农村信用社加强贷后管理工作剖析.docVIP

农村信用社加强贷后管理工作探析 　　中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)03-024-02 　　摘 要 贷后管理是指从客户实际使用银行信用到该信贷业务完全终止前,信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析,及时发现预警信号,并采取相应措施的信贷管理过程。是从贷款发放后至本息收回全过程信贷管理行为的路径。包括贷后检查、风险监管与预警、贷款展期、不良贷款管理、贷款本息收回、信贷业务档案管理等内容,它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。随着农村金融体制改革的不断深入,农村信用社的改革进展,信贷投放力度不断扩大,信贷新业务不断拓展,信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元和复杂,信贷风险更难把握。“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在,贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一。因此,在新阶段,切实加强贷后管理,有效防范化解信贷风险,已成为信用社在有效履行支持新农村建设职能的同时,实现自身可持续发展的重要保证,那么贷后管理到底存在着哪些问题?如何解决这些问题?对此笔者浅谈几点看法。 　　关键词 农村信用社 贷后管理 　　 　　一、贷后管理存在的问题 　　(一)“重放轻管”对贷后管理缺乏应有认识 　　在激烈的市场竞争中,加大贷款投放力度,能够为农村信用社带来明显的社会经济效益,客观上造成了信贷管理人员贷款不计风险的过度扩张。但是贷款发放后,由于信贷管理人员传统的思想认识没有从根本上得到转变,还是停留在“重放轻管”的观念上,从而形成了思想意识上的滞后,所以也谈不上适时跟踪、采取有效的措施监管,结果突出的问题就表现在贷后检查的文过饰非,没有从真正意义上深入贷户,进行实实在在的贷后检查,从而造成贷户挪用贷款用途、授信届满展期、张贷李用现象的时有发生,人为造成贷款质量的下降。更为严重的是信贷人员有的甚至全部依赖贷前调查,误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、又有担保人或抵押物,就高枕无忧了,造成贷后管理只是流于形式。特别是责任不对等,经办人办而了之,责任人因不是贷后管理人,或贷后管理人责任较轻,而不闻不问,形成管理上的真空。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。 　　(二)贷后检查流于形式,缺乏有效跟踪 　　首先表现在贷后检查流于形式。现实工作中大部分信贷档案中,首次跟踪检查资料及对贷后日常检查,信贷管理人重视不够不是真正检查,而是应付了事,没有真正对贷户的贷款使用情况进行检查分析,根本起不到对贷款的监管作用,对发放贷款的本息催收,大部分只停留在口头,没有真正落实到书面催收通知书,让贷户及担保人确认。另外一旦借款人出现了经营效益滑坡的趋势,则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险。而信用社部分信贷人员只注重于贷户经营财务指标自身和本社对其发放的贷款的跟踪分析,而忽视了其他债权人及他行的负债,不利于贷款的风险控制。值得注意的是,许多信用社不能及时按规定对客户信用等级进行调整,一些客户的信用级别还是以前年度初评时的信用等级,对贷款期间经营状况的变化,没有跟踪监测,客户再贷时,也不重新进行评估,照抄照搬以前的客户信息资料,从而存在一定的信贷质量风险。 　　(三)贷后管理能力严重影响管理效率 　　信贷人员素质直接影响着信贷资金的安全性,但目前信用社普遍存在人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险的隐患。1、信贷管理人员存在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足,使贷后管理难以深入,仅停留在表面,容易形成能力风险。2、个别信贷人员责任心不强,工作不认真敷衍应付,有吃拿卡要现象,串通贷户搞虚假形式,甚至在贷后管理中隐瞒真相,以展期、借新还旧等方法掩盖风险,逃辟责任,加大了贷款风险处理的难度,形成道德风险。 　　(四)贷后管理预警滞后不能防范和化解风险 　　从信用社管理层来看,对贷后管理跟踪检查中发现的问题,不及时上报给相关领导及部门,及时采取措施以有效防范风险,有些管理人员,不仅自己不能严格履行职责,而是在回避上级领导或有关部门对贷后管理检查监督上想对策,更有甚者自身有违规贷款也没有勇气揭示、不敢暴露潜在的风险,根本谈不上防范化解风险,从而延误了化解风险的良机,致使部分贷款丧失诉讼时效,形成信贷资金损失。 　　二、贷后管理问题的对策 　　强化贷后管理是有效防范和控制信贷风险,确保信贷资金安全,提高经营效益不可缺少的重要途径。在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因,制定相应的对策,全方位构筑贷后管理体系,是强化贷后管理的基本策略。 　　(一)转变思想观念,树立全程风险监控的理念 　　贷后管理是信用社全程风险监控的重要环节,必须树立起贷后管理和贷前决策、贷时审查同等重要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的思想倾向影响