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银行信贷风险管理问题及管理途径之的研究 　　【摘要】银行和整个金融业的主要风险形式就是信贷风险，这也是金融机构和监管部门的主要防范和控制的对象。银行信贷业务会带来一定的信用风险，这也是银行比较关注的问题。当前我国的银行收到各种因素的冲击，需要承受各种风险，在银行的信贷风险管理当中存在一些问题，也逐渐增大了商业银行的经营风险，当前最重要的就是加强管理银行信贷管理。 　　【关键词】银行信贷风险管理 问题 管理途径 　　信贷风险指的就是?y行在实际经营的时候，受到来自产业政策和金融环境等方面的因素影响，贷款无法按照规定的时间将将本息收回来，导致商业银行损失资金。近些年我国银行在信贷风险管理方面不断努力，已经取得一定的成效，但是和外资银行进行比较仍旧具备一定的差距。 　　一、概述银行信贷风险 　　（一）银行信贷风险的含义 　　银行信贷风险指的就是由于各种因素的影响，管理和经营银行的过程中，实际收益结果和预期收益目标之间存在背离的情况，可能会损失资产。信贷风险指的就是企业因为各种原因无法按照约定的时间归还信贷本息，导致银行损失资金。在银行当中主要存在三种形式：赔本风险、赔息风险、赔利风险。 　　（二）银行信贷风险的特征 　　1.客观性。存在信贷风险，那么信贷风险就不会以人的意志为转移，属于客观存在的事物，在当前的银行业务工作当中，还不存在不具备风险的信贷活动。 　　2.隐蔽性。信贷本身具有不确定性，可能会因为各种信用特点，从而掩盖了其表象。 　　3.扩散性。发生信贷风险，银行就会损失一定的资金，这样对于银行自身的生存和发展会造成影响，同时还会出现关联式的链条式反映。 　　4.可控性。银行按照一定的方法和制度，识别和预测风险，可以做到事中防范，并且在事后进行化解。 　　（三）银行信贷存在的原因 　　环境的不确定性属于一个原因。银行和企业都要预测信贷行为的经济前景，有效的预计在某一个时间清偿贷入或者贷出的资金，这样双方都可以获得经济利用，保证借贷行为正常的开展下去。如果其中一方在预测方面出现了偏差，那么可能就会出现风险。在市场经济当中存在很多不确定的因素，可能会扩大这种偏差。 　　双方信息不对称也会引发信贷风险。通常双方掌握的信息不对称，就会形成委托人-代理人关系。贷方不能完全了解委托人，代理人利用对方信息不够去那面，从而利用合同条款，那么委托人就会处于劣势，杜宇市场的有效运行形成干扰，市场甚至还会失灵。借方和投资项目的偿付和盈利的能力决定着银行信贷活动的收益情况，企业问了活动贷款，会刻意隐瞒不利信息，如果没有得到有效的控制，那么就会导致信贷市场出现危机。 　　二、银行信贷风险管理问题 　　（一）银行信贷投放行业比较集中 　　当前我国银行信贷业务具有很强的政策性，当前通讯行业和生产制造业等基础设施建设等都在快速的整张，吸引了很多银行的投入信贷资金，在宏观调控下，房地产市场价格预期并没有回归到合理的水平上。结合国际行业的经验和数据，个人房产信贷的风险通常情况下其风险暴露周期保持下3～5年，我国银行房地产信贷业务也开始运作了好几年，各种隐藏的风险可能会依次爆发，在房地产市场的调控作用下，可能会逆转房地产不断加码的情况，但是会不断增加银行的房地产个人信贷风险，这样也会增加整个房地产行业的信贷风险。 　　（二）银行信贷风险管理组织和流程不够完善 　　当前我国银行信贷管理组织存在条块风格的情况，信贷风险管理环节和流程无法获得有效的衔接和梳理，没有完善心爱风险管理的流程，那么就无法整体测量和把握信贷风险状况，在制度方面，在日常管理当中也没有纳入信贷风险的分析和计量等。缺乏独立的风险报告，这样经营管理层就无法全面的把握信贷风险，仍旧利用传统的比例参数分析银行信贷风险的方法和手段，没有利用现代信用风险评价和测量方法，这样就无法及时准确的处理大量的数据，也无法有效的面对信贷市场的环境变化。我国银行实现信息化管理比较晚，缺乏成熟的专家信贷风险管理系统。 　　（三）没有完善银行信贷风险的内部控制体系 　　银行信贷更好的发展的基础条件就是健全内部控制体系，当前信贷业务内部控制环节比较薄弱，在信贷业务当中存在骗贷和诈贷的情况，这都是因为信贷操作不够健全，导致我国银行信贷在内部控制方面存在缺陷和漏洞。通常是因为内部控制制度不够健全，缺乏信贷风险识别机制和评估机制，没有明确新贷方风险内部控制的责权界限。针对我国拟经济的走势预期，在这种情况下，银行需要加强管理信贷风险工作。 　　（四）个人住房贷款的成数比较高 　　住房贷款按揭成数指的就是贷款额度和房产价值二者的比例，银行为了将业务规模不断扩展，其按揭成数通常都是比较高的。当前我国规定了房地产的要求，对于商业银行的控制风险也提出了具体的封信撒，降低了按揭成数，但是这个数值还是