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信息技术发展下个人货币使用方式剖析 　　摘 要：随着信息技术的迅速发展，金融个人业务，主要包括交易、买卖、支付等体现货币最基本职能的业务也发生了很大的变化，新兴模式不断出现，如电子商务、网上银行、人人贷等新模式都已经走近普通人的生活，让当今的个人业务在速度、规模上大大扩展，便捷性、经济性大大加强。但同时，由于这些业务基于信息系统，加之本身所具有的特征，使得它们都存在一些风险与问题，需要加强管理与规范。 　　关键词：电子商务；信息技术；人人贷；网上银行 　　中图分类号：F832.5 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.23 文章编号：1672-3309（2013）01-60-03 　　随着信息技术的发展，信息技术与互联网逐渐发挥了重要作用，普通市民不必再去商店购买商品，不必再走到银行办理各项存款、贷款等业务，我国电子商务、网上银行等领域已发展10余年，已形成规范化、系统化的体系，交易与传统金融业务受到时间、空间的制约开始弱化，传统金融业务已经不能满足市民的多种需求，网上交易、金融业务不断推陈出新，货币传统职能——贮藏手段、流通手段、支付手段、价值尺度也有了新的体现方式。本文主要讨论与个人业务有关的货币使用方式。 　　一、贮藏职能 　　传统储藏方式即银行存款，主要有定期与活期。目前银行存款的贮藏方式还是主流，但渠道已有所扩展，可以通过网上银行进行办理。网上银行目前已发展十余年，如中国工商银行在1997年在互联网上开办了工行网站，2000年2月正式开始办理网上银行业务；又如招商银行，1997年4月开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库，1999年9月作为国内首家银行，全面启动的网上银行——“一网通”，通过互联网将客户的电脑终端直接接至银行网站，实现将银行服务直接送到客户身边。此种方式的优点在于消费者可以足不出户，节省了时间与人力。 　　二、流通职能 　　（一）购物 　　购物主要体现在电子商务上。广义上讲，电子商务（Electronic business），就是通过电子手段进行的商业事务活动。通过使用互联网等电子工具，在公司内部、供应商、客户和合作伙伴之间，利用电子业务共享信息，实现企业间业务流程的电子化，配合企业内部的电子化生产管理系统，提高企业的生产、库存、流通和资金等各个环节的效率。 　　联合国国际贸易程序简化工作组对电子商务的定义是：采用电子形式开展商务活动，它包括在供应商、客户、政府及其他参与方之间通过任何电子工具，如EDI、Web技术、电子邮件等共享非结构化商务信息，并管理和完成在商务活动、管理活动和消费活动中的各种交易。 　　电子商务是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现电子化、数字化和网络化的整个商务过程，以商务活动为主体，以计算机网络为基础，以电子化方式为手段，在法律许可范围内所进行的商务活动过程。 　　电子商务涵盖的范围很广，一般分为4种模式，具体为企业对企业（Business-to-Business，即B2B），企业对消费者（Business-to-Consumer，即B2C），个人对消费者（Consumer-to-Consumer，即C2C），企业对政府（Business-to-Governmen，即B2G），其中最主要的是企业对企业，企业对消费者这2种。 　　B2B模式以阿里巴巴为代表。阿里巴巴是我国最大的网络公司之一，1999年成立于杭州，9月10日在香港设立国际总部，2003年成为全球企业首选的商务平台。经过多年的经营发展它已被国内外媒体、硅谷和国外风险投资家誉为与Yahoo、Amazon、eBay、AOL比肩的五大互联网商务流派之一，连续五次被美国权威财经杂志《福布斯》选为全球最佳B2B站点之一，截至2011年底，阿里巴巴集团总资产72亿美元。 　　B2C模式以京东商城、苏宁易购、天猫等为代表。以京东商城为例，京东商城是中国最大的综合网络零售商，京东公司1998年成立于北京，2010年5月在APEC（亚太经济合作组织）和国家商务部主办的第四届APEC电子商务工商联盟论坛中获得“中国电子商务成长创新十佳企业”荣誉。2011年10月，京东商城荣获Business Insider评选出的全球100家最有价值新创网络公司，位居榜单第四名。 　　C2C模式以淘宝为代表。淘宝网是中国深受欢迎的网购零售平台，成立于2003年，总部在杭州。淘宝网拥有近5亿的注册用户数，累计商家600万户，每天有超过6000万的固定访客，同时每天的在线商品数已经超过了8亿件，平均每分钟售出4.8万件商品。2011年年营业额6100.8亿元人民币，2012年11月11日，淘宝单日交易额191亿元。 　　B2G暂无典型代表。这种模式比