商业银行个人消费信贷业务风险剖析及防范对策.docVIP

商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策 　　近年来，随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费热情不断升温，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。个人消费贷款业务作为商业银行的一项新兴业务，取得了较好的发展。先后分别推出了住房、购车、教育助学、耐用消费品等个人消费贷款，涵盖了居民生活的各个领域，较好地适应了现阶段城镇居民为提高生活水平，对金融服务的需求，同时也较大改善和优化了信贷结构，提高了信贷资产质量。然而在发展个人消费信贷业务的同时，也不容忽视相伴的风险。 　　 　　一、个人消费信贷中的风险因素分析 　　 　　(一)个人征信系统不健全。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。 　　(二)商业银行内部管理流程应不断优化。目前，商业银行个人消费信贷内部管理方面仍然存在一系列问题，由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上，重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上，难以实现资源共享和风险的有效、及时识别，致使个人消费信贷业务的潜在风险增大。 　　(三)相关的法律法规与个人消费贷款的法律不健全。我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多、保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使风险控制难以落实。 　　(四)抵押物难以变现。当前的经济环境下，抵押物变现渠道窄、成本高，贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。同时，由于执行上的不规范，引发了大量的道德风险存在，进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。 　　(五)提前还款风险。提前还款风险源自消费信贷中的隐含选择权。对商业银行而言，提前还款意味着提前收回本金，对这部分未预测到的现金流入，商业银行将因不能及时为其找到合适的投资渠道而遭受损失。此外，若贷款利率下降，借款人出于理性的考虑，为降低资金成本，提前偿还贷款，再按照低利率水平借入资金，其结果是负债利率保持不变的情况下，贷款综合利率水平下降，商业银行的利差空间进一步缩小。 　　(六)借款人向银行多头贷款。目前，银行部门之间、银行与银行之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如银行的公司业务与个人业务的管理部门等基本上是各自为政，银行与银行之间也没有相互联系并形成制约借款人的信息共享机制，致使一些借款人在同一银行或多家银行进行多头借款或透支的现象时有发生，增加了个人消费贷款风险。 　　 　　二、如何防范个人消费信贷业务风险 　　 　　面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手： 　　(一)建立完备的个人信用评价系统。建立科学有效