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对常州市社区支行发展状况的调查-社会科学论文 对常州市社区支行发展状况的调查 郑蕾 彭春晖 王丽娜 在我国大力发展普惠金融的背景下，社区支行作为一种新型银行网点，致力于打通金融服务的“最后一公里”，是中小商业银行加快战略转型、走差异化发展道路的有益尝试和探索。2014年7月，常州市2 家金融机构申领到了6 个社区支行牌照，正式拉开了本市社区金融发展的序幕。为深入了解社区支行发展状况，人民银行常州市中心支行以现场走访、座谈及调查问卷的形式开展了专题调查。调查显示，社区支行自进入规范发展轨道以来，在创新实现低成本扩张、加大金融品牌辐射、便民利民等方面初显成效，但同时也在牌照分配、社会认可、盈利能力、差异竞争等方面存在一些问题与瓶颈，要实现可持续发展依然任重道远。 一、常州市社区支行发展概况 1.发展历程 常州商业银行对社区金融的探索和实践起步于2013年，不足1年时间，辖内有4家股份制银行先后设立了17家社区银行网点。在社区金融雏形渐成之际，由于发展速度过快和缺乏统一规范，部分银行凭借社区银行打监管“擦边球”扩张网点的不利舆论。随着2013年末银监会《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称“277号文”）和江苏省银监局补充细化文件（以下简称“322号文”）的出台，“社区支行”正式登上舞台，并迈上规范化发展道路。自2014年7月28日至2015年1月8日，常州市共有7家商业银行获批设立21家社区支行，其中6家为股份制银行，1家为城商行。 2.基本设置 从常州各社区支行的基本设置来看，主要呈现以下特点：一是选址多傍中高端社区。作为零售网点，社区支行根据目标市场的不同可分为社区型和商圈型。从常州社区支行的选址来看，除1家设于纺织专业市场外，其余均依居民区而建。商业银行对于社区的选择大多有较为明确的内部标准。如某行要求社区人口必须达4000户以上；另有一家行优先选择入住人口3000人以上、楼盘均价在市场均价1倍以上的大型高档社区。因此，辖内社区支行选址又以傍中高端社区的情况居多。二是营业面积较小。社区支行多为“简易型”网点，营业面积普遍较小。辖内开业的21家社区支行平均营业面积约为121.04平方米，最小的仅45平方米，三分之一支行的面积不超过100 平方米。三是人员精简。常州各社区支行配置人员平均约4名，最多5人，最少3人，常见的分工组合为“行长+柜员+客户经理”；其中正式编制员工平均配置约2名，有11家支行仅配置1名正式员工。四是服务电子化程度高。由于人员较少，社区支行的服务主要借助电子化设备完成，电子设备的标准配置包括：存取款机、自助发卡机、网银体验机等。部分社区支行为增强客户的电子银行体验，引入了“苹果三件套”、多功能PAD、多媒体触摸屏等中高端电子终端。更值得一提的是，平安银行、招商银行等个别行还为社区支行配备了可视化远程柜台（VTM），客户可直接与客服进行视频通话，数分钟即可完成银行卡的在线办理。 3.运营现状 社区支行一般隶属管辖支行管理，无独立机构号，业绩也归入管辖支行。由于开业时间较短，目前各社区支行的业务尚处起步期，要实现盈利仍有待时日，但其在客户拓展、理财产品销售、社区活动开展等方面已取得了一定成绩。据估算，截至2015年1月15日，全市21家社区支行拥有客户总数7604户，客户资产总额近14亿元；理财产品保有量11.63亿元，存款余额1.53亿元；借记卡和信用卡累计发卡量分别为7427张和1448张；先后深入社区开展各类活动208次。 二、常州市社区支行发展中的创新与成效 1.网点轻型化，实现低成本扩张 一直以来，网点覆盖面是中小银行发展中的短板。而社区支行“轻型”、“简易型”的发展定位和营业场所集约、人员精简的特点，很大程度上满足了中小银行低成本扩张的现实要求。与传统支行相比，社区支行在成本上主要体现为“三低”。一是成本预算低。据测算，常州市社区支行的平均成本预算（包括租金、人力成本、运维费用、设备采购分摊费用等）约为72万元/年，轻型化特征明显。二是人力资源成本低。社区支行人员配置平均为4人，且大多数采用正式工和临时工搭配组合的方式。以辖内某行为例，已开业的9家社区支行员工总数42人，其中正式编制仅11人，占比26.2%，大大降低了支行的薪酬支出。另据辖内某行的财务预估，社区支行的总费用相当于十四分之一个综合性支行和八分之一个零售支行（详见下表）。该行目前设立的1家社区支行有正式员工1人，为综合性支行平均正式员工数的十二分之一，营业面积100平方米，为综合性支行平均面积的10%，仅人工和装修两项费用即较综合性支行节省近90%。三是筹建时间