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阿克苏特色林果业保险发展的现状对策及展望 　　【摘要】通过对阿克苏地区特色林果业发展状况及政策性保险实施效果的调研发现：特色林果业在促进该地区经济增长、农业产业结构调整、生态农业建设及农民增收方面效果显著。同时，调研分析进一步发现自2010年该地区开展特色林果业政策性保险试点工作以来，果农的生产风险得到了有效分散，但目前全区统一9%的保险费率，会产生林果生产风险与保险费率的错配问题，削弱保险的保障功能，降低政策性保险的效率。最后，对阿克苏特色林果业的未来发展方向进行展望。 　　【关键词】阿克苏地区 特色林果业 政策性保险 费率精算方法 效率分析 　　阿克苏地区光照时间长、昼夜温差大、全年无霜期时间长、水流资源丰富，具备得天独厚的发展特色林果业的自然资源优势与区位优势。目前，特色林果业已经成为阿克苏地区的一大产业支柱。然而，阿克苏地区独特而复杂的气候条件亦是一把双刃剑，在成就阿克苏地区林果产品特色与高品质的同时，频发的自然灾害成为本地区林果产业持续、快速发展的瓶颈。基于此，2010年阿克苏地区率先在全疆展开特色林果业保险试点工作，以期在“WTO绿箱操作”框架下，借鉴国外林果业发展经验、运用现代保险精算体系分散林果生产风险，提高果农的福利水平、激发农户的生产积极性，从而实现本地区林果产业的做大做强。 　　一、阿克苏特色林果业政策性保险发展现状 　　至2010年自治区将阿克苏地区作为特色林果业政策性保险试点区开始，阿克苏地区已经积累了近三年的林果保险赔付经验。对其经验及效率的调研分析，以便为进一步优化试点区保险支农、助产效果，进而林果业政策性为在全疆的尽早推广给出科学指导。 　　（一）特色林果保险取得成就 　　据笔者通过访谈和调研，整理相关数据发现：截至2013年9月，从2010年开始，阿克苏地区林果业以每年5万亩规模扩大到至今的每年14万亩；保费收入收入、保险赔付及保险覆盖规模方面：从2010年开始至今，地区已累计承保40万亩林果，实现签单保费3600万元，其中各级财政补贴2800万元，果农自缴保险费800万元，覆盖3.6万余户（次）果农，已支付理赔款2012万元，受益农户达到2万余户（次）。同时，由于中央、自治区级地区行政公署在财政上的继续补贴，果农参与特色林果业保险的积极性日益提高。 　　（二）特色林果业保险的局限性及存在的问题 　　阿克苏试点区目前实行的是全区统交统保的区域产量保险模式即：全区将林果也的产量作为保险标的，采取统一的生产风险级别，缴纳统一的保险费率，受灾后统一赔付。这种保险模式的优点是，集中核灾定损、统一费率可以降低承保方成本，减少果农在遭灾时的道德风险。但由于阿克苏林果业规模发展时间较短，有关林果业单产及种植面积的历史记录数据链较短（不足30年）、林果是多年生作物且存在挂果的大小年之分等因素，致使对林果业保险费率的厘定十分困难。针对阿克苏市特色林果业现行9%费率的合理性，学界存在较大争议。如吴垠豪、王军等（2011）运用非参数核密度法实证检验了阿克苏市苹果保险费率的合理性，并指出现行9%的保险费率高估了其生产风险，他们测算出的费率约为6.3%。阿克苏特色林果业保险现存的问题主要集中在现行费率是否与该地区的林果业生产风险大小相匹配，若发生错配，则特色林果业保险是不可以持续发展下去。因此，现阶段的核心问题是如何找到科学的精算方法为该地区厘定出合理的保险费率。 　　二、构建高效率特色林果业保险体系的对策 　　基于现阶段阿克苏地区特色林果业保险发展现状及农业保险精算方法理论，本文认为在阿克苏特色林果业保险试点工作的推进过程中应着重从以下几点做起。 　　（一）全面展开阿克苏地区特色林果业生产风险区划工作 　　针对区域统一保险费率所造成的生产风险与保险费率的错配；存在“基差风险”与“逆向选择”；弱化保险保障功能等问题，有效的解决办法便是对承保区域进行生产风险分区。事实上，国家保险监督部门已经认识到了这一点，保监会正在积极的要求各地保险机构开展农业风险区划工作。因此，对阿克苏地区乃至全疆的特色林果业主产区进行生产风险评估迫在眉睫。 　　（二）深入研究林果业保险费率精算理论方法，构建阿克苏特色林果业费率精算体系。 　　费率厘定就是指保险者在估计参保者期望损失、确定损失发生概率和损失大小基础上，对保险产品进行精算定价的过程。厘定林果业保险费率的方法可系统归纳为：单产正态分布法、实际历史产量法（APH）、和单产分布模型推导法、气象指数法、生存分析法等。这些精算方法的定义、理论基础及各自存在的一些缺陷，总结如表1： 　　表1 林果业保险费率精算方法的定义、理论基础及缺陷 　　三、阿克苏特色林果产业及政策性保险未来发展方向展望 　　（一）继续扩大特色林果业保险试点范围，推广成功经验 　　依照国