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健全商业银行信贷风险管理对策剖析 　　摘 要:风险是与商业银行相伴而生的产物,银行因为承担风险而生存和繁荣,而信贷风险管理又是现代商业银行最具决定意义的管理实践之一,也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。近年来,虽然我国商业银行对信贷风险的防范作了大量的工作,但形势依然严峻,不良贷款依然居高不下,究其原因就是商业银行在信贷风险管理上存在着众多缺陷。本文重点阐述商业银行信贷管理在实践中的运用对策。 　　关键词:商业银行 信贷风险 对策分析 　　 　　风险是与商业银行相伴生的产物,银行因为承担风险而生存和繁荣,而信贷风险管理又是现代商业银行最具决定意义的管理实践之一,也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。近年来,虽然我国商业银行对信贷风险的防范作了大量的工作,但形势依然严峻,不良贷款依然居高不下,究其原因就是商业银行在信贷风险管理上存在着众多缺陷。 　　一、要培育健康的信贷文化 　　一个优秀的企业离不开卓越的文化。商业银行也是一种企业,应当具有自身的企业文化和管理,使银行全体员工形成共同的理念和价值判断,以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则,从而自觉自愿、心悦诚服地使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一,必须向每一个信贷人员渗透。当前,一是要全面增强信贷人员的风险意识,加强全员风险意识和合规文化观念。态度可以决定一切。树立牢固的风险意识,从主观上可以指引信贷人员进行规范化操作。二是要解决商业银行信贷质量不高的问题,必须从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起,加强信贷人员的业务培训,防范操作性风险。三是加快制度建设,用制度管人。根据信贷企业特点,设置贷款质量考核指标,落实贷后管理业务流程中的具体责、权、利,量化风险预警指标,实施贷后管理考核激励措施。建立、健全风险预警、保全预案制度,对于高风险业务进行细化分析,设立风险预警指标,严格监测,并在贷后检查后提出保全预案。建立一支专业化的贷后管理队伍,使贷前调查、贷时审查、贷后管理分别由不同的部门和人员实施。 　　二、优化信贷风险控制系统,严控新增信贷风险 　　(一)健全风险等级评定制度 　　1.客户的信用等级管理 　　首先要建立银行内部掌握的客户资信评价体系,然后定期根据数据库中客户的财务报表和其它资料,对客户的信用程度进行评价记录。运行方式上可由信贷前台部门推荐客户、收集填报资料,信贷管理部门独立地进行信用等级评定。为保证客户的信用等级管理的科学性,应注意以下两点:一是加强数据库管理,保证数据库中客户数据的真实性、完整性,并及时对数据进行更新,确保数据能真实、全面反映客户经营情况,减少“信息不对称”带来的负面影响。二是尽快完善客户的信用等级评价体系。对客户的类型进行细分,不同类型的客户适用不同的评价方法,保证评价结果的科学性和权威性,为决策提供可靠依据。 　　2.贷款的风险等级管理 　　一是加强对分类认定调查、审查和审批人员的业务培训,使其具备较强的业务素质和分类技能;二是明确各类贷款的“硬条款”,如对逾期天数、欠息时间等做出硬性规定,增强分类的客观性;三是理顺分类工作程序,试行专门机构进行分类审查,分类审查人员不应当是贷款质量指标的被考核者,同时对分类人员要加强监督考核,实施分类责任制,尽力避免道德因素造成的分类不准确。 　　(二)规范贷款的损失预测与定价管理 　　预期的贷款损失是办理贷款业务的正常成本,可在贷款定价时予以考虑。银行资产组合是不同程度的风险资产的组合,每种资产都有不同的违约概率。通过科学的风险等级评定制度和对预期内、预期外损失的估计相联系,对贷款的损失准备进行预测,确定合理的贷款定价。具体是评估银行与客户业务往来中的所有成本和收益,结合银行既定的利润目标,给客户的贷款进行定价。对于预期外的损失,还可以通过担保抵押进行补偿。即对难以预测的风险通过担保抵押等第二还款来源补偿。对补偿后还有损失可能性,再通过合理的贷款定价调节。在对担保抵押进行分析时,应彻底改变教条主义,以实际变现价值考虑风险补偿。 　　(三)加强信贷风险的监测与监督 　　1.建立健全风险预警体系,前移风险防范关口 　　各商业银行要从加强自身建设做起,建立一套严密的、先进适用的信贷风险预警体系,努力改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强风险搜索的系统性和准确性,并对风险的波动趋势做前瞻性的判断,争取风险管理工作的主动性。 　　2.严格期限管理 　　规范客户授信制度,科学分析客户的资金需求总量,合理制订还款期限。对于合理制订的贷款期限,一定要督促客户到期归还,避免信贷资金被挤占挪用,形成风险。 　　3.加强贷后管理 　　贷后管理是指银行在发放贷款后,定期