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阿里金融的模式发展的研究 　　[提要] 在电子商务规模迅速增长的背景下，阿里金融基于电子商务平台的小微信贷技术，以电子商务的行为数据为信用依据，创新网上微型金融模式，为中小网商提供信贷服务，深受中小网商欢迎。本文在总结阿里金融模式及发展现状的基础上，深入探讨其优势和不足，并对阿里金融如何后续发展提出建议。 　　关键词：阿里金融；模式；发展 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2013年9月17日 　　以阿里金融为代表的新兴互联网金融呈现出强劲的发展势头的同时，更应该该全面综合地分析其特点，总结其发展过程中所暴露出来的问题。只有把握优势，迎接挑战，才会为中小企业创造更为优质、和谐的融资环境，才会在市场竞争中走的更远。 　　一、阿里金融模式及其发展现状 　　（一）模式。阿里金融是阿里巴巴旗下独立的事业群体，通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供快捷、可持续的电子商务金融服务：陆续推出了订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款、物流贷款和天猫运营服务专项贷款，其中以订单充当“抵押物”的订单贷款和以“信用”为抵押的信用贷款两部分最为常用。 　　阿里金融主要通过浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，在阿里巴巴B2B业务、淘宝和天猫三个平台上分别提供贷款服务，贷款金额通常在100万元以内。对信誉较高的客户，通过申请和人工审核可获得超额贷款，金额在1，000万元以下。 　　（二）发展现状。2012年以后，阿里金融小额微贷平均每天完成贷款超过8，000笔；在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元――这意味着，如果这一势头持续一年，阿里金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元；截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家中小企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元，平均每家企业贷款4.7万元，平均年利率约为18%左右，并且在全部都是信用贷款的情况下，阿里小贷不良率仅为0.9%，远远低于银行抵押类贷款产品1.7%的坏账率。 　　二、阿里金融发展的优势和问题分析 　　（一）优势分析。阿里金融在电子商务规模迅速增长的背景下从事类金融业务，既继承传统金融行业的融资经验，又充分结合互联网的优势，既将电子商务的应用进行创新，又积极探索网络金融的实践路径，是一种优化组合的网上微型金融模式，与传统的金融行业相比，具有成本低廉和最大限度地降低贷款风险的优势。 　　1、成本低廉。第一，阿里巴巴作为互联网公司，从电子商务平台可以很容易找到活跃网商，经过技术处理，可以“自助”地从后台数据中找到最需要贷款、最有可能获得贷款的客户，做较为精确的定向营销，并结合客户的供应链管理情况做出预期授信的判断，直接进行点对点的营销工作，既节约了营销成本，又避免了对客户的过度打扰；第二，阿里巴巴B2B的销售团队将贷款产品作为一种服务推向需要贷款的细分市场，节约了大量的广告宣传和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客户营销是一对一销售，每个客户都有自己的客户服务专员，这样也做到了贴近客户的服务；第三，在对客户进行风险评估时，阿里金融与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等一百多项指标信息都将在评估系统中通过计算分析，从模型计算的结果掌控其涉嫌欺诈的可能性，从网站的活跃度判断客户的融资需求，从网站的投入情况判断其经营态势，综合这些网站行为数据和企业电子商务经营情况，就能够对客户的风险作出精确判断；第四，阿里金融运营模式将申贷和审贷流程尽量简化。从客户申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作。 　　2、降低贷款风险。第一，在信贷风险防范上，阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估；第二，在贷后检查上，因为客户的任何一点经营情况变化都会反映在电子商务平台，所以阿里金融可以轻易实现传统金融模式无法实现的全时监控。在贷款到期日前，阿里小贷会提前提醒客户按期还贷。如果客户恶意欠贷，不排除对其进行“互联网全网通缉”、在网上公布信用黑名单、封杀网上店铺等惩罚措施，直至采取法律手段；第三，在风险控制理念上，阿里金融在风险管理中需要的是基于网商多年积累的互联网交易信息所判断出来的企业信用，即阿里实施风险控制的途径是希望对风险有精确的判断和正确的决策，把损失控制在一个可以接受的比例之内，而非某一笔业务决策失败后可以得到的补偿。