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结束WTO保护期后商业银行中间业务发展方向的探讨 　　摘要：2006年12月11日，我国正式结束了加入WTO以来的5年保护期，国内金融业向WTO各成员国全面开放，各商业银行面临的竞争将更为激烈。对于国内的商业银行来说，由于人们对国内的商业银行相当了解，传统的存贷款业务不会流失太多，竞争的压力主要来自于国内银行不太注重的中间业务，而这也正是外资银行的优势所在。 　　关键词: WTO；商业银行；中间业务 　　 　　2006年12月11日，我国正式结束了加入WTO以来的5年保护期，国内金融业向WTO各成员国全面开放，各商业银行面临的竞争将更为激烈。对于国内的商业银行来说，由于人们对国内的商业银行相当了解，传统的存贷款业务不会流失太多，竞争的压力主要来自于国内银行不太注重的中间业务，而这也正是外资银行的优势所在。 　　 　　1、何谓中间业务 　　 　　中间业务的英文原名“Intermediary Business”，意为居间的，中介的或代理的业务。对于中间业务的定义，理论界有很多不同的说法。一般认为，中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人身份替客户办理收复和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。在国外，因中间业务主要是靠提供金融服务，收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”。巴塞尔委员会将中间业务表述为表外业务。广义的表外业务是指包括所有不在资产负债表中反映的一切业务。具体包括：金融服务类表外业务和或有债权、或有债务类表外业务。金融服务类表外业务是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，即我国传统的中间业务。主要包括与贷款有关的服务、信托与咨询服务、支付服务、经纪人、代理人服务、进出口服务等五大类业务。狭义的表外业务是指不在资产负债表内反映，但在一定条件下会转变为资产业务和负债业务的或有资产、或有负债的业务。因而又称或有债权、或有债务表外业务。它主要包括贷款承诺、担保、金融衍生业务、投资银行业务四大类。这也是通常指的表外业务。 　　2001年6月21日中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产表内负债，形成银行非利息收入的业务。”并将其划分为适用于审批制的中间业务(包括形成或有资产、或有负债的中间业务与证券、保险业务相关的部分中间业务)和适用备案制的中间业务(指不形成或有资产、或有负债的中间业务)两大类业务。 　　 　　2、我国商业银行中间业务发展现状 　　 　　我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。 　　据银监会发布的数据，2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%，2003年达5.63%，2004年约为8%左右。1995年到2004年十年间，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25.6%。截至2004年，中资银行开办的中间业务已经从货币、信贷市场延伸到资本、外汇、黄金等新兴市场，从商品流动服务延伸到资金流动服务和资本流动服务领域。而当今发达国家商业银行中间业务范围除传统商业银行业务还可以从事信托、投资银行、共同基金和保险等，其利润的30%―70%来自中间业务。2000年，美国银行业中间业务收入占总首日的比重达42.9%，日本39.9%，欧洲39%；美国花旗银行80%的利润更是来自中间业务。 　　 　　3、如何促进我国商业银行中间业务的发展 　　 　　(1)促进金融业混业经营 　　发达国家商业银行管理模式采用混业经营的金融集团模式，其中间业务品种不仅包括传统的商业银行业务，还将信托业务、证券业务、保险业务等囊括其中。其中，美洲银行更是达到了11个大类上百品种。而我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务。其中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作简单的劳务型业务以及支票加工、资金转移、信用证托收、经济代理等加工业务上，而很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。在客户范围上，银行只同某些人打交道，社会公众中的很大一部分没有参与进来，很多业务知识在较低程度上进行。 　　(2)促成银行业退市机制的形成 　　目前，虽然我国商业银行中间业务增长速度较快，但与外资银行相比差距巨大。从2000年到2004年五年间，工商银行中间业务收入占经营净收入的比例由4%提高到8.77%，中间业务收入与利差收入的比例由7.48%提高到14%，人均中间业务收入由0.7万元提高到3万元，每万元资产中间业务收入由7.7元