农信社打造银行卡后发优势调研分析　.doc

农信社打造银行卡后发优势调研分析 **省农村信用社拥有自主知识产权和品牌形象，以“蜀 信连城乡，一卡通天下”为品牌宣传主题的银行卡——蜀信 卡自4月15日在全省面市营销发行以来，全省农村信用社 在宣传营销上投入的人力、物力、财力不菲，也取得了初步 成效。由于农村信用社金融服务、业务领域、市场竞争、卡 业务技术及营销经验等方面的局限，农村信用社银行卡发行 速度慢、进度缓、绝对数量低、质量不高等问题仍不容回避。 以广安市农村信用社以例，截至5月29日，共领卡35714张， 累计发卡12766张，平均每个营业机构累计仅发卡56张， 日均共计发卡不足300张，单个营业机构日均发卡不到2张， 营销目标与预期效果相距甚远。 如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存 在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行 卡后发优势，以转变营销思路，强化工作措施，加快银行卡 发行步伐，促进农村信用社加快发展，显得尤为重要。 一、农村信用社银行卡发展现状及问题成因 ㈠银行卡受众素质良莠不齐，新业务市场对接难度较大。 基于服务“三农”宗旨，导向了农村信用社以广大农村居民 为主的重要客户群体。中国农村面貌实际决定了大部分农村 居民文化水平不高、综合素质参差不齐、金融需求科技化含 量不高的现象，且有相当部分青壮年劳动力常年外出务工， 农村留守人员中以老弱妇孺为主。据对川东某县的统计，该 县常年就有30%以上的劳动力常年在外。加之历史形成的用 折不用卡、卡小不易保管、易损坏易丢失等传统观念，种种 因素也致使农村信用社银行卡的主要客户群体对卡的服务 需求低、了解使用少、接受操作难，虽经农村信用社广泛宣 传、解释指导和帮助，但广大群众申领卡的积极主动性仍然 难以调动，操作技能也难以掌握，用卡的科学性、有效性有 待进一步完善。 ㈡服务水平呈现劣势，卡业务市场认知认同程度仍较低 由于农村信用社历史包袱沉重、管理机制落后、员工素质等 缺陷，长期以来不“造血换血”，不“引新纳新”，服务意识 差，服务本领弱，服务质量低，致使“细胞坏死，陈腐不鲜”。 农村信用社在部份人眼中被看成“另类”金融机构，服务项 目、功能、态度、效率、档次、水平难与商业银行相抗衡。 时下兴盛的基金、股票等现代理财性金融服务更是无从涉 及，农村信用社业务发展“原地踏步”，市场认可度偏低。这 虽与农信社的服务对象、服务内容、服务环境有必然关系， 但自身服务水平不足的原因却是第一位的，应当理性认识， 深刻认识。据了解，在上述区域对金融机构服务的民意测评 中，农村信用社的服务满意度靠后，社会群众与客户群体对 农村信用社的服务难有较高程度的认可，农村信用社“蜀信 卡”新兴出炉和面市，自然难免会受到客户传统思维定势和 农村信用社服务水准的牵制影响。 ㈢银行卡业务新兴面市，措施缺位造成经营管理“边缘 化”。一是农村信用社银行卡“初出茅庐”，市场经验欠缺。 卡业务运行初期，由于农村信用社无卡业务工作经验，专业 技能相对落后，在卡业务操作办理、日常管理、系统运行及 维护乃至卡本身的发行营销工作中，难免存在或此或彼的问 题，致使一些客户形成“外国月亮比中国圆”心理，退却了 客户选择“蜀信卡”的积极性，也降低了已发卡的有效使用 率。二是专职部门缺位，卡业务经营管理乏力。据了解，全 省各联社绝大部分至今未设置专业或专门的卡业务部，在一 定程度上致使银行卡在营销、运用及管理等方面职责不清， 指导力度不够，更不专业。相关部室在银行卡经营管理上显 得力不从心，甚至出现责任相互推诿现象，进而导致部分工 作断档脱节，责任不到位，难以跟进市场节奏，农村信用社 银行卡经营管理水平亟待提高。 ㈣银行卡他行“先入为主”，银行卡必然面临市场多向 选择。早在农村信用社银行卡发行前，建行“龙卡”、工行 “牡丹卡”、农行“金穗卡”及邮政“绿卡”等同行业银行 卡早已在市场流通使用，且凭借其优质的服务、完善的功能 占领了相当部分市场。以广安市为例，据了解，在全市银行 卡使用客户数量上，仅农行银行卡就占据了全市银行卡使用 的30%，加之其它商业银行及邮政储蓄的银行卡，其已形成 的“先入为主”态势，对农村信用社银行卡发展形成的压力 不言面喻，农村信用社要想再挺进卡业务市场，“后发制人”、 后者居上更是难上加难。 二、农村信用社银行卡业务后发优势探析 ㈠客户对象广泛，潜藏客户优势。农村信用社以“三农” 为主要服务对象，以县域经济为主要经营市场，**农信社肩 负着为全省6800多万农民提供金融服务的重任。基于中国 农村及县域经济实情，农村地区居民人口众多，约占全国人 口总数的2/3,这就能够形成农村信用社庞大的客户资源。 根据农村金融消费现状，有绝大部分的农村居民至今与银行 卡尚无接触，也就是说这部份人现在手中无银行卡，这就形 成了农信社的客户