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商业银行不良贷款问题剖析 　　作者简介：贾志睿（1992.09-），女，汉，甘肃，本科，西京学院，学生，银行贷款。 　　摘要：不良贷款不但是引发金融危机的主要因素，而且巨额的不良贷款也制约了商业银行的盈利水平及核心竞争力，牵制着我国商业银行的发展，同时削弱了银行业对经济发展的支持作用。因此，降低商业银行不良贷款已成为当务之急。本文针对现阶段商业银行不良贷款的现状，通过对商业银行不良贷款的形成原因进行分析，从政府和商业银行自身提出了相关建议和措施。 　　关键词：不良贷款；商业银行；分析 　　前言 　　银行不良贷款，是指银行贷款给个人或企业，企业逾期很长还款或者甚至无偿还能力，导致银行长期回收不了资金的贷款。可以说不良贷款是银行体内的“毒瘤”，侵蚀银行的利润和资本金，严重的还会引发银行破产，成为中国经济发展中的一大隐患。商业银行不良贷款问题虽然难解决但又不得不解决，因此，分析商业银行不良贷款的成因，降低不良贷款比例，对促进银行业务发展和经济稳定具有重要意义。 　　1.商业银行不良贷款的现状分析 　　自2012年以来，商业银行每季度末的不良率持续攀升。其中，16家上市银行截止今年三季度末的不良率为1.52%，与6月末相比上升7个基点，农行不良率最高，为2.02%，也是唯一一家不良率攀升至2%以上的上市商业银行。而其他三大行维持在1.45%左右，上市股份银行不良率在1.3%-1.6%之间。2015年6月26日证券时报网显示银监会副主席周幕冰26日在“2015年陆家嘴论坛”上表示，近期银行业风险暴露持续增多，利润增速快速放缓。商业银行不良贷款余额已经连续14个季度上升；净利润同比增速已从去年的10.5%进一步降至4%以下。周幕冰表示，在大局稳定、总体向好的背景下，银行业也面临许多风险和挑战，因此需积极主动应对做好应对。 　　中国东方资产管理公司11月24日发布《2015：中国金融不良资产市场调查报告》称，本轮银行不良资产升势尚未见顶，银行业不良贷款率上升趋势还会持续4―6个季度，新增信贷集中出现不良贷款的时间点较大可能是2017年。根据银监会对外披露的信息，截止2015年9月末，商业银行不良贷款余额达到11836亿元，不良贷款率达到1.59%，比去年同期增加了0.43个百分点。调查报告称，预计今年第四季度不良贷款余额达到12637.82亿元，不良贷款率1.67%，预计2016年第四季度不良贷款率达到1.94%。 　　2.商业银行不良贷款形成原因 　　我国商业银行不良贷款形成已久，原因纷繁复杂。其主要表现在： 　　2.1银行内部原因 　　（1）商业银行信贷管理体制不健全，风险意识淡薄，发放贷款过于随意。近几年来，银行内部虽然建立了贷款“三查”制度，贷款风险管理制度、审贷分离制度等各种信贷制度，但由于订立的制度不够科学严谨，信贷经营利益机制与风险管理机制不对称，缺乏责、权、利相互配套的约束机制和激励机制，对经营责任和资产损失的考核不够明确、严格，贷款风险追究制度没有落到实处，流于形式，“人情贷”“谋私贷”“盲目贷”等各种违约贷款时有出现，这就直接影响了贷款的质量。有些银行信贷风险管理模式仍然停留在分解指标，分层监控以及简单的权限控制，和审批控制层面，表面上是层层把关、审查，实际上造成了集体决策无人负责的局面。 　　（2）贷后管理不到位。贷后检查是为了做出风险预警，以便采取相关措施降低贷款风险。贷后管理能否及时、客观、严格，实质上就是贷款预警机制能否起作用，也就是说贷后管理是信贷风险预警的重要平台。在基层中，信贷部门往往担任着全行主要存款指标，而相当多的贷款户并不是存款户，由于这种利益机制的驱动，信贷人员主要的精力放在了挣拉存款上，而无暇顾及相当多的贷款企业的后续管理，因此无法随时把握企业的真实运营情况，造成贷款预警机制失灵，失去了贷后检查的实际意义。 　　2.2银行外部原因 　　（1）政府不合理干预。政府不合理干涉导致信贷活动不能正常运行，经济金融市场一片混乱，存在潜在风险，主要表现在：一是国家或地方要求商业银行根据国家意愿进行贷款，二是要求银行与企业提高经济效益，不断发展。 　　（2）法律不健全，执法不严。一是法律法规不够完善。银行与企业之间的债权债务不够明确，且缺乏相关法律保障，监督机构没有充分发挥作用，对金融市场了解不够，信贷管理水平落后，无法与国际金融接轨。二是执法不严。执法部门在执法过程中，有的地方实行地方保护主义，相关部门干预执法，影响公正；还有的部门存在着不按照法律执行、不严格执法的现象，致使国有银行无法维权。 　　（3）企业盲目投资，且后期经营管理不善，商业信誉差。企业在经营过程中不顾自身经营状况和风险承受能力，盲目进行投资，从而造成了不断加大的负面效应。很多企业经常通过一些不正常途径从商