农村信用社探讨信贷文化的必要性主题演讲稿　.docVIP

农村信用社探讨信贷文化的必要性主题演讲稿 众所周知，农村信用社深化改革第一个重要的目标是防 范化解金融风险。 分析农村信用社不良贷款形成的原因，无非有以下三 个方面的原因：一是社会因素，二是借款人因素，三是信 用社自身因素。具体分析每一笔不良贷款形成就会发现， 无论是社会信用环境、政策性因素、体制因素，还是企业 改制、逃废债务、骗贷逃贷，还是信用社管理不善、盲目 放贷、信贷管理不严等原因，都有一个共同特点，就是责 任没有明确到人。过去政府行为发放的贷款形成不良，其 根本原因是计划经济留下来的大锅饭思想在作怪，认为都 是国家的钱，不必较真，这是典型的不负责任，怎么谈得 上责任明确？借款人和信用社是一对矛盾，具有双方面作用, 可以是共同发展共同促进，也可以是互相约束互相打击排 挤，制约发展直至矛盾激化。当企业经营正常时，大多数 表现为前者，当借款人经营出现问题时，或借款人不合作 时，就会表现为后者。问题的关键是，何时发现、由谁发 现经营出现问题，或借款人有不合作倾向。这要靠信用社 的预警系统敏感度、管理人的敏捷度和约束机制的有效性， 这也是农村信用社信贷管理的关键。而管理的主体是人， 是人的责任心，如果明确这样一个人时时刻刻密切关注借 款人经营和行为，第一时间采取行动，就会把矛盾消灭在 萌芽状态。信用社方面的原因分析，从根本上讲，就是我 们没有建立起一套有效控制机制，限制贷款发放人的行为 从贷款的发放、运用、收回全程控制住贷款，也就是在贷 款循环过程中，某个环节出了问题，使得贷款周转没有进 行完整。纵观不良贷款的形成过程，每一笔不良贷款都或 多或少存在着人为因素，或是没有把握好政策，或是不执 行制度，或是没有及时发现及时处理，或是存在麻痹思想， 或是存在违反程序现象，或是徇私舞弊现象，等等等等不 一而论，但有一个共同特点就是没有真正落实到责任上， 信用社主任一换了之，信贷员放的贷款有主任签字挡着， 找信用社主任的贷款有联社审贷委员会批文，审贷委员会 审议的贷款由集体拍板，到底由谁负责很难确定。所以说 责任不明确是不良贷款形成的实质问题。 农村信用社的不良贷款之所以长期居高不下，陷入不 良贷款盘活了又产生新的不良贷款的怪其中的重要原 良贷款盘活了又产生新的不良贷款的怪 其中的重要原 因之一就是农村信用社的信贷运作长期以来一直生存在落 后的信贷文化当中。可以说落后的信贷文化比巨额的不良 贷款更可怕。不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的 信贷文化会形成源源不断的不良贷款，所以治理农村信用 社的不良贷款最根本的办法就是要在农村信用社系统培育 健康的信贷文化。 培育健康的信贷文化的对策。 农村信用社信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价 值取向、行为规范的总称。其作用力具有持久性特征，信 贷员、中高级管理人员是信贷文化的载体，信贷管理工作 要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为，良好的信 贷文化有助于信贷队伍的建设，不断提高信贷人员素质。 一种不健康的信贷文化（或者根本没有信贷文化）有可能助 长借款人赖账风气的滋生和蔓延，使农村信用社的资金和 信誉蒙受损失。 只有培养健康的农村信用社信贷文化，农村信用社才 能从内部增强生存竞争能力，消除不良资产的成因。笔者 认为，要实现上述目的，应从以下方面入手： 一、以德治社，育人为先。任何内控制度都不能面面 倶到，农村信用联社管理层应思考如何逐渐在农村信用社 内部形成道德约束力。以人为本是德育的关键，诚信和道 德的重建是信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造 的艺术。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，农村信用 社中高级管理人员必须身体力行，率先垂范。只有摒弃居 高临下的官场作风，员工才会以诚相待；只有树立良好的道 德行为规范，正气才能主导工作氛围。信贷文化的内涵很 大程度上是信贷人员、中高级管理人员道德的回归。由于 信贷业务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的 制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不 能消除信贷员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控 制一定程度上要依靠员工爱社敬业的精神，而这种精神是 农村信用社健康信贷文化的培养土壤，有着润物细无声， 功到自然成的效用。 二、建立严格的责任追究机制和信贷激励机制。道德 的培育与制度的创新是相辅相成的，我们不可能凭空甄别 员工的品质，故而从信贷调查到信贷各业务环节都应明确 各自的责任。随着农村信用社省级成立后相关制度的健全 信贷资金的规范运行、效益和风险将更具有预测性，因而 对信贷风险的早期判断是可以逐步做到的，超前采取措施 有可能使农村信用社的损失降到最低。然而，这一切必须 建立在贷前认真调查，不放过任何可疑点和风险点;贷中坚 持审查、贷后及时跟踪，敏锐发觉客户经营质态变化的基 础上，建立在对信贷工作强烈责任心的基础上。不