如电子现金、电子钱包类； 信用卡交易授权模式有下面几步：（1）持卡人购物消费，并交验信用卡；（2）特约商户向收单行申请授权；（3）收单行通过银行网络向发卡行申请授权；（4）发卡行向收单行返回授权信息；（5）收单行向授权信息返回给特约商户；（6）特约商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字。在整个交易中，信用卡只是一个体现循环信贷功能的能够进行延期支付的信用凭证，在交易过程中传递的都是信用卡的信用信息，只是信息流的传输，而没有资金流的传输，体现为持卡人和商业银行的信用。信用卡的清算过程滞后。 网络交易信用卡在线支付类 与信用卡支付机制类似，通常包括持卡人，发卡行，卡片协会，收单行和商户几个参与者。而且，发卡行和收单行可以是同一家银行。 作为网络信用卡支付机制的典型代表，无论是Cybercash还是First Virtual，在交易过程中仍然是持卡人和商业银行信用的体现，在交易过程中都没有货币流的流动，传递的只是信息流。与信用卡交易不同的是，为了满足网络交易安全性的要求，分别采取了不同的加密措施。 信用卡清算与支付流程由商户交单，收单行付款；收单行请款，发卡行付款；以及向持卡人发送对帐单，持卡人付款等几个步骤组成，在此进一步体现出银行信用和持卡人信用。在此过程不仅有信息流的传递，而且有资金流的移动。 First Virtual 1994年12月，First Virtual Holding Inc.推出了一种支付机制，称作VirtualPIN。 该支付机制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客户端软件和硬件。 利用First Virtual进行交易的流程如图： FV 交易流程： （1）消费者选择货物，并且消费者向商户发出购买请求和FV帐户确认信息Virtual PIN。 （2）商店向FV服务器发出信息，确认该帐户的真伪，并请求授权。 （3）收单行将FV服务器转来的信用卡信息发往发卡行并请求授权，发卡行返回授权应答。 （4）FV服务器通过发送电子邮件（甚至平信）让消费者进行确认(或拒绝)。 （5）客户答复FV服务器。有三种可能性：即接受、拒绝或欺诈暗示，对于第三种情况，Virtual PIN会立即被列入黑名单。如果客户没有响应，FV服务器会尝试再进行联络，如果尝试多次均无响应，FV服务器会取消该帐户；如果会员总是发出拒绝响应，表明有可能有欺诈行为，FV服务器也会取消该帐户。 （6）FV将授权请求和客户确认结果传递给商户，通知商户是否发出商品。 （7）商户发出物品。 First Virtual系统的清算支付过程和信用卡支付过程完全相同。 CyberCash 美国的CyberCash－Inc.是1994年8月成立的，为网上金融交易提供了一套软件和服务解决方案。1995年4月推出了CyberCash支付系统，并且1996年中期，超过50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此， CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间增加了一个网络验证机制。其交易模式如图所示。 智能卡（Smart Cart or IC） 无须进行联机授权 智能卡无须第三方提供的支持 具有匿名性 不必在银行留有帐户 最大缺点在于，需要安装特殊的硬件设备。 Mondex和Visa－Cash是两种主要的智能卡 CyberCash系统交易流程如下 （1） 消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商