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商业银行个人信贷业务风险剖析 　　[摘要]近年来，随着我国经济的快速发展，金融行业也呈现蓬勃发展的状态。个人信贷业务作为近年来发展迅速的金融业务之一，成为各个金融企业的重点发展对象。我国商业银行过去一直在开展个人信贷业务，在新的市场形势和环境下，商业银行的个人信贷业务也在逐渐发生变化，商业银行面临着新的信贷业务风险。本文对我国商业银行的个人信贷业务进行分析，并针对目前出现的风险提出相关的解决意见。 　　[关键词]商业银行 个人信贷 风险业务 　　近年来，随着我国经济的快速发展，人民的生活水平和收入水平不断提高，同时人们对于个人信贷的观念也在不断的转变。传统背景下，我国的商业银行在个人信贷业务方面拥有较大的垄断优势，在市场上占有重要的市场份额。近年来，随着我国互联网经济的快速发展，涌现出一大批互联网金融企业，越来越多的互联网金融企业开始进入个人信贷业务领域，与商业银行进行竞争。因此，商业银行在个人信贷业务方面面临着越来越激烈的竞争和市场挑战，在新的形势和背景下，如何既要扩大个人信贷业务规模，同时也要把控信贷业务风险，是商业银行面临的重要课题之一。 　　一、商业银行个人信贷业务现状 　　信贷业务又被称为信贷资产或贷款业务，是我国商业银行在发展过程中，运营的最重要的资产业务之一。信贷业务的运营模式是，商业银行通过向借款人发放一定金额的资金，约定相应的利息，并且到期收回本金和利息，通过资金的借贷利息差异，来赚取利息收入的业务。信贷业务是我国商业银行最重要的盈利业务之一。信贷业务主要分为两类，一类是对公信贷业务，即商业银行主要与公司进行合作，向公司发放贷款，提供公司生产经营所需要的资金；另一类是个人信贷业务，个人信贷业务中，商业银行是直接与个人借款人相联系，向个人借款者提供资金融通服务，同时收取一定的资金利息。 　　目前，商业银行开展的个人信贷业务主要是个人消费贷款、个人住房贷款等贷款业务。其中，个人消费贷款等业务属于小额信贷业务，个人借款的金额相对较少，金额一般不超过30万元人民币，借款时间在1-5年之间，通常借款平均年化利率为15%以下。商业银行的个人信贷业务中，需要对借款的个人进行严格的信用状况、资金状况审查，需要给个人提供资金证明、收入证明、信用证明等。另一方面，住房贷款等个人信贷业务属于金额较大的个人信贷业务，由于涉及到房屋贷款，通常商业银行的此类业务贷款金额较大，达到上百万元。总体而言，商业银行对个人的信贷业务是比较标准化的业务，不会因为个人情况的不同而改变相应的借款规则。而商业银行的对公信贷业务，针对的客户主要是不同类型的公司，由于对公业务涉及到许多的复杂的情况，需要商业银行和公司进行商议和合作，才能完成对公信贷业务的实现。 　　二、商业银行个人信贷业务存在的风险 　　随着近年来个人金融业务的蓬勃发展，商业银行的个人信贷业务受到互联网金融公司等的挑战。商业银行一方面要大力进行个人信贷业务的营销，在市场上获取客户，推广个人信贷业务；另一方面，个人信贷业务规模的扩大也会影响到商业银行的风险控制情况，商业银行需要对新增的个人信?J业务进行风险控制，防止出现大规模个人信贷违约的情况，以免给商业银行造成严重的经济损失。目前，我国商业银行在开展个人信贷业务的过程中，存在着以下几方面的风险： 　　（1）信息不对称风险。商业银行办理个人信贷业务，需要对借款的个人进行详尽的背景调查等，来确定是否向借款人借款，以及发放多少金额的借款。在这种情境下，由于借款的个人完全了解自身的资金实力、还款能力以及信用状况，能够在借款的过程中占据较大的信息优势。而商业银行作为资金的出借方，需要主动对借款人的各种资信状况进行调查，但是由于信息传递的局限性，商业银行不能获得借款者全部的资信信息，由此造成的信息不对称情况，可能会给商业银行的个人信贷业务造成较大的风险。 　　（2）个人违约风险。信贷业务最大的风险即是来自个人的违约风险。由于商业银行的个人信贷业务，在大多数情况下都是个人凭借自身的信用进行的贷款，没有提供任何的抵押物品，这就使得商业银行在贷款之后，需要对个人借款者的信用状况、资金实力状况和还款能力进行持续的评估。一旦个人借款者在借款之后出现经济危机或者信用问题，有可能造成借款者的违约行为出现，使得商业银行面临着信贷资金无法收回的情况。 　　（3）市场风险。商业银行在开展个人信贷业务的过程中，存在着一定的市场风险。由于我国金融市场是一个统一运行的整体，并且与国外金融市场相联系，任何一些其他的金融事件的发生，都有可能影响到我国金融行业的发展。对商业银行而言，其个人信贷业务同样受到外界的影响，如果出现金融危机等情况，会影响到商业银行大量的个人借款者，最终对商业银行信贷资金的安全造成威胁。 　　（4）政策风险。商业银行的个人信贷业务受到