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商业银行业务创新问题剖析 　　摘要：伴随我国改革开放过程中金融体制改革的深入变化，商业银行业务创新涌现不断，极大的促进了我国金融服务的发展，值得我们深入研究与思考。本文针对当前我国商业银行业务创新现状，总结其中存在的问题，探索性的提出对策与建议，以期对促进我国商业银行业务创新的良性发展有所贡献。 　　关键词：业务创新；商业银行；对策 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　随着经济全球化和现代科技的迅猛发展，全球商业银行经营发展的外部环境发生了巨大的变化，从而导致商业银行在经营理念、运作方式、管理机制、服务手段等方面都进行了深刻的变化。从国内来看，随着对外开放的步伐日益加大，人们对金融服务的要求不断提高，银行之间的竞争愈来愈激烈，传统的银行业务已经越来越不能满足客户的需要，迫切需要国有商业银行加大业务创新力度。 　　在金融国际化背景下，张安民，杜金岷（2013）[1]指出银行业进行金融创新的必要性，主要表现在金融创新有助于提升金融业运行效率、金融创新使金融市场的交易品种更为丰富金融创新使得金融机构抵御风险的能力得以增强。通过对我国商业银行业务创新现状的研究，对商业银行的稳定发展具有重大现实意义。 　　一、商业银行业务创新现状 　　（一）业务创新动因 　　随着中国利率市场化改革的推进，商业银行面临着“内忧”与“外患”共存的复杂金融环境，这其中存在市场、信用、流动性、声誉以及操作等诸多金融风险。同时，商业银行的相对垄断性、经营依赖性和发展粗放性，决定了其抗击风险的脆弱性。因此，商业银行必须加快转型升级步伐，转变发展模式，积极进行业务创新。 　　理论界经研究将银行进行业务创新的动因归结为三个方面，即多元化投资需求的推动、规避金融管制的目标要求以及银行自身发展的需要：武振杉，吴鹤宇（2009）[2]以非理性投资风潮为背景，指出我国投资渠道的不畅，现有金融市场无论是从投资品种还是从投资产品结构上很难满足不同投资者多元化的投资需求，这一现实情况促使商业银行进行业务创新。刑通（2010）[3]认为，规避金融管制，防范和化解金融风险，现代电子信息技术的应用，金融市场的激烈竞争等都是银行业务创新的动因。严小喻（2012）[4]分析指出外资银行大部分已进入现代银行业务阶段，风险小，成本低，利润高。我国商业银行要缩小与外资银行的差距，提升自身实力，必须大力开展现代银行业务，进行银行业务的创新。 　　（二）业务创新实践 　　商业银行的业务形式多样，以下将商业银行业务归类为资产业务、负债业务以及中间业务进行其业务创新实践的相关阐述。 　　1.资产业务 　　资产业务是商业银行运用资金的业务，其中以贷款和投资最为重要。我国目前的资产业务创新主要集中在贷款产品的创新上，以工商银行为例，企业贷款产品涵盖了流动资金贷款、国内贸易融资、项目贷款、并购贷款、固定资产支持融资、房地产开发融资和专业融资七大类贷款产品，而个人信贷的创新产品亦是多样化。 　　商业银行的投资业务主要指证券投资业务，即商业银行购买有价证券的活动。与贷款产品相比，债券产品在风险分散和信息公开披露等方面有着明显的优势。银行目前在证券投资业务方面经营的主要品种是国债、政策性金融债券等。 　　2.负债业务 　　负债业务是商业银行的资金来源业务，是商业银行经营活动的前提和基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。 　　存款业务的创新首先是开发新的存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。其次是注重存款的可转换性。既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。 　　3.中间业务 　　中间业务，又称表外业务，目前我国商业银行已开办的中间业务主要有以下几大类：结算类中间业务，代理类中间业务，承诺、担保类中间业务、投资银行业务、银行理财产品。由于中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新空间较大等特性，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点和竞争焦点。 　　在银行监管约束、实体经济融资需求和利率市场化和金融脱媒趋势下，银行通过引入第三方、第四方机构进行业务模式创新，业务模式趋于多样化： 　　梁雅敏（2013）[5]结合当下金融大环境分析指出信托受益权业务作为银行和信托公司合作的创新形式，其业务主要有理财模式和自营资金投资两大类，由于业务中各方均有获益，该创新业务得到了迅速发展。胡冰，李颖，陈琳（2013）[6]认为源于货币政策调控及以巴塞尔协议Ⅲ要求的资本约束监管要求。以规避货币政策调控，资本约束力为实质的银行业务创新规模不断放大。 　　二、商业银行业务创新存在的问题 　　虽然商业银行业务创新取得了一些成绩，但是由于我国金融创新起步较晚，金融发展水平相对滞后等原因，作为创新的主体，众多商业银行在创新的初