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Chapter 5 Insurance Contract 保险合同的有效与无效 1、保险合同的有效 （1）保险合同主体必须具备合同资格； （2）当事人意思表示一致； （3）合同内容合法。 Chapter 5 Insurance Contract 2、无效保险合同 保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。 （1）无效保险合同的认定； （2）无效保险合同的分类； （3）无效保险合同的处理。 Chapter 5 Insurance Contract （1）无效保险合同的认定 当事人不具有行为能力 内容不合法 保险合同的当事人意思表达不真实 违反国家利益和社会公共利益 未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。 无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。 Chapter 5 Insurance Contract （2）无效保险合同的分类 无 效 的 程 度 全部无效 部分无效 无 效 的 性 质 绝对无效 相对无效 Chapter 5 Insurance Contract （3）无效保险合同的处理 ①返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金； ②赔偿损失； ③追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。 迟缴保费对保险公司承担保险责任的影响 相关案例 1998年1月3日某保险公司的业务人员到姚某家为其汽车投保，姚某表示同意，所保险种的保险费6522元，保额112000元。业务员出具了保费收据，但姚某要求过几天付清保费。1月30日，业务员到姚某家验明标的后，在姚某的要求下签发了保险证，姚某答应交费但又要求迟交。业务员未将保单交 给姚某并在保单的特别栏中注明：“未缴保险费，本公司不负保险责任”字样，姚某在保单上签了字。此后业务员多次催交保费未果。1998年3月25日上午10时许，姚某携款到保险公司交纳保费，内勤人员在不明真相的情况下向姚某出具了暂收条，并将日期误写为24日。25日下午，保险公司业务员再次到姚某家验车时，方得知汽车已于当日凌晨3时30分左右出险。保险公司拒赔，姚某提出诉讼。 各家看法 观点一： 保险公司该赔。理由是被告于1998年1月3日向原告出具了保险费收据，1998年1月30日出具了保险证，与原告签定了保险单，说明被告对原告的缓交或欠交保险费的认可。原告于事故发生前的1998年3月24日交付了保费，被告工作人员收取了，系双方对保单继续履行的承诺。事故发生后，被告又到现场调查，被告理应承担赔偿责任。 观点二： 保险公司不该赔。原告交费的时间是1998年3月25日上午10时，也就是在保险事故发生之后。虽然合同双方于意思表示一致时成立，但是保险公司按照约定时间开始承担保险责任。本案中保单有约定“未缴保费，本公司不负赔偿责任”。即保险公司收到保费并注销“不负责任”字样才开始承担保险责任。另外，姚某的行为违背了诚实信用原则。 本案分析 本案问题是迟交保费对于保险公司承担保险责任是否影响。它涉及保险合同成立、生效及保险责任开始等概念的不同法律含义。交纳保费是保险合同成立后的一项重要义务，而不能作为合同成立的条件，但是交纳保费对于保险责任的承担有至关重要的影响。本案中当事人双方约定将保费的交付作为保险责任开始的标志，保险公司对于非保险责任期间发生的保险财产损失不予赔偿 第二节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （一）保险合同的基本条款 12.投保人的主要义务。 ①如实告知的义务； ②缴纳保险费的义务； ③加强安全和防灾防损的义务； ④危险增加的通知义务； ⑤保险事故发生后及时通知的义务； ⑥损失施救的义务； ⑦提供单证义务； ⑧协助追偿义务。 第二节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （一）保险合同的基本条款 13.保险人的主要义务。 保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务（保险人最基本的义务）。除此之外，还负有以下义务： ①说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）和询问投保人的义务 ②及时签单的义务 ③对投保人或被保险人负有保密的义务 ④促进防灾减损的义务 ⑤承担赔付责任的义务 ⑥支付其他必要特殊费用的义务。 第二节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （一）保险合同的基本条款 14.免赔额 合同规定的最低赔偿限额，支付赔款的下限。 免赔额＝保险金额×免赔率 绝对免赔：损失小于等于免赔额时不赔，超过时 赔偿超额损失。 相对免赔：损失