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农村信用社农商行基层网点服务问题分析 　　摘要：农村信用社是在国家金融政策下在我国广大农村地区设立的基层银行网点，对于实现农业互助、加速农村地区经济发展有着重要的作用。农村信用社的主要服务对象是农村合作社的成员，业务流程简便灵活。随着社会经济的发展，农村信用社在发展中存在的一些问题也逐渐暴露出来。本文通过对基层银行网点日常经营中存在的问题进行进一步的解析，对基层银行网点的发展和完善方向做了简要的总结。 　　关键词：农村信用社 营业网点 农村 金融服务 　　一、农村信用社面临的问题 　　农村信用社作为“扎根农村、服务三农”的农村金融机构主力军，营业网点遍布城乡各个村镇，尤其是村镇的基层营业网点，名副其实的成为了农村居民家门口的银行。随着广大客户金融意识逐渐增强，各个营业网点的业务量也显著增加，基层营业网点为广大农村居民提供较为便利的金融服务的同时，在一定程度上也困扰了农村信用社、农商行的发展。 　　（一）效益低下业务占据大量宝贵资源 　　基层营业网点服务的客户群体主要包括村镇居民、设立在村镇的企（事）业单位、私营业主等。根据业务量统计，营业网点日常业务的80%为村镇居民的存取款业务，而村镇居民日常办理的业务大部分是按月发放的财政性补贴，如居民高龄补贴、粮食补贴、地补、低保等。由于上述各项补贴的发放是一个持续的过程，致使这部分客户自每个月的上旬起，频繁到营业网点坐等支取相关补贴，直至各项补贴领取完毕为止。这部分客户由于自身时间比较充裕，自每日清晨开始，占据了大量的号码资源；同时由于这部分客户年龄普遍偏高，在窗口办理业务时语言沟通存在障碍，其业务办理的时间相对较长，导致其他客户群体等待办理业务的时间增长，尤其是部分企业客户，在这种不得已的情况下，将日常业务转移至其他金融机构，造成大客户的流失。 　　（二）基层营业网点人员配备不足与业务开展存在矛盾 　　会计制度规定，柜面业务必须双人临柜，不允许一人临柜办理各项业务。目前各营业网点人员严重不足，在一定程度上影响了日常业务的办理。例如有自动取款机的营业网点，在加钞时，要求双人加钞，每人清点两遍，以我支行为例：自动取款机（ATM）和存取款一体（CDM）机每日需加钞50万元，再加上清点存取款一体机（CDM）的存款款项20万元左右，每次加钞至少需要一个小时左右，而目前营业网点通常只能保证2-3人在岗，在加钞的1个小时内，加钞人员无法临柜办理业务，造成营业网点业务办理缓慢、积压。目前由于人员配备不足导致的业务办理不畅、客户等待时间较长、客户情绪急躁等现象时有发生，由此引发的客户投诉事件也在逐渐增多。 　　（三）稀少的理财产品难以维系高品质客户群体 　　部分客户由于自身的资金较为充足，但又不想将闲置资金投放到房地产、贵金属、货币等市场上去，仅想通过理财产品保持自身资金的流动性，实现资产的保值增值。但目前农村信用社、农商行仅能为其提供基准利率上浮30%的储蓄存款业务或5万元以上起存的七天通知存款等，难以满足这部分客户的资产保值增值的愿望，导致了农村信用社、农商行部分高价值客户群体的流失。 　　（四）营业窗口少与业务品种多存在冲突 　　在日常工作中，开办信贷业务的基层营业网点，业务大都呈现出全面化、批量化的特点。办理信贷业务的客户基本上是5个人为一个联保小组同时来办理贷款业务，在信贷业务进入到柜面发放环节时，需要为其办理诸如开卡、放贷、短信通知、网银、手机银行、保险等在内的多项业务，而且多数业务都是需要集中授权的，等待时间较长；在正常情况下，为单个客户办理这些业务需要40分钟以上，向5个以上客户发放贷款时，办理其他存取款业务的客户将会等待较长时间，极易引发这部分客户的不满，造成投诉事件的发生。 　　（五）自动柜员机（ATM、CDM）业务功能有待完善 　　对于持卡一族的年轻人来说，不愿浪费太多的时间到柜面办理业务，更愿意自己在自助设备上完成存取款、活期转定期、定期转活期、定期续存等业务办理。目前农信社、农商行的自动柜员机（ATM、CDM）可以办理存取款、转账、活期转定期等业务，在卡内定期储蓄存款到期后，在自动柜员机（ATM、CDM）上无法进行“定期转活期”的操作，更不能继续续存该定期储蓄存款。也就是说客户只能在自动柜员机（ATM、CDM）上完成一次“活期转定期”业务，等到该定期储蓄存款到期之后，还是需要到柜台办理“定期转活期”，或者是将该未到期的定期储蓄存款由柜面做“转存约定”，将“不转存”模式改为“本息自动转存”模式。自动柜员机（ATM、CDM）业务品种不全，给思想意识较为活跃的年轻客户群体带来诸多不便，而这部分客户群体将会是农村信用社今后主要的服务对象。 　　二、影响基层营业网点日常经营的建议 　　上述问题给基层营业网点日常经营带来的影响是较为显著的，主要表现为部分