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国内商业银行个人金融产品系列问题剖析 　　摘要：随着社会经济的发展，居民的收入的大幅度提高，金融业在我国也是处于急速发展的状态，一些国内的商业银行的经营业务中关于个人的金融产品已经渐渐的变成银行的“明星业务”，但是在业务的发展中，由于金融产品在客户中的需求的多样化以及高标准的状态，致使国内商业银行个人金融产品出现了一系列的问题。本文针对国内商业银行个人金融产品系列问题展开探析，查找问题之所在，并提出相关策略的见解。 　　关键词：国内；商业银行；个人金融产品；问题；策略 　　在我国个人金融产品在商业银行的众多经营业务中属于“潜力型的业务”，有着非常大的进展空间。因此个人金融产品业务的优劣严重影响甚至是决定着我国国内的商业银行经营与发展的状况。伴随着商业银行在国内的急速发展，在经营业绩与效益逐渐提高的同时，商业银行业面临着一系列需要解决的问题，个人金融产品这项业务要想做好，必须从客户出发，创造符合客户的基本情况与需要的产品。个人金融产品在国内的商业银行经营中，是其现在需要探析的一个重点业务，下面我们就共同探析一下商业银行中个人金融产品的系列问题，并提出相关策略的见解。 　　一、国内商业银行个人金融产品的系列问题 　　1.科技、研发以及创新体系的缺失 　　由于商业银行中与经营业务相关的部门和与研发技术相关的部门缺乏必要的沟通，致使其对客户的具体需要不明确，进而所研发出的个人金融产品与市场客户的具体需要有着很大的差距。另外，关于产品的研发需要银行内的很多相关部门的交流和研发技术人员的努力。由于交流不畅，致使信息传播受阻，再加上研发者的素质缺陷，也会造成个人金融产品的成本过高，但是效益极其低的局面。 　　2.部分产品市场效益过低 　　虽然商业银行中的个人金融产品相对不少，但是有部分的产品市场效益是非常低的。例如：商业银行的代付代收金融业务，是属于比较传统的中间金融业务，虽然这项业务每天都会收进大量的资金，但是效益却是极其的低，甚至属于商业银行为客户提供的免费服务。因此商业银行要想改善其的个人金融产品的状况，一定要使部分市场效益过低的产品的效益得以提升。 　　3.中高端产品数量有限 　　中高端客户给商业银行所带来的经济利润是不容小觑的。所以设置中高端产品是银行发展的必经之路。商业银行要给处于中高端阶层的客户创建投资规划、退休规划、保险规划、税务规划、投资规划等的服务，并为这些客户群研制出相关具体的个人金融产品，使得中高端产品的数量得以增多，进而满足处于中高端阶层的客户群的具体需要，实现客户与银行的共同进展。 　　4.不符合客户的需要 　　虽然国内商业银行中分人金融产品的种类比较多，但是其存在的一个严峻问题就是不符合客户的具体需要。例如：代理保险、代理证券、代理基金等非常多，但是其的结构体系并没有标准化，也没有考虑客户的具体需要以及所存在的个人偏好等因素，致使个性化个人金融产品非常的缺乏，与客户的金融财产产品的需要的多样化以及多变化有着很大的差距。 　　二、解决商业银行个人金融产品问题的相关策略 　　1.健全科技体系 　　商业银行中个人金融产品是其经营中的重点业务，为了保证客户与银行的效益，一定要健全其的科技体系。要使个人金融产品的科技体系具备能够记载和客户所进行过的具体交易的性能，还要使其具备测量投资效益以及个人金融产品的市场风险与市场效益的性能，除此之外，其还要具备帮助客户的业务经理探索市场的金融指数以及经济的具体指标、投资项目的信息等性能。 　　2.完善研发以及创新体系 　　在个人金融产品的研发上，商业银行要做好金融市场的调查以及客户意见的反馈工作，进而提升对个人金融产品的研发与设计以及审核等程序的关注与监测力度，使得所研发出来的个人金融产品能够与客户的具体需要相符合，并且有一个合理的价格定位，进而保证其的市场效益。在研发之中，要使与经营业务相关的部门与技术相关的部门做好沟通，保证个人金融产品的开发、研制、创新等得以顺利的开展。 　　3.提高产品的市场效益 　　效益是影响商业银行的业务经营状况的标准化因素。要想取得市场效益，一定要先对个人金融产品的市场效益进行具体的衡量，使得其的成本与利润能够清晰化，也使得盈利与亏损的项目可以明朗化，进而选择出具有重大的发展潜力的金融业务，重点推出与发展。商业银行可以设置一些代理业务的设备，实现客户办理的自动化，还要释放网点的重要资源，进而提升产品的市场效益。 　　4.通过创新，丰富产品 　　在发行具体的个人金融产品时，商业银行要先弄清客户的具体需要，以及客户的金融实力，然后为客户提供相应的符合其情况的产品，给客户设计个人金融产品时要通过金融组合的策略实现个人金融产品的改善与创新，使得产品的种类可以满足客户千变万化的需要。还可以通过对金融工程这一现代化的技术