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剖析中小企业信用担保问题 　　摘 要：自改革开放以来，我国的经济水平迅速提高，作为我国市场经济中的主流力量，中小企业在推动我国经济发展的过程中发挥着重要作用。但最近几年，中小企业在信用担保方面屡屡出现信用体制不完善、财务管理意识淡薄、资信状况不佳的问题，在一定程度上阻碍了企业的发展。本文主要针对目前企业存在的信用担保问题，提出几点相关的解决措施。 　　关键词：中小企业；信用担保；存在问题 　　一、中小企业信用担保的现状 　　中小企业在我国国民经济中所占比重不断增加，已成为影响我国经济收益的重要因素。但客观来说，无论从直接融资还是间接融资来看，我国中小企业都存在较大的信用担保问题。事实上，我国信用担保机构存在着起步慢、层次不一、经营运作不规范、经营风险大等问题。再加上我国目前的信用担保制度有所欠缺，不利于中小企业融资，可担保资产的范围太窄且担保物权的设立过复杂于繁琐，导致贷款人只能获取小范围担保，这样无疑增大了中小企业的担保难度。目前中小企业存在的担保问题主要为： 　　（1）资金来源单一，担保力度不足。 　　虽然中小企业本身具有一定的资金，但中小企业规模小，仅凭生产经营获得的经济效益不足以作为信用担保中的经济保障，导致大部分的中小企业信用担保只能依靠当地的政府财政资金，加上中小企业广泛分布我国各个地区，数量庞大、种类各异的中小企业所需要的企业信用担保也是各式各样的，仅仅依靠政府出资为中小企业信用担保远远无法满足中小企业的发展需要。从国家资金投入来看，地方政府的财政资金投入机构规模小，只能实行一次性投入政策，除了缺乏为资金不足而做出赔偿的政府机制，还缺乏相应的赔偿机制作为信用担保基础，导致信用担保力度不足，银行自然不愿意为中小企业提供贷款。 　　（2）政府信用担保意识薄弱，制度不完善。 　　一直以来，我国相关信用担保政策都对商业银行贷款的抵押担保过分要求，但对银行的信用放款则持怀疑态度，导致银行过于依赖信用担保，潜意识逐渐将自己当成“当铺”，但又不注意信用风险的消除，导致信贷文化被破坏。从近几年的信用担保实践来看，银行信用担保计划的实行给银行、借款人增加一定的道德风险，导致银行对贷款放松监控。此外，信用担保计划的启动需要很高的成本，这给贷款人、借款人、担保机构及政府增加了交易成本，风险很大，且银行过分依赖政府的补贴资助，需要不断的资金投入，无形造成了额外市场出现扭曲。 　　（3）中小企业信用担保机构人才缺乏。 　　我国中小企业信用担保机构近年扩张迅速，但缺乏专业的担保处理人才。信用担保机构担保人员综合能力的高低会直接影响信用担保的质量，但我国部分中小企业不注重信用业务人员的素质培养、专业知识培训，没有经过全面考虑就招聘一些缺乏专业知识、能力较低的信用业务人员，严重拖慢担保项目的进度，降低担保工作的效率。信用担保人员缺乏专业操作、专业技能，不熟悉担保业务流程，导致业务操作不规范，直接造成了机构的内部管理混乱。引起担保过程中人情担保、与信用担保无关的事情不断发生，严重降低担保机构信用度，加大了担保存在的风险性。 　　二、加强中小企业信用担保的战略性建议 　　（1）提高信用担保从业人员专业水平。 　　信用担保从业人员在中小企业信用担保项目中有着举足轻重的作用。作为一个信用担保人员，必须要有过硬的专业知识、认真的工作态度才能有效处理项目。这就要求中小企业要严格把关信用担保从业人员的专业水平。首先，信用机构在招聘从业人员时，要综合考察招聘人员的专业知识，特别是对担保风险的综合性判断能力。同时要求他们具备一定的经济相关知识和法律知识。其次，可以通过不定期开办培训班，对从业人员进行专业培训，企业信用担保机构可邀请一些国内著名信用担保专家现场授课，提高从业人员专业知识认识、市场应变能力及风险处理能力，全面提高从业人员的专业水平。除此之外，信用担保机构还可以积极开展经验交流活动，让从业人员之间可互相分享各自的从业心得，取长补短，以实现从业人员队伍专业水平的提高。 　　（2）健全法律法规，加强信用担保管理。 　　为加强中小企业信用担保管理，政府应健全信用担保法律法规，对中小企业信用担保问题进行立法处理，并针对信用担保存在问题制定法律法规。此外，政府必须建立一个完善的管理机制，并切实执行。 　　完善管理体系先要从监管入手。首先国家要建立有效的担保资金补偿制度，加强法律执行力，并要求广大信用担保机构加强对企业信用担保的管理，呼吁广大群众参与社会监管中去，共同为中小企业营造一个良好的信用担保环境。在机构的管理体系方面，由于管理部门是实行监管工作的带头者，在监管中起着带头作用，因此，必须严格要求相关人员把管理任务落实到企业信用担保项目的管理工作中去。此外，国家相关部门设立监管员一职，多方面培养其学习有关技术技能，法律法规。定